農村金融問題調查報告
__縣域農村金融發展的現狀和問題，找出制約農村金融發展的瓶頸，加大金融支持社會主義新農村建設的力度，加快農村經濟發展步伐，是當前金融調查研究工作的一項重要課題，近期我們對元氏縣農村金融情況調研中，發現農村金融存在的一些問題應引起重視。
一、縣域金融支持的重點不符合國家產業政策而形成風險
過去大中城市為提高綜合實力，將一些高能耗、高污染、低技術附加值的國家限制發展的產業行業如火電、水泥、造紙、紡織、化工等轉移到離城市不遠、交通便利的縣域農村地區，逐漸成為當地金融支持的重點企業，銀行投入了大量的信貸資金予以支持，并成為當地縣經濟發展的規模企業。隨著國家產業政策的調整，不斷從環保角度、技術角度加大對這些產業行業限制，這些行業企業受各方面限制擠壓，企業資金鏈中斷，生產處于停滯或半停滯狀態，企業貸款形成不良，影響到銀行的生存與發展。
二、農村小額信用貸款發放難
在社會主義新農村建設中，對急需脫貧致富的農民群眾，小額農戶貸款無疑是火中送炭，是農民群眾脫貧致富非常好的辦法，這樣好的辦法，農村金融機構卻難發放。究其原因：一是一些農民信用觀念淡薄，出現小額農貸冒名借款、化整為零等違規行為，出現逾期貸款的催收不積極、逃廢債務的行為，二是小額農貸業務量超常，放貸成本高，出現小額貸款不想放、大額貸款不敢放的問題，三是清收手段脆弱，形成不良后清收手段很難使用依法起訴、強制扣款、變賣資產等手段。四是農民風險防范能力弱，受社會、自然、市場條件的影響很大，一旦形成風險，小額農貸難以收回。如目前三鹿牌嬰幼兒奶粉發生重大安全事故后，殃及到農村奶牛養殖行業，元氏縣奶牛養殖戶損失慘重，牛奶價格從2元/斤一下跌到了1元/斤，由于滯銷，出現養殖戶免費供應本地居民喝牛奶現象。
三、農村中小企業及農民貸款難
目前農村信貸缺乏有效的風險保障機制，缺乏支持“三農”經濟發展的擔保體系，農業向特色產業化發展初級階段中，出現風險損失只能由農村企業或農戶承擔，造成信貸風險，影響了金融機構對農村經濟的信貸投入。我們對銀行員工、中小企業和農民調查了解，有85％以上農村中小企業及農戶難以取得銀行貸款支持，他們反映：金融機構貸款審批條件高，貸款規模及審批權限限制，擔保抵押無法落實。
四、信用社改革對“三農”發展帶來負面影響
一是當前進行的農村信用社系統機構改革，縣信用聯社成為農村信用社的唯一法人機構，鄉鎮基層信用社成為聯社的下屬機構，基層信用社只有很小的貸款權限，信用社放款權限受到很大限制，二是信用社對信貸人員考核過于嚴格，而對信貸員不作為行為很少考核，信貸人員放貸存有畏懼心里，有的信貸人員寧可不放款也不承擔貸款風險責任，使急需貸款的企業和農戶很難得到信貸支持，三是由于辦理貼現業務風險小，收益快，信用社熱衷于辦理貼現業務，四是由于機構改革，信用社一些領導、信貸人員工作變動，有的貸款企業或貸款戶只認原來信貸員，對催收貸款增加了很大難度。
五、對策建議
一是做好縣域農村產業行業的轉化。對處于城市邊緣地帶縣域農村作為當地支柱產業一些火電、水泥、造紙、紡織、化工等行業，國家不要一棍子打死，給予一定優惠政策和補貼等予以轉產，企業轉產給予其相應的時間，維護農村經濟和金融的和諧。
二是金融機構要積極開拓新的營銷項目。縣域金融機構在新農村建設中要有所作為，積極開拓新的營銷項目工程，政府部門努力提供優良的建設項目，如元氏縣農業發展銀行貸款支持蟠龍工業供水農村基礎改造項目， 20__年準備支持的元氏縣東張工業園區路網改造項目，元氏縣槐河綜合治理農村基礎建設項目，石家莊紅旗大街南延元氏路段路網建設項目等。
三是發展多種形式的農村金融組織。適度放寬農村金融機構的市場準入條件，建立以農村信用社、政策性金融機構、商業性金融機構為主導，積極培育多種形式的小額信貸組織。
四是建立農村保險體系，積極發展農村保險市場，提高農村經濟抗災和補償能力，有效降低農業貸款風險。
五是加強金融法制建設和社會征信宣傳教育，為農村小額信用貸款發展提供政策法律保障和社會信用環境，促進農村企業和農民信用意識的提高。
六是建立科學有效的小額農貸發放考核體系。可嘗試改革創新小額農貸管理模式，成立由若干家農戶組成的農戶互助組織，信用社人員負責對互助組織中的農戶進行誠信及生產經營方面的資格審查，同時要求互助組織全體成員與信用社簽訂“誠信互助協議”，信用社人員貸款發放可采取“集中審核、批量發放”的方式，減少貸款管理成本和信用人員少的問題，互助組織成員一戶出現違規行為直接影響到互助組織其他成員的利益，形成互相協作、互相制約與互相激勵的機制，以些來降低信貸風險。
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