擔保行業環境發展的調研報告

時間：2025-01-20 10:19:58 敏冰報告

擔保行業環境發展的調研報告

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擔保行業環境發展的調研報告

　　擔保行業環境發展的調研報告 1

　　一、非公擔保行業發展基本情況

　　國務院“非公經濟36條”和省政府“非公經濟32條”發布后，各級政府及部門都相繼出臺了許多鼓勵支持和引導非公經濟發展的意見和政策，同樣也出臺了一系列鼓勵和支持非公擔保行業發展的意見和政策。非公擔保行業得以快速發展，地位和作用日趨提升。

　　截止XX年底，全市共有擔保投資機構50余家，注冊資本金6.9億元。XX年為全市786家企業提供融資擔保總額達17.1億元。全市50余家擔保機構中90%以上為非公擔保機構，市直7家擔保機構除一家為國有外(注冊資本金1000萬元)，其余全是非公擔保機構。可見非公擔保機構在我市擔保行業中占主導地位，為解決中小企業融資難、貸款難、擔保難問題發揮了積極作用。

　　二、非公擔保行業存在的問題

　　市非公擔保機構始建于XX年，總體看發展較快，運行良好，但與發達地區相比，存在起步晚、發展慢、業務規模小、經營業務單一、抗風險能力弱等缺陷。全市50家擔保機構注冊資本金6.9億元，平均每家只有1380萬元，其中市直7家擔保機構，注冊資本金2.7億元，平均每家不到4000萬元。全市注冊資金超5000萬元的擔保機構只有5家，沒有一家超億元擔保機構。遠不能滿足中小企業快速發展對擔保市場發展的需求。盡管造成上述現狀的原因是多方面的，調研后發現政策不完善、政策不配套、政策執行不到位是影響擔保行業快速發展和壯大的主要原因之一。

　　1、政策不完善。盡管國務院和省政府都有大政策出臺，地方政府也相繼出臺了實施意見，但往往是生搬硬套，沒有制訂明確的可操作的政策措施，以致有關政策成為一紙空文。如浙政辦發[XX]93號《關于加強中小企業擔保體系建設的若干意見》明確規定：市、縣政府應當安排一定的專項扶持資金，通過參股、資助、補貼等方式，支持擔保機構的設立和發展。而我市及縣政府都沒有明確規定措施辦法，故我市沒有一家擔保機構得到政府的資金注入，加之自有的資本金不足，以致造成我市擔保機構普遍規模小、實力弱。又如浙政辦發[XX]93號文件還要求各地在繼續做好以企業房產、土地等為主的原有擔保物的同時，要努力挖掘各種合法有效的擔保資源。而各市、縣文件都未作明確規定，因此目前我市的實際情況是只有房產和土地才能作為擔保物。而且擔保行業要求同一抵押物在銀行抵押貸款的基礎上，余值部分經擔保機構(第二受益人)擔保再貸款時，相關部門應給予辦理二次余值抵押登記的問題也一直未能得到解決。

　　2、政策不配套，以致造成有政策難落實。究其原因是相關部門政策不一、要求不一、認識不一所致。一是擔保機構與銀行合作的準入門檻較高，合作的前提是要求擔保機構成立并運行3年以上，經評審合格經省行批準授信后才準予介入貨款擔保。而我市非公擔保機構的建立XX年開始起步，因而在XX年以前均不具備合作條件，也就無法與銀行開展貨款擔保業務，相關優惠政策自然也不能惠及；二是，浙政辦發[XX]93號文件要求：支持銀行業金融機構與風險控制能力強、信用好的擔保機構建立風險比例分擔機制，促進中小企業信貸融資業務健康發展，而銀行出于自身風險和利益考慮，不愿意也不支持與擔保機構建立風險分擔機制，因此到目前所有擔保機構只有獨自承擔擔保貸款風險。三是擔保機構無法享受與銀行同等的債權待遇。如一旦被擔保的企業發生財產糾紛案件，其依法登記給擔保機構的抵押物將往往視為無效，就有可能喪失優先受償權，而同類案件發生在銀行身上，則將受到較大程度的保護；又如中小企業向銀行貸款發生失信行為時，銀行則可在征信系統中將該企業列入黑名單，從而喪失在任何銀行獲得信貸支持，而擔保機構發生同類事件就無法將該企業列入征信系統黑名單，對企業失信的震懾作用大大減弱，則擔保企業無法共享銀行的企業征信咨詢系統。四是部門間的配合度不夠，使政策落實大打折扣。如根據建設部《關于在建設工程項目中進一步推行工程擔保制度的意見》之精神，擔保行業應該準予進入招投標擔保和工程履約擔保的業務領域，由于建設和國土部門沒有參與有關文件的制定過程而造成認識上的`偏差，使得上述業務一直未能開展；又如在省內發達地區，擔保業務已向訴訟財產保全擔保等非融資領域拓展，而我市未得到法院部門的認可而一直無法開展。因此我市擔保行業目前還只限于為中小企業向銀行貸款提供擔保的單一業務，經營業務空間受到極大的制約。

　　3、政策執行不到位，制約擔保行業的發展。擔保行業自產生起就帶有強烈的化解中小企業融資難題的政府背景，是中小企業服務體系的重要組成部分，是政府強力推動發展的行業，同時由于擔保行業收入低，風險高，因此為推動擔保行業的健康快速發展，各級政府相繼出臺了許多扶持政策，如我市出臺的麗政辦發[XX]47號《關于加強中小企業信用擔保體系建設的意見》，就明確規定了專項扶持資金資助和補貼、風險準備金資助、風險補償及稅收優惠等一系列扶持政策，而實際執行過程中，真正落實到位的卻寥寥無幾。扶持資金資助、補貼政策由于沒制定明確的可操作性辦法，故至今我市擔保行業沒有一家得到過政府的資金注入；而由于政府制訂的標準過高、條件苛刻和擔保機構自身管理存在的不足，使得年終評估考核時符合享受風險補償和稅收優惠等政策的擔保機構為數不多，使得上述扶持優惠政策可見不可得。

　　上述問題的存在與我市開展的國務院“非公經濟36條”和省政府“非公經濟32條”貫徹落實情況調查問卷統計結果是一致的，認為現有法律法規和政策不配套造成障礙的占52%，要求制訂配套的實施細則的占70%；與部門或地方有沖突，執行不力的占56%，要求對執行情況進行監督和檢查的占64%；認為市場準入條件苛刻、程序煩瑣的占52%。因此強化政策完善、配套和落實是進一步優化非公經濟發展環境的關鍵。

　　三、優化擔保行業發展環境的幾點建議

　　1、統一認識、政府引導、政策推動。擔保機構利用本身具有的放大與杠桿功能，并以低收入、高風險的代價為解決中小企業融資難盡了努力，同時為擴大就業、培植稅源、繁榮經濟和穩定社會作出了積極的貢獻，并且在一定程度上為政府承擔了服務企業的責任。因此為擔保行業創造良好的發展環境是政府義不容辭的責任。各級政府及相關部門要充分認識擔保行業的地位與作用，明確職責、協調配合，制訂和完善相關的扶持優惠政策，并強化服務、落實到位，以引導和推動擔保行業健康快速發展。

　　2、完善相關配套政策、確保扶持優惠政策落到實處。一是要注重政策實施的可操作性。通常情況國家和省級出臺政策往往講原則、講框框，要使扶持優惠政策具有可操作性、更需要地方各級政府及部門結合本地情況制訂切實可行的實施意見，明確扶持優惠政策的具體事項、享受對象、享受條件、享受額度和操作辦法。否則就會形成有政策，無法操作的狀況，使政策成為一紙空文。二是要注重政策實施的可行性。制訂享受條件和考核標準時，要符合當地擔保機構規模、實力、自身管理等實際情況，使企業經過努力多數能享受到扶持優惠政策。否則過高的標準，過嚴的考核，只能使扶持優惠政策可見不可得，本市絕大多數企業享受不到扶持優惠政策就屬此類情況。三是要注重政策實施的協調性。一個政策的實施往往需要多個部門的配合和支持才能完成，因此在制訂扶持優惠政策時，應有相關部門參與，充分聽取意見，統一認識、協調配合，只有這樣才能使出臺的政策能夠落到實處。

　　3、業務創新，為擔保機構開辟更加廣闊的業務空間。目前我市擔保機構還局限于為中小企業提供融資擔保的單一業務，業務空間十分狹小，而事實上進一步拓寬擔保機構的業務范圍還大有空間，而且也是十分必要和有意義的。如根據建設部《關于在建設工程項目中進一步推行工程擔保制度的意見》精神，全面推行工程招投標擔保和工程履約擔保制度，既能擴大擔保機構的業務空間，又可有效解決工資和工程款拖欠及出現爛尾樓問題；又如許多發達地區的擔保機構已介入財產保全擔保業務，這既解決了訴訟企業繳付保證金的問題，也拓寬了擔保機構的業務；銀行金融機構還可積極創新與中小企業信用擔保的合作方式，努力拓寬合作領域，推出更多適合中小企業融資需求的金融產品和服務項目等等。擔保機構業務空間的拓寬，必須得由政府牽頭，金融機構、城建、國土、法院等相關部門協調配合，制訂相應的配套政策，為擔保行業開拓更加廣闊的市場空間。

　　4、強化落實，確保扶持優惠政策執行到位。首先要求政府及相關部門做到言必行行必果，將扶持優惠政策執行到位，讓擔保機構扶持優惠政策享受到位，杜絕出現虎頭蛇尾的現象；其次要以向擔保機構傾斜的原則處理享受扶持優惠政策中遇到爭議事項；最后要根據政策執行過程發現的問題，不斷完善政策和操作辦法，以保證政策更合理，更具有操作性。

　　擔保行業環境發展的調研報告 2

　　一、背景

　　隨著我國金融市場體系的不斷完善和金融創新的深入推進，擔保行業作為金融市場的重要組成部分，其發展態勢備受關注。擔保行業在促進中小企業融資、降低金融風險、優化金融資源配置等方面發揮著重要作用。然而，近年來，擔保行業也面臨著一系列挑戰。為了更好地了解擔保行業的現狀及未來發展趨勢，為行業內的企業和投資者提供有益的參考，本報告對擔保行業進行了深入的調研和分析。

　　二、擔保行業發展歷程

　　中國擔保行業的發展歷程可以追溯到20世紀90年代初，起初以地方性擔保機構為主，主要為中小企業提供融資擔保服務。這一時期，擔保行業的發展受到政策環境、市場需求的限制，業務規模相對較小，行業整體處于起步階段。進入21世紀，隨著我國經濟的快速發展和金融市場的逐步完善，擔保行業迎來了快速發展期。政府開始加大對擔保行業的扶持力度，出臺了一系列政策措施，鼓勵擔保機構創新業務模式，擴大服務范圍。

　　近年來，擔保行業在經歷了快速發展的同時，也面臨著轉型升級的壓力。隨著金融市場的不斷深化，擔保行業開始注重風險控制，提高服務質量，推動業務模式創新。此外，金融科技的快速發展也為擔保行業帶來了新的機遇，如大數據、云計算、人工智能等技術的應用，為行業注入了新的活力，推動了擔保行業向更高層次、更高質量的發展階段邁進。

　　三、行業現狀

　　1. 市場規模：近年來，中國擔保行業市場規模持續擴大，已成為金融市場的重要組成部分。據相關數據顯示，截至2024年，我國擔保行業市場規模已超過萬億元。其中，銀行擔保、非銀行金融機構擔保和擔保公司擔保業務規模均呈現穩步增長態勢。地區分布上，我國擔保市場規模呈現出東強西弱的特點，東部沿海地區市場規模較大，而中西部地區市場規模相對較小，但近年來增長速度較快，未來發展潛力巨大。

　　2. 市場參與者：市場參與者主要包括銀行、非銀行金融機構、擔保公司、保險機構和互聯網金融平臺等。其中，銀行擔保業務占據市場主導地位。非銀行金融機構如信托公司、財務公司等，在擔保行業中扮演著重要角色。擔保公司作為市場中的獨立第三方，專注于提供專業的擔保服務，其數量和業務范圍不斷擴大。互聯網金融平臺的`崛起也為擔保行業帶來了新的參與者。

　　3. 政策支持：近年來，中國政府高度重視擔保行業的發展，出臺了一系列政策措施，旨在優化政策環境，促進擔保行業健康穩定發展。這些政策涵蓋了行業監管、風險控制、市場準入、稅收優惠等多個方面，為擔保機構提供了良好的發展條件。

　　四、行業挑戰與機遇

　　1. 挑戰：宏觀經濟增速放緩、國內需求不足和重點領域信用風險隱患較大等因素影響下，金融擔保機構仍面臨一定信用風險。同時，市場競爭加劇，監管政策趨嚴，對擔保機構的風險防范能力提出了更高的要求。

　　2. 機遇：國家對中小企業融資的支持政策不斷加大，以及金融創新的不斷推進，為擔保行業提供了廣闊的發展空間。此外，金融科技的發展也為擔保行業帶來了創新機遇，提高了行業的運營效率和風險控制能力。

　　五、行業發展趨勢

　　1. 細分市場均衡發展：隨著金融市場的進一步發展和監管政策的完善，擔保行業的細分市場將更加均衡發展。融資擔保市場將繼續保持增長勢頭，而履約擔保和財產保全擔保市場也將保持穩定增長。

　　2. 產業整合：擔保行業的產業整合趨勢日益明顯，擔保機構通過兼并重組實現資源整合，提高行業集中度，增強整體競爭力。

　　3. 金融科技應用：大數據、云計算、人工智能等技術在擔保行業的應用將更加廣泛，推動行業的數字化轉型和智能化升級。

　　4. 政策支持：國家將繼續出臺相關政策支持擔保行業的發展，優化政策環境，提高金融服務實體經濟的能力。

　　六、結論

　　中國擔保行業正進入一個快速發展的新階段，市場規模持續擴大，市場參與者多元化，政策支持力度加大。然而，行業也面臨著諸多挑戰，需要行業內外共同努力推動其邁向更加成熟、健康的發展階段。未來，擔保行業將在支持實體經濟發展、推動金融市場創新等方面發揮重要作用。

　　擔保行業環境發展的調研報告 3

　　一、背景

　　隨著我國金融市場體系的不斷完善和金融創新的深入推進，擔保行業作為金融市場的重要組成部分，其發展態勢備受關注。擔保行業在促進中小企業融資、降低金融風險、優化金融資源配置等方面發揮著重要作用。然而，近年來，擔保行業面臨著一系列挑戰，如市場競爭加劇、監管政策趨嚴、風險防范等。為了更好地了解擔保行業的現狀及未來發展趨勢，為行業內的企業和投資者提供有益的參考，本研究旨在對擔保行業進行深入的調研和分析。

　　二、行業概況

　　近年來，擔保行業發展平穩，其中金融產品擔保業務發展較快，但信用風險仍保持較高水平，擔保機構代償壓力較大。中國擔保行業是在金融體制不完善、融資供應結構失衡的背景下應運而生，為促進社會信用體系建設、助力社會經濟發展提供支持，尤其是在緩解中小企業融資難、擔保難問題方面發揮了積極的作用。

　　截至2023年底，擔保市場在保余額已接近8萬億元，顯示出行業的整體增長潛力。其中，融資擔保占據了最大市場份額，這與中小企業融資難、融資貴的問題密切相關。融資擔保業務的發展直接關系到中小企業的融資效率和成本，因此受到國家政策的重點支持。

　　三、市場細分

　　擔保行業的細分市場主要包括融資擔保、履約擔保、財產保全擔保等。在這些細分市場中，融資擔保占據了最大的市場份額。

　　1. 融資擔保市場：在國家鼓勵金融支持實體經濟的背景下，融資擔保市場發展迅速。一方面，政策性擔保機構在支持中小企業融資方面發揮了重要作用；另一方面，商業性擔保機構也在不斷創新擔保產品和服務，滿足不同類型企業的融資需求。

　　2. 履約擔保市場：隨著我國市場經濟體制的不斷完善，履約擔保市場也呈現出穩定增長的趨勢。履約擔保業務在建設工程、政府采購、國際貿易等領域發揮著重要作用，有助于降低交易風險，提高交易效率。

　　3. 財產保全擔保市場：在司法領域，財產保全擔保對于維護當事人合法權益、保障司法公正具有重要意義。隨著司法制度的完善和財產保全需求的增加，財產保全擔保市場也在逐步擴大。

　　四、行業現狀

　　1. 市場規模：根據相關統計數據，我國擔保行業的市場規模在過去的五年中保持了平均每年約10%的復合增長率。截至2023年，擔保行業的總規模已達到數萬億元人民幣。

　　2. 市場競爭：隨著金融創新的推進，各類金融機構紛紛涉足擔保業務，市場競爭日益激烈。截至2024年9月末，市場上從事金融產品擔保的金融擔保機構合計65家，其中新進機構8家，退出機構3家。

　　3. 政策環境：近年來，國家層面對擔保行業的發展給予了高度重視，出臺了一系列政策文件，旨在優化金融體系，提升金融服務實體經濟的能力。這些政策包括支持中小企業發展、政策性擔保機構改革、監管環境優化等。

　　4. 市場需求：隨著經濟結構的調整和產業升級，擔保行業面臨新的市場需求，如個性化擔保服務、綠色金融擔保、國際化擔保業務等。

　　五、行業挑戰

　　1. 信用風險：宏觀經濟增速放緩、國內需求不足和重點領域信用風險隱患較大等因素影響下，金融擔保機構仍面臨一定信用風險。

　　2. 監管壓力：監管機構對擔保行業的監管力度不斷加強，監管政策更加嚴格和細化。這要求擔保機構在資質、業務范圍、風險控制等方面達到更高要求。

　　3. 市場競爭：隨著市場準入的放寬，越來越多的`擔保機構進入市場，導致行業內競爭加劇。

　　4. 業務盈利能力：擔保業務盈利能力較弱，部分擔保機構對委托貸款業務依賴度較高。隨著宏觀經濟增速放緩，中小企業違約風險仍較高，擔保機構委托貸款業務盈利的可持續性存在一定的不確定性。

　　六、未來趨勢

　　1. 技術驅動：互聯網平臺的發展為擔保行業提供了新的業務渠道和服務模式。擔保公司通過搭建互聯網平臺，可以實現線上申請、審批、放款等流程，提高服務效率，擴大服務范圍。同時，風險管理技術的提升也使得擔保企業能夠更加有效地識別、評估和控制風險。

　　2. 政策支持：政府將繼續出臺相關政策支持擔保行業發展，特別是加大對中小微企業、“三農”和科技創新企業的支持力度。這將為擔保行業提供更多的業務機會和發展空間。

　　3. 產業整合：擔保行業的產業整合趨勢日益明顯，這將為行業帶來新的發展機遇。通過資源整合、業務協同和風險分散等方式，擔保機構可以提高整體競爭力，實現可持續發展。

　　4. 國際化發展：隨著“一帶一路”等國際合作項目的推進，擔保機構可以拓展國際化業務，為國內外企業提供跨境融資擔保服務。這將為擔保行業帶來新的增長點和發展機遇。

　　七、結論

　　綜上所述，擔保行業在支持中小企業融資、推動普惠金融發展等方面發揮著越來越重要的作用。雖然面臨一些挑戰和困難，但隨著政策的支持和市場的不斷發展，擔保行業仍具有廣闊的發展前景。未來，擔保機構需要加強自身能力建設，提高風險防范能力，積極創新產品和服務模式，以適應市場需求的變化和行業的發展趨勢。同時，政府也需要繼續完善相關政策法規，為擔保行業的健康發展提供有力的支持和保障。

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