貸前調查報告
在人們越來越注重自身素養的今天，報告十分的重要，報告具有語言陳述性的特點。相信很多朋友都對寫報告感到非常苦惱吧，以下是小編幫大家整理的貸前調查報告，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
貸前調查報告1
一、“兩權〞確權及抵押存款展開狀況
據對省內各市縣問卷調查反應的數據顯示，截至20xx年3月末，海南省17個市縣(不含海口市)家庭承包運營耕空中積427萬畝，耕地流轉面積50萬畝。截至20xx年7月末，土地承包運營權抵押存款余額8754萬元。尚未展開農房財富權抵押存款業務。
(一)“兩權〞確權、流轉狀況
一是確權任務陸續展開。有9個市縣(三亞、昌江、西方、瓊中、儋州、白沙、五指山、文昌和屯昌)已展開土地承包運營權確權任務。2個市縣(三亞市和儋州市)展開了農房財富權確權注銷任務。二是抵押注銷任務處于起步階段。有6個市縣(澄邁、儋州、白沙、保亭、樂東和屯昌)明白了土地承包運營權的抵押注銷機關，僅屯昌縣出臺了鼓舞政策。三是逐漸樹立流轉買賣中心。西方市和屯昌縣辨別樹立了土地承包運營權流轉買賣中心，截至20xx年3月末，共促進1238宗、萬畝的土地流轉買賣。局部市縣也正積極籌建。
(二)“兩權〞抵押存款展開狀況
存款規模、散布和存款機構。截至20xx年7月末，全省土地承包運營權存款余額為8754萬元，同比增長%，比年終添加2275萬元;不良存款余額118萬元，不良率為%。從存款用處看，投向農業消費的存款余額為1569萬元，團體消費存款余額185萬元，其他用處存款余額7000萬元;從存款方式看，僅以承包土地運營權抵押的'存款余額為1386萬元，承包土地運營權抵押占主導作用的存款余額為368萬元，承包土地運營權抵押占輔佐作用的存款余額為7000萬元。
存款流程、額度、利率、用處和期限。“兩權〞抵押存款操持普通流程為：客戶請求→受理→調查→審查→審批→操持注銷(或許公證)→存款發放。局部市縣由于未明白“兩權〞抵押注銷機關，因而金融機構采取公證的方式來替代抵押注銷。存款額度普通由抵押物價值確定，普通抵押率不超越40%。利率偏高，遍及%%。存款用處次要圍繞農業運營。存款期限以一年期短期存款為主。
二、存在成績
(一)法律妨礙
法律上對鄉村土地承包運營權普通不允許抵押。獨一例外，只允許荒山、荒溝、荒丘、荒灘等“四荒〞地的承包運營權抵押，次要是為了鼓舞承包開發“四荒〞地，處理承包開發荒地的資金充足。法律雖然沒有明白制止抵押農房，但由于抵押農房時宅基地該當一并抵押，故農房抵押亦被法律所制止。我國法律體系一向采用“房地一體〞形式，如《中華人民共和國城市房地產辦理法》第三十二條規則：“房地產轉讓、抵押時，房屋的一切權和該房屋占用范圍內的土地運用權同時轉讓、抵押〞，故農房抵押受制于宅基地運用權，而鄉村宅基地抵押為我國現行法律所制止。
(二)“兩權〞流轉水平低、存在暗里買賣
我省耕地流轉面積僅占家庭承包運營耕空中積的%，流轉水平低。據理解，相當一局部耕地流轉經過暗里協商進展，不只對官方統計的買賣量發生影響，并且容易發生權益糾紛。
被調查市縣中暫未發作農房流轉財富權狀況。
(三)“兩權〞配套制度建立滯后
確權注銷難度大。從全省狀況來看，局部市縣已逐漸展開土地承包運營權注銷，但土地承包運營權確實定、土地邊界的劃定爭議較大，招致確權工夫長。
中央政府注重不敷，人員、經費布置缺乏。相關人員任務積極性不高，呈“無人管〞、“無人干〞的情況，招致確權注銷、流轉中心建立推進遲緩。
三、政策建議
(一)多重擔保形式躲避“兩權〞抵押的法律風險
從20xx年開場，我國已在福建明溪、重慶開縣、寧夏平羅、遼寧法庫等地展開“兩權〞抵押存款試點，其中引入基金擔保、保險擔保等與信貸相結合的多重擔保形式，防止擔保物單一，從而降低存款風險，值得自創與推行。
(二)完善制度和組織機構建立
一是政府進一步明白“兩權〞辦理部門的本能機能責任，賦予任務權利，在“兩權〞辦理和效勞上施行人員、經費政策傾斜。二是樹立仲裁機制，設立縣、鄉、村“兩權〞流轉效勞機構，推進“兩權〞流轉盡快完成由自發到盲目、由無序到標準轉變。三是完善“兩權〞價值評價市場建立。樹立專業評價機制、設立專業評價機構和評價人才，出臺評價辦理、技術標準等有關法律和業務原則，為展開“兩權〞抵押存款提供評價效勞。
(三)標準“兩權〞流轉行為，創新流轉方式
在鄉鎮放慢樹立“兩權〞流轉實驗、示范點和效勞體系樣板。搭建高質量效勞平臺，收費展開土地流轉征詢、注銷、變卦、仲裁、法律援助等效勞;逐漸樹立標準的“兩權〞流轉順序，采用一致格式的文書檔案材料，增強標準化辦理;進一步強化鄉村土地個人一切的觀念，支持鄉村干部依法辦理個人土地，加強農民群眾依法流轉“兩權〞的法律認識，查處守法流轉行為。積極探究以土地信譽協作杜、土地銀行、土地托管等方式促進土地高效流轉。
(四)加大對“兩權〞抵押存款的扶持政策
相關政府機關應盡快農戶出臺針對性的惠農補助政策，增加農民擔負;金融監管部門對相關金融機構添加“兩權〞抵押存款不良存款率容忍度，消弭金融機構“懼貸〞心思，使“兩權〞存款愈加良性開展。
貸前調查報告2
借款人XXX于20xx年2月份份承接XX市XX花園安裝工程項目，現因自有資金不足，特向我司申請200萬元的貸款，現將貸款申請人截止目前的基本情況，資產負債，等情況的調查報告如下
一借款人基本情況張某男土家族已婚，今年XX歲，身份證號碼：XXXXX，戶籍所在地是：XXXX，經過調查，該借款人現有位于XX別墅區XX棟的別墅一棟
二借款人負債情況：
經過查詢銀行查詢個人征信信息系統，該借款人張某在其他金融機構貸款余額約為550萬元，分別為20xx年5月30日在信用社辦理的'45元房貸一筆，到期日為20xx年5月30日，20xx年10月13日在農行辦理的400萬個人經營性貸款一筆，到期日為20xx年10月9日，貸款余額為345萬，20xx年12月9日在信用社辦理的55萬個人經營性貸款一筆，到期日為20xx年10月9日，貸款余額為55萬元，借款人配偶XX現有20.8萬元的房貸一筆，到期日為20xx年11月20日，26.3萬元的車貸一筆，到期日為20xx年4月29日，借款人及配偶均無不良信用記錄。
三借款人的經營狀況及還款來源：借款人由20xx年7月20日承包XX市XX花園安裝工程項目，該工程為建筑安裝工程，該工程施工地點位于XX市XX路，該工程合同預算造價671萬元工期11個月，從20xx年7月20日至20xx年6月19日，該工程包工包料，工程完工后由XX花園聘請的監理工程師審核工程量，并經發包方終驗合格后15天內會清工程款百分之95，余款作為工各質保金，如地質量問題，于一年后返還。借款人申請貸款主要是用于工程原材料的'購進，該工程預計總造價671萬元，預算投入510萬元（包括原材料及各項費用），其中自有資金310萬元，不足部分向我司申請貸款200萬元，根據借款人所提供的原材料購銷合同，原材料購買需421.4萬元。具體如下：豪達牌外墻瓷磚50000㎡21元/㎡總價105萬元，鋁合金160噸，17500一噸，總價280萬元，惠康牌玻華微珠260噸，1400一噸，總價36.4萬元。總計421.4萬元。該借款申請人本次貸款的還款來源為上述的工程款的收入及利潤，根據合同約定的工程款的支付方式及時間，借款人預計工程于20xx年6月19日前完工，驗收后可結算工程款的95％，即637萬元，利潤161萬元，借款人具備第一還款來源。
五抵押擔保情況及第二還款來源：該借款人提供的抵押物為XX及XX名下的商鋪一層，房屋所有權證號：XX房權證字第113330-2號，位于XX市XX縣XX路建于20xx年，鋼混結構，共七層，所在第二層，建筑面積2262.75平方米，成新率95％，現出租為XXX經營使用，內設包廂50個，高檔地板磚，水，電，衛設施齊全。該抵押物合法，足值，按現市場初步估價為550萬元。第二還款來源有保障。
六貸款風險分析：通過走訪及詢問了解所知，借款人為人誠實，注重信用，信譽度較高，能重合同守信用，將來會是我司的長期往來客戶。除此之外，我們要加倍關注其經營狀況及變動情況，關注其貸款用途。
綜上，我們認為借款人收益較高，并且信用狀況良好，有一定的償還能力。我們擬同意給予借款申請人200萬元貸款，期限2個月，月利率按13‰執行。對以上調查情況，我們愿意負調查之責，請審查人員審查。
調查人：鄧祥
20xx年5月25日
貸前調查報告3
20xx年01月，山東啟明星紙業股份有限公司因流動資金短缺，向我行申請流動資金借款20000萬元。受理其申請后，我對其進行了貸前調查，通過對山東啟明星公司的實地了解，并聽取其法人王仕煥同志對公司基本情況、生產、銷售方面的介紹，收集相關信貸資料編寫了貸前調查報告。現我將山東啟明星公司的基本情況、業務狀況、公司履約情況作為本次調查的重點，內容如下
一、公司基本情況
山東啟明星股份有限公司公司成立于1994年4月29日。主要從事白卡紙、文化紙、箱板紙、石膏護面紙、造紙木漿的生產、銷售， 公司企業地址位于山東省淄博市桓臺縣馬橋鎮工業路北首，現有5棟生產車間，宿舍住宅、辦公樓各一棟。公司下設財務部、經營部、研發中心生產部、辦公室、質監部、安監部，有較為完善的內部管理體系。
法定代表人王仕煥，貴州安龍人，現年42歲。1993—1996年在山東聊城職業技術學院學習并畢業；1994年至今在山東啟明星公司擔任董事長職務。
20xx年初在原有基礎上山東啟明星公司投入280萬元，擴建一條年產量500噸生產線，使其生產規模達1000噸。當年生產產品680噸，銷售產品625噸，實現收入1563萬元。由于產品銷售形勢看好，公司實行了第二步投資計劃，在20xx年的基礎上再上一條20xx噸生產線。第二步投資通過“固定資產”與“在建工程”科目反映，較20xx年凈增520萬元。現在廠房已經建成，設備已安裝完畢并已投入使用。通過2年時間的大手筆投入，投資總額已達1116萬元。向我行申請借款主要用于購進原材料鋁錠，為生產、銷售上規模籌集相配套的流動資金。
去年初，公司通過廠房的建設、生產設備的添置、技術上的研發，向科學技術部火炬高技術產業開發中心申報了國家級火炬項目。同年4月，取得了國家級火炬計劃項目證書,項目證書的批準文號為*************號，20xx年9月*****技術廳對***公司進行了高新技術企業的認定工作，并取得了省科學技術廳頒發的高新技術企業認定證書。
二、公司業務狀況
1、資產、負債、所有者權益情況
1994至去年年末，公司總資產1213973.13，負債787894，凈資產426079.13，銷售收入705775.60，利潤總額5996.16，主要通過銷售實現利潤增長。
2、資產構成情況
在調查過程中,我行通過由恩施州農發信用擔保股份有限公司提供原始入帳憑證復印件的形式，對申請借款單位的資產項目進行了初步的核實。其資產的大致情況是： 應收帳款876111383.19元
1、貨幣資金年末數為 944,138,817.61 元，比年初減少 37.11%， 主要是銀行存款減少所致
2、應收賬款年末數為 876,111,383.19 元，比年初增加 43.13%，主要是為增加銷量改變信用政策，應收貨款增加所致。
3、其他應收款年末數為 86,539,643.25 元，比年初增加 158.87%，主要是應收融資租賃保證金增加所致。
4、其他應付款年末數為 39,730,665.67 元,比年初增加 89.99%,主要是暫估未入賬運費所致。
5、長期借款年末數為 804,702,997.17 元，比年初減少 40.86%，主要是長期借款到期轉入一年內到期支付的非流動負債所致。
6、長期應付款年末數為 208,435,169.54 元，比年初增加 100%，主要是應付融資租賃款增加所致。
7、股本期末數為 1,336,844,288.00 元,比年初數增加 100%,主要是實施 20xx 年度資本公積金轉增股本方案所致。
8、資本公積期末數為 1,315,032,793.03 元,比年初減少 33.70%,主要是實施 20xx 年度資本公積金轉增股本方案所致。
9、固定資產777萬元1、房屋：土地使用權面積15345平方米，建筑物總面積2931。09平方米。原始入帳價值（不含土地價值）為181萬元。經寧鄉華宇房地產評估有限公司評估（寧華宇房估字（20xx）第05-001號評估報告），房地產評估價（含房產與地產）為691。63萬元。2、運輸設備30萬元。
10、機器設備505萬元。去年4—7月，吉唯信公司提供的設備采購增值稅專用發票，公司新采購了儲氣罐、V508氮壓機、分級機、膜分分離制氮機、冷卻塔等設備，價值167萬元。
三、公司主要客戶及產品的市場競爭力
公司所屬造紙行業。造紙工業作為我國傳統行業，與國民經濟和社會發展密切相關，紙及紙板的消費已經成為國民經濟生活中的重要組成部分，也成為衡量一個國家現代化水平和文明程度的重要標志之一。隨著我國國民經濟的不斷發展，造紙行業呈現出新的發展趨勢，產業結構調整升級，淘汰落后產能，強化環境治理和環境保護，進一步發揮市場的資源配置作用，不但為公司在新市場形勢下如何保持快速穩定發展提出了挑戰，也為公司提升行業內的市場競爭地位創造了機遇。展望 20xx 年，我國正處于經濟結構調整的關鍵階段，宏觀經濟增速放緩成為未來經濟發展的新常態。作為傳統工業的造紙行業依舊面臨產能過剩、供需矛盾突出的市場形勢，但是我國經濟基本面依然較好，外部環境趨于改善，體制機制改革有望激發經濟增長活力，產業結構調整升級，落后產能進一步淘汰，都將為造紙行業的進一步發展提供有力保障。另外，國家環保政策的趨嚴使造紙企業環保成本加大，淘汰落后產能政策有利于加速行業內的優勝劣汰和資產整合，大型造紙企業的規模優勢、環保優勢將會更加突出。
四、比率分析情況
1、資產負債率20xx年45%，20xx年為44.5%，20xx年為50%。近3年符合行業滿意值65%的要求，表明債權人權益在企業全部資金來源中占比較低，投資人權益比例較大，企業風險主要由業主承擔，從而增強了債權人的安全系數，企業長期償債能力比較強。
2、流動比率20xx年130%，20xx年為143%，20xx年為125%。近3年基本接近行業滿意值150%的要求，表明企業資金周轉正常，流動性良好，有較好的短期償債能力。企業長期償債能力較強。
3、資產報酬率20xx年68%，20xx年為65%，20xx年為78%，說明企業銷售收入的收益水平及經營成果較好，企業的資產利用效益也較好，經營管理水平較高，企業的盈利能力很好。
4、貸款本息按期償還率前3年度均為102%，符合滿意值100%的要求，表明企業具備按期償還貸款本息的能力。
五、現金流量分析
20xx年末，該企業現金及現金等價物凈增加額78萬元，其中：經營活動產生的'現金流量凈額45萬元；投資活動產生的現金流量凈額20萬元；籌資活動產生的現金流量凈額18萬元。20xx年末，該企業現金及現金等價物凈增加額87萬元，其中：經營活動產生的現金流量凈額56萬元；投資活動產生的現金流量凈額20萬元；籌資活動產生的現金流量凈額17萬元。20xx年末，該企業現金及現金等價物凈增加額75萬元，其：經營活動產生的現金流量凈額43萬元，投資活動產生的現金流量凈額21萬元；籌資活動產生的現金流量凈額11萬元。
從近三年的現金流量上看，企業發展穩健，經營活動獲取現金的能力逐年增強，企業第一還款來源比較理想。
六、履約情況
山東啟明星公司在建行現有貸款100萬元，通過建行對山東啟明星公司信用狀況的了解，其還貸還息記錄較好。
由于企業去年擴大了生產能力，企業簽定的合同已能夠做到按合同約定按期交貨，并且公司以“質量是企業的生命”為宗旨，落實生產技術指標，嚴格參照國際標準執行，并做到了產品合格率為100%，未存在因質量不合格而退貨的情況。
七、還款能力分析
根據山東啟明星公司20xx、20xx年度提供的財務審計報告，我們對山東啟明星公司資產流動性指標進行了分析，有關核算指標如下：
指標項目20xx年度20xx年度分析
流動資產周轉率5．724．91平均周轉期為68天，一年周轉次數為5次左右
流動比例186%100%
速動比例145%70%
應收周轉率18.6410．28平均周轉率為14，形成應收帳款到收回貨款天數為26天左右。
存貨周轉率15.6312．26上2個年度的的平均周轉率為13。94，每年平均周轉期為26天左右，其周轉速度較快。
收入總額1100萬元1563萬元至04年7月末1376萬元
利潤總額245萬元340萬元至04年7月末187萬元
八、擔保情況
該筆貸款采取抵押（或保證）方式，保證人或抵押物情況。
（一）若為保證貸款
1、保證人基本情況：擔保公司及公司法人代表無不良信用。
2、資信情況：企業在建設銀行山東桓臺支行開立基本賬戶，經查詢企業征信系統，目前企業在建設銀行山東桓臺支行貸款45萬元，均為正常貸款，對外擔保23萬元，以上各單位經營正常，具備歸還貸款的能力。無對外不良擔保，無不良信用記錄。
4、財務狀況：截止20xx年底，該公司資產1313973.13元，負債787894元，所有者權益657422元。
（二）若為抵押貸款，抵押物所有權人、抵押物坐落位置，房產土地證號，經評估，每平方米價值2萬元，抵押物總價值10000萬元，信用社認可價值，貸款到期利息，本息合計抵押率為69%。則：上述貸款符合省聯社抵押貸款相關規定。經調查人員現場調查，以上所有抵押物目前均保持完好，無毀損情況。
九、調查結論
綜合以上調查分析認為，該公司經營合法，生產經營正常，產品市場前景良好，公司各項財務指標較好，經營活動現金流量正常，利潤逐年增加較快，還款來源有保證。同時，貸款抵押物足值有效，符合《擔保法》及省聯社抵押貸款相關規定，信用等級被評定為A級，符合貸款條件。經我行貸款審批小組集體研究決定，同意辦理山東啟明星股份有限公司貸款20000萬元，期限1年，利率執行1.5‰上浮1.1％。
調查人：甄麗潔 20xx年01月
貸前調查報告4
為防范貸款風險，應客戶的申請，中國建設銀行于20xx年4月1日安排由中國建設銀行廣州荔灣支行信貸員張三到xxx的自學、工作、生活習慣場所進行現場調查。調查情況匯報如下：
一．基本情況
借款申請人，xxx，身份證號：44010320210207xxxx性別：女
年齡：20歲，家庭人口3人，家庭住址廣州市荔灣區大同路橋東西街1號，家庭穩定,該戶在廣州番禺職業技術學院現任大二學生，由于目前有固定兼職工作，未婚，電話：137607262xx。
二．資信狀況
1、該戶個人信貸資產總額8000元，為多年積蓄與兼職收入，無任何固定資產。負債情況：無。年收入6500元，分別為：兼職工資收入6000元，其他收入500元。
2、該戶個人品質良好，信譽情況良好，在我行曾經貸款0次，無不良記錄。
三．工作收入情況
該客戶無穩定正職工作，有固定兼職工作。兼職工作穩定，兼職教育工作為必勝客服務生，一個月外出兼職10日左右。兼職收入穩定，一個月兼職平均收入為400至500元，具有一定的工作能力和經驗。
四、貸款用途
該客戶申請小額消費貸款主要用于學習與生活的花費。
五、擔保或銀行貸款情況
1、擔保情況：
保證人1為黎遠東，與申請人是父女關系。現任廣州遠洋客棧賓館司機一名，年收入為65000元。個人資產情況為房產一層，共110平方米，價值250萬元人民幣，貨幣資產15元萬人民幣，是自有產權，負債情況，無。
擔保人2為吳錦珍,與貸款人是母女關系,現任廣鋼集團工人一名，年收入：38000元。個人資產為貨幣發行資產，價值34萬元人民幣,負債情況，無。
2、抵押情況：無抵押品。
六、借款人需求
申請類型為：個人信貸業務消費貸款，申請貸款金額：500元人民幣，申請期限：9個月，幣種:人民幣,還款類型：按月還款。貸款利率：同期貸款利率。
七、還款來源：
第一還款來源；兼職客戶本身的兼職收入與其金融資產
第二還款來源：擔保人1的'工作收入
第三還款來源：擔保人2的工作收入
八、客戶經理意見
鑒于各戶的信用程度良好、擔保人擔保能力良好，符合法律要求，本崗建議發放擔保貸款400元，期限6個月，按月還款，利率按基準利率上浮，月執行利率為4.9‰，信貸員張三到期負責收回。
調查人：xx
日期：20xx年6月1日
貸前調查報告5
貸前調查是指農信社信貸人員（貸款調查崗）受理貸款業務申請后，依據信用風險等級，對客戶的資產狀況、經營能力、經濟實力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進行全面的調查分析，寫出調查報告并簽署意見，報送貸款審查崗審查的信貸行為。一份文理清晰、邏輯性強、分析透徹、判斷準確、言簡意賅的貸前調查報告，通常能對貸款審查、審批人員較迅速、全面地了解該筆貸款的概況有一定幫助。本人就農信社貸前調查報告的撰寫粗談拙見，以饗共勉。
一、調查報告的基本要求
貸前調查應堅持真實、雙人和涉及關系人時回避的原則，信貸人員應勤勉盡責，盡職調查，對因調查情況不實導致貸款失誤的要承擔主要責任。
（一）實事求是不夸張
以事實為依據，實事求是地陳述調查情況，是信貸人員必須遵循的守則。借款單位提交借款申請及有關資料后，信貸人員應按規定對借款人的經營現狀、財務狀況、擔保實力等關鍵問題進行深入的調查，在掌握借款人的第一手資料的基礎上撰寫貸前調查報告。調查人必須本著實事求是尊重事實的態度，將調查掌握的情況如實地在調查報告中反映，千萬不能有夸大事實的情況出現。
（二）條理清晰不雜亂
撰寫貸前調查報告，謀篇布局的要求雖然不能與撰寫論文相提并論，但也應做到條理清晰，主次分明。撰寫時務必按照《貸款檔案》中“報告要求”所規定的順序和內容進行陳述。
（三）分析透徹不含糊
有的信貸員在貸前調查報告中，只是簡單羅列了企業提供的各項數據，或陳述了企業的表面情況，而未進行深入的分析，有的調查報告下筆數千言，讀后卻使人覺得不得要領，主要的原因就是分析不透徹，觀點不鮮明，缺乏有力的論證。
（四）略有文采無病語
撰寫貸前調查報告要注意語言平實，結構通暢，可在實事求是的前提下增添一些文采，但不能夸夸其談，要注意盡量少用特長句型和副性詞匯，力求達到內容前后照應，結構上下連貫，語句通順無語病。切忌有諸如“資金實力非常雄厚”、
“貸款最可靠無風險”，還有什么“擔保能力十分強大”、“產品前景無可限量”等等的語句出現。
二、調查報告的基本格式
貸前調查報告主要有標題、正文、結尾三部分組成。
標題一般要寫明申請單位名稱、貸款項目及文種三項。在寫法上通常使用的是公文式標題，即開頭冠以“關于??”為起語，如“關于當陽市金龍油脂有限公司申請流動資金貸款1400萬元的調查報告”。標題的擬制要求簡介、扼要、清楚、明了，使人一看即能把握調查的對象是什么。
正文這部分主要寫明調查的內容，是該報告的重點部分，一般有六項基本內容，后面進行專門闡述。
調查報告尾部主要寫明兩項內容：一是調查人的書名，書名應堅持“四只眼”原則，雙人簽字；二是制作的年、月、日。
三、調查報告的基本內容
以自然人客戶為例，主要應反映出六項基本內容：
（一）客戶基本情況
1.客戶合法身份描述。報告中客戶的姓名、性別、民族、出生要與身份證核對一致，有曾用名或綽號的要用括號注明。報告中還應描述其配偶及家庭關系人的基本情況，如離異的在報告中要與其提供的有效證明文件相一致，并對財產分割和子女撫養關系進行真實描述。
2.客戶固定住所描述。報告中客戶住址要準確描述，不能以身份證上載明的住址為準。住址在城區和集鎮的要注明XX鎮（辦事處）XX街XX號，住址在農村的要注明XX鎮（辦事處）XX村XX組，客戶有經營地址的也要同時在報告中上詳細注明。
3.客戶正當職業描述。報告中要描述客戶從事的經營活動是否合規合法，是個體工商戶或私營業主的要注明工商登記號和稅務登記號，并簡要描述是否符合國家產業政策和信貸管理的規定，是否有穩定的經濟收入，是否符合農信社貸款準入條件。
4.客戶信用狀況描述。報告中要描述客戶品行是否良好，客戶是否農信社入股社員，是新準入信貸客戶，還是存量信貸客戶；客戶是否遵紀守法，有無賭博、吸毒等不良行為或不良記錄；客戶是否誠實守信，有無不良信用記錄，有無涉及重大訴訟等。
（二）客戶經營狀況及申貸理由
依據信用風險等級，對客戶的資產狀況、經營能力、經濟實力進行翔實描述是撰寫調查報告的重點，對不同行業或產業要有不同的分析，要有一定的專業性，多用數據類指標定量分析，少用副詞類語言定性描述。
報告中對客戶的貸款用途是否合理，自有資金是否達到規定比例等申貸理由應進行客觀分析，貸款用途的合理確定是做好貸后檢查的前提，因此應當合理規避風險，不要人為設置貸后檢查的障礙。
如在種養殖業客戶調查報告中，要對客戶的承包經營場址、承包面積、承包金額、承包期限等情況進行翔實的描寫，其內容要有客戶提供的相關承包合同或買賣協議資料來進行佐證。通過對客戶生產經營的產品數量、銷售收入、生產成本、盈利水平進行分析來客觀反映其經營能力；通過對客戶的資產負債、資金需求狀況及貸款用途進行分析來看客戶申貸理由是否充分。如對養魚專業戶李某經營狀況的描述：貸款客戶李某于X年X月承包位于X鎮X村魚池進行人工精養，承包面積X畝，承包期限30年（從XXXX年X月X日至XXXX年X月X日止），承包金額XX元，一次性交清，有承包經營合同和上交承包金收據。該戶從事養魚X年，有較一定的養殖經驗，計劃總投資XX元，已投資X元，還需投資X元（其中：自籌資金X元；申請貸款X元），預計年可產成魚XX公斤，可實現銷售收入XX元（其中：產白鰱X公斤，價格每公斤X元，可創收X元；產花鰱X公斤，價格每公斤X元，可創收X元；產野雜魚X公斤，價格每公斤X元，可創收X元），其生產成本預計XX元(其中：飼料X公斤, X元;魚藥X公斤, X元；船只及網具X元；增氧機X元、人工工資X元)，可實現利潤XX元。
（三）抵押物變現能力或擔保人代償能力分析
自然人客戶申請辦理抵押貸款的，報告中應對抵押物的權屬、有效性和變現能力以及所設定抵押的合法性進行描述，要根據抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。如房產抵押貸款調查報告中應對其是商品房還是商業門面，是國有出讓土地還是集體劃撥土地進行真實描述，分類確定貸款抵押比例。具體比例按《湖北省農村信用社抵押擔保貸款管理辦法》規定執行。抵押物的宗址要詳細，除在調查報告上要注明XX鎮（辦事處）XX街XX號或XX小區外，同時還要注明抵押物與人們較熟悉的部門、標志性建筑、商鋪之間的相對位置，抵押物清單上必須載明抵押人與借款人之間的關系，以便貸審會判斷抵押物價值和處置難易。
自然人客戶申請辦理保證貸款的，報告中應對保證人資格、資信狀況等進行描述，農信社只發放連帶責任的保證貸款。一般情況下農信社選擇的保證人資信狀況應當優于借款人，因此對保證人的償貸能力調查應視同借款人貸款來進行調查，對保證人的.調查應包括但不限于保證人及配偶的有效身份證件、保證人的居住證明、保證人財產及收入狀況證明、保證人及配偶同意提供擔保的書面意見等情況。
（四）貸款期限及還款來源可靠性分析
貸款期限應當本著依法合規、實事求是、友好協商、流動性優先的原則來合理確定。貸款調查中確定貸款期限時，信貸員應根據借款人貸款用途、資金狀況、資產轉換周期等與客戶自主協商后確定，同時借款人的非經營性現金流或其他還款來源可以作為影響貸款期限的重要參考因素，在貸款調查報告中應當有現金流與貸款期限匹配分析的專段描述。首次建立信貸關系的客戶，貸款期限一般不超過與單筆借款用途相適應的資產轉換周期；臨時性、季節性的貸款期限應當根據借款人資金周轉特點確定，禁止用于長期周轉。信貸員要根據借款人生產經營周期特點及資產轉換周期合理制定貸款期限，防止期限錯配及貸款扎堆到期的現象。充分發揮分期還款對信貸管理的風險稀釋、提前預警功能，引導客戶形成以按月還款和分期還款的信用履約意識，對一般貸款以及期限超過1年以上的小額貸款均要執行分期還款計劃，原則上10萬元以上的貸款都要實行分期還款，50萬元以上的貸款必須根據客戶的生產周期、現金流量科學計算、合理匹配貸款期限，簽訂分期還款計劃。
對借款人的償貸來源，信貸員要在調查報告上逐條說明每一項的經營情況和收入情況，不得上報第一還款來源分析不明的貸款，以便聯社貸審會根據借款人的第一還款來源判斷貸款風險，決策貸與不貸、貸多貸少。
（五）風險防范或控制措施
貸款中涉及到的政策風險、市場價格波動風險、客戶信用風險、財務風險、經營風險在報告中不得刻意隱瞞，不得故意夸大，要在認真分析的基礎上對貸款的風險度進行測評，并一一對應提出切實可行的防范對策。值得注意的是，報告中提出的風險防范措施應該是農信社力所能及的，具有實效性、實用性和可操作性，切不可為迎合上級管理部門意圖而不顧實際地羅列風險防范措施，這樣會影響貸審會的決策，反而人為地增加了貸款風險。
（六）調查結論
結論意見是信貸員在調查內容基礎上所表明的貸與不貸，貸多貸少的具體看法，也是有關業務部門及領導予以審批的參考依據，書寫時應該直截了當、態度鮮明，不能模棱兩可，更不能回避現實，躲躲閃閃，將矛盾上交，使結論成為空白。調查結論如同意貸款時，應涵蓋同意的貸款金額、貸款方式、貸款利率、貸款期限等內容。調查報告因其屬于上報的上行文書，在語言上強調語氣平和、中肯、實實在在，避免措辭激烈、用語生硬。
貸前調查報告6
借款人姓名：xx
身份證號碼：xxxxxx
家庭住址：xxxxxx
關于張某申請抵押貸款的調查報告：
關于xx申請個人經營性貸款xx萬元的調查報告：
一借款人基本情況張某男土家族已婚，今年xx歲，身份證號碼：xxxxx，戶籍所在地是：xxxx，經過調查，該借款人現有位于xx別墅區xx棟的`別墅一棟。
二借款人負債情況：
六貸款風險分析：通過走訪及詢問了解所知，借款人為人誠實，注重信用，信譽度較高，能重合同守信用，將來會是我司的長期往來客戶。除此之外，我們要加倍關注其經營狀況及變動情況，關注其貸款用途。
綜上，我們認為借款人收益較高，并且信用狀況良好，有一定的償還能力。我們擬同意給予借款申請人xx萬元貸款，期限x個月，月利率按13執行。對以上調查情況，我們愿意負調查之責，請審查人員審查。
調查人：xxx
貸前調查報告7
貸前調查是貸款發放的第一道關口，也是信貸管理的一個重要程序和環節，貸前調查的質量優劣直接關系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業貸前調查，規范撰寫貸前調查報告? 按信貸管理規章制度，貸款調查報告的主要內容有：1、客戶基本情況及主體資格；2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；3、客戶財務狀況、經營效益和市場分析；4、擔保情況和信貸風險評價；5、本次信貸業務的綜合效益分析；6、貸款調查意見。圍繞貸款調查報告的主要內容，企業貸前調查的主要內容及撰寫重點是：
一、企業基本情況
（一）企業概況：主要包括企業名稱、法人代表、企業性質（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構成、生產經營范圍、經濟核算形式、成立時間、所屬行業、職工人數、演變過程、老企業名稱、收購（拍買、轉讓）總價格（其中出資現金金額）、債務轉讓金額等，屬關聯企業的還要說明關聯企業的有關情況。
（二）經營情況：企業規模、主營項目、年產值、上年利稅、總資產和總負債、主導產品的'產銷情況、市場占有率、在同行業中的地位和發展前景等。
（三）行業情況：行業成本結構、行業的經濟周期性、行業贏利性、國家政策等。
（四）管理情況：營業執照、企業代碼證、稅務登記證等有關證件的合法有效性；企業組織形式、管理體制、法人代表及財務負責人情況、財務制度以及關聯企業經營情況；企業內部各車間、部門之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業領導的評價，對企業發展計劃的了解程度；安保、環保、員工保險工作是否正常等。
二、企業借款原因
企業申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關政策和信貸政策，市場前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款等。
三、企業還款能力
這是貸款調查報告的主要內容。一是分析申請貸款的企業是否具備產品有市場、生產經營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經營活動是否合規合法、符合國家產業政策和社會發展規劃要求。三是企業生產技術水平、產品銷售情況、產品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結算方式、貨款回籠情況。具體內容為：
（一）產、供、銷情況分析
對借款單位生產能力、產品質量與供銷情況進行調查。調查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。
（二）財務和信用分析
據調查了解，目前，某些企業的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門和內部股東的報表都不一樣。因此，我們必須認真分析企業的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個大項來考察企業的現金流量表、其他會計報表的真實準確性。主要考核以下三個綜合指標：
一般來說，企業資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負債率會損害投資者的利潤。另外，借款企業必須在農村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業務及未來一段時間情況的預測。當應收應付帳款的比重大于總資產或總負債的15%（或一定比例）時，應注意分析帳齡分布情況。
（三）還貸來源及還款時間分析
分析貸款項目生產周期、預計利潤水平、現金流量，調查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。
四、借款擔保方式
屬于抵押擔保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權屬情況、租賃情況、數量和質量狀況、評估價值、價值是否穩定、變現能力等 ；屬于保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產負債狀況，分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來源等。通過借款單位的基本情況、生產經營情況和效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風險進行評價。
五、提出調查結論
調查人要在進行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價企業的“現金流量、財務、償還、管理狀況”，結合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：
1、貸與不貸；
2、貸款方式；
3、貸款金額；
4、貸款期限；
5、貸款利率；
6、還款方式等。
六、調查人簽名
企業貸前調查必須由兩名以上信貸員參加，調查報告要有兩名以上貸款調查人簽名，并寫清調查時間，將調查報告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時間。
企業調查報告相對農戶調查報告來說要復雜許多，因此信貸人員要認真做好貸前調查，為貸決策者提供最真實完整的信息，把好貸款的出口關。
貸前調查報告8
貸前調查是貸款發放的第一道關口，也是信貸管理的一個重要程序和環節，貸前調查的質量優劣直接關系到貸款決策的正確與否。如何有效開展法人客戶貸前調查，規范撰寫貸前調查報告? 按省聯社信貸管理規章制度，農村信用社貸款調查報告的主要內容有：
1、企業基本情況及主體資格；
2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；
3、企業財務狀況、經營效益和市場分析；
4、擔保情況分析；
5、本筆信貸業務的綜合效益分析；
6、信貸風險評價及風險度測算；
7、貸款調查意見及簽名。
圍繞貸款調查報告的主要內容，針對實際，現歸納整理了一些企業貸前調查的主要內容及
撰寫重點，以期拋磚引玉。
一、企業基本情況
（一）企業概況：主要包括企業名稱、法人代表、企業性質（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構成、生產經營范圍、經濟核算形式、成立時間、所屬行業、職工人數、演變過程、老企業名稱、收購（拍買、轉讓）總價格（其中出資現
金金額）、債務轉讓金額等，屬關聯企業的還要說明關聯企業的有關情況。
（二）經營情況：企業規模、主營項目、年產值、上年利稅、總資產和總負債、主導產品
的產銷情況、市場占有率、在同行業中的地位和發展前景等。
（三）行業情況：行業成本結構、行業的經濟周期性、行業贏利性、國家政策等。
（四）管理情況：營業執照、企業代碼證、稅務登記證等有關證件的合法有效性；企業組織形式、管理體制、法人代表及財務負責人情況、財務制度以及關聯企業經營情況；企業內部各車間、部門之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業領導的評價，對企業發展
計劃的了解程度；安保、環保、員工保險工作是否正常等。
二、企業借款情況
企業申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關政策和農村信用社信貸政策，市場前景如何？預計效益如何？測算資金需求（需附企業流動資金需求測算表），自有資金多少，尚缺資金多少，多長時間能收回成本，什么時間能還清貸款等。企業以前貸款還
本付息及存量貸款情況（人民銀行征信系統查詢）。
三、企業還款能力
這是貸款調查報告的主要內容。一是分析申請貸款的企業是否具備產品有市場、生產經
營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經營活動是否合規合法、符合國家產業政策、社會發展規劃要求和信貸支持方向。三是企業生產技術水平、產品銷售情況、產品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結算方式、貨款回籠情況。
具體內容為：
（一）產、供、銷情況分析
對借款單位生產能力、產品質量與供銷情況進行調查。調查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的
方式。
（二）財務和信用分析
據調查了解，目前，某些企業的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門和內部股東的報表都不一樣。因此，我們必須認真分析企業的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個大項來考察企業的`現金流量表、其他會計報表的真實準確性。主
要考核以下三個綜合指標：
1、償債能力
①資產負債率=負債總額 /資產總額 ×100%
一般認為，該比率不得超過70%，比率越低越好，說明企業償債有保證。
②流動比率=流動資產總額/流動負債總額×100%
一般認為2:1的流動比率較好。若該比率過低，說明企業償還能力較差，若該比率
過高，說明企業的部分資金閑置。
③速動比率=（流動資產總額-存貨）/流動負債總額 ×100%
一般認為，該比率為1:1較好。
④現金比率=（現金+銀行存款+短期投資）÷流動負債
該指標比率越大越好，表明短期償債能力越強
2、營業狀況
①存貨周轉率= 銷貨成本/平均存貨
其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷
2一般而言，存貨周轉率越高，利潤額也就越大，運用資本中閑置在存貨上的數額也就
越小，存貨周轉率為9（次）較合適，但行業間的差別也較為明顯，應具體分析。
②應收賬款周轉率=銷售收入/[（期初應收賬款+期末應收賬款）/2]
企業設置的標準值為3。應收賬款周轉率越高，說明其收回越快。反之，說明營運資金過多
呆滯在應收賬款上，影響正常資金周轉及償債能力。
3、獲利水平
資本金利潤率=利潤總額/資本金總額
一般來說，企業資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負債率會損害投
資者的利潤。
另外，借款企業必須在農村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業務及未來一段時間情況的預測。當應收應付帳款的比重大于總資產
或總負債的15%（或一定比例）時，應注意分析帳齡分布情況。
4、信用評級得分和綜合授信額度。通過報表分析和信貸系統評價授信相結合。
（三）還貸來源及還款時間分析
分析貸款項目生產周期、預計利潤水平、現金流量，調查分析借款單位還本付息資金
來源及還款能力，確定借款期限等。
四、借款擔保方式
屬于抵押擔保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權屬情況、租賃情況、數量和質量狀況、評估價值、價值是否穩定、變現能力等 ；屬于保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產負債狀況，分析評估擔保資格、保證人
的代償能力、擔保人的資金來源等。
五、本次信貸業務的綜合效益分析
通過分析，測算本筆貸款給企業、社會及信用社帶來的經濟效益。分析企業結算往來情況
和合作潛力。
六、信貸風險評價及風險度測算
通過借款單位的基本情況、生產經營情況和效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風
險進行評價，按照企業貸款風險測算標準測算該筆貸款風險度。
七、提出調查結論
調查人要在進行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價企業的“現金流量、財務、償還、管理狀況”，結合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：
1、貸與不貸；
2、貸款方式；
3、貸款金額；
4、貸款期限；
5、貸款利率；
6、還款方
式等。
八、調查人聲明并簽名
調查人聲明對上述調查情況和結論的真實性負全部責任。企業貸前調查必須由兩名以上信
貸員參加，調查報告要有兩名以上貸款調查人簽名，并寫清調查時間。
（一）.企業基本情況
（1）企業概況
（2）企業財務狀況
二.負債總額
（1）流動負債
（2）長期負債
三.所有者權益
（1）實收資本
（2）資本公積
（3）盈余公積
（4）未分配利潤
四.銷售收入
五.利潤總額
六.償債能力指標
（1）資產負債率
（2）流動比率
（3）速動比率
（4）利息保障倍數
七.營運能力指標
（1）總資產周轉率
（2）流動自唱周轉率
（3）存貨周轉率
（4）應收轉賬周轉率
八.盈利能力指標
九.現金凈流量
（二）申請貸款情況
（三）綜合效益
（四）考察意見
貸前調查報告9
關于xxxx申請借款xxx萬元用于xxxx一事的調查
一、企業基本情況
（一）企業概況：主要包括企業名稱、法人代表、企業
性質（國有、集體、股份、私營等）
1、法定地址、注冊資金
總額、股份的主要構成、生產經營范圍、經濟核算形式、成立時間、所屬行業、職工人數、演變過程、老企業名稱、收購（拍買、轉讓）總價格（其中出資現金金額）
2、債務轉讓
金額等，屬關聯企業的還要說明關聯企業的有關情況。
（二）經營情況：企業規模、主營項目、年產值、上年利稅、總資產和總負債、主導產品的產銷情況、市場占有率、在同行業中的地位和發展前景等。
（三）行業情況：行業成本結構、行業的經濟周期性、行業贏利性、國家政策等。
（四）管理情況：營業執照、企業代碼證、稅務登記證等有關證件的合法有效性；企業組織形式、管理體制、法人代表及財務負責人情況、財務制度以及關聯企業經營情況；企業內部各車間、部門之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業領導的評價，對企業發展計劃的了解程度；安保、環保、員工保險工作是否正常等。
（五）、借款企業主要股東或實際控制人情況，包括股東及法人品質與實力、歷史沿革、信用狀況、專業能力、經驗、行業地位、公司治理、領導人素質等。
二、企業借款原因和用途
企業申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關政策和農村信用社信貸政策，市場前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款等。授信用途的合理性、真實性
三、與村行及其他金融機構的往來情況
借款企業必須在村行開立存款帳戶，以便了解企業開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業務及未來一段時間情況的預測。當應收應付帳款的比重大于總資產或總負債的15%（或一定比例）時，應注意分析帳齡分布情況。如企業在其他金融機構開有帳戶，也應統計其基本情況。包括長短期借款，以往的還款付息情況，信用等級，授信額及占用等。
四、申請人財務狀況分析
（一）企業資產負債分析
1、資產負債總體分析
（1）判斷企業在某一時點擁有或控制的經濟資源總和。
（2）判斷企業在某一時間所承擔以資產或勞務償付的債務總和。（3）判斷企業資本實力的強弱。
2、資產負債結構分析
（1）判斷資產的價值結構。（2）判斷資產變化的期限結構。（3）負債長期化程度、負債集中程度。（4）產權結構以及資本實力。
3、資產負債主要項目分析
（1）貨幣資金分析（2）應收賬款分析（3）存貨分析
（4）固定資產分析（5）待攤費用、長期待攤費用及待處理財產損益是否異常（6）短期借款分析（7）應付及預收款項分析
（8）所有者權益分析
（二）利潤分析
1、利潤項目分析
（1）收入項目分析（2）成本項目分析（3）期間費用分析（4）利潤分析
2、利潤結構分析
（1）分析收入結構（2）分析產品銷售結構（3）分析成本費用結構（4）分析利潤結構
（三）現金流量分析
1、計算企業現金流量或直接從企業現金流量表上取得
2、經營活動現金流入流出分析
3、投資活動現金流入流出分析4、籌資活動現金流入流出分析5、企業凈現金分析
（四）償債能力分析
1、資產負債率=負債總額/資產總額* 100%一般認為，該比率不得超過70%比率越低越好，說明
2、流動比率=流動資產總額/流動負債總額*100%一般認為2:1的流動比率較好。若該比率過低，說明企業償還能力較差，若該比率過高，說明企業的部分資金閑置。
3、速動比率=（流動資產總額-存貨）/流動負債總額* 100%一般認為，該比率為1:1較好。
4、現金比率=（現金+銀行存款+短期投資）+流動負債該指標比率越大越好，表明短期償債能力越強
（五）營運能力分析
1、存貨周轉率分析
存貨周轉率=主營業務成本/平均存貨）+2其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨存貨周轉天數=360（天）+存貨周轉率一般而言，存貨周轉率越高，利潤額也就越大，運用資本中閑置在存貨上的數額也就越小，存貨周轉率為9（次）較合適，但行業間的差別也較為明顯，應具體分析。
2、應收賬款周轉率分析
應收賬款周轉率=主營業務收入凈額x應收賬款平均余額應收賬款周轉天數=360（天）+應收賬款周轉率周轉率指標是反映企業應收賬款變現速度與管理效率高低的指標。該指標越高，周轉次數越多，表明回收速度越快，企業經營管理的效率越高，資產流動性越強，短期償債能力也越強。同時，較高的周轉率可以有效減少收賬費用和壞賬損失，從而相對地增加企業資產的收益。反之則差。
注意：計算應收賬款平均余額應包括“應收賬款”和“應收票據”。
（六）盈利能力分析
1、主營業務利潤率分析
主營業務利潤率=主營業務利潤+主營業務收入凈額該指標有明顯的行業特點，一般來說，營業周期短，固定費用低的行業主營業務利潤水平比較低，如商品零售行業；營業周期長、固定費用高的行業，則要求有較高的利潤水平彌
補高額的固定成本，如重工業企業。
因此，分析時應與本企業不同時期、同行業平均水平、先進水平進行比較，以正確評價企業的獲利能力。
2、凈利潤率分析
凈利潤率=凈利潤x主營業務收入凈額
凈利潤率能直接反映借款人未來償還債務的能力和水平。該指標與前述指標相比，其比率有相同的變化趨勢，如不同，銀行就應關注企業營業外支出及納稅管理能力。
3、資本金利潤率
資本金利潤率=利潤總額/資本金總額
一般來說，企業資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負債率會損害投資者的利潤。
（七）成長能力分析
五、非財務因素分析
非財務分析是指對影響貸款償還除財務之外的相關因素進行定性分析和綜合評價的過程。相對于財務因素分析而言，非財務因素則因其信息量大、隱含信息豐富和動態發展等特點更能有助于信貸人員把握貸款質量，能對企業發展的態勢即時跟蹤。主要包括品質與誠
信，外部環境，行業狀況，管理，技術，市場及期競爭優勢，經營管理情況等。
（一）行業風險因素分析
每個企業都處于某一特定行業中，每一行業都具有固定的風險，在同一行業中的借款人要面對基本一致的風險。掌握了某行業的特征、表象和風險程度，知道借款人的表現在同一行業中處于什么樣水平，就可以從行業的基本狀況和發展趨勢來判斷借款人的基本風險。
1.成本結構2.行業生命周期3.行業的經濟周期4.行業盈利性5.行業依賴性
（二）經營風險因素分析
1 .借款人總體特征分析2.借款人產品市場分析3.借款人產、供、銷環節分析
一般來說，對借款人管理風險的'分析，主要可以從借款人的組織形式、管理層素質和經驗、管理能力、管理層的穩定性、經營思想和作風、員工素質、法律糾紛等幾個方面進行。
1.管理環境因素2.企業核心競爭力3.企業經營管理水平4.發展前景分析5.信譽狀態分析
（四）還款意愿因素
借款人的還款意愿在很大程度上取決于管理層或決策層的信用意識和法律意識，以及貸款人與借款人之間的合作感情。在評估借款人還款意愿時，首先要依據信貸檔案所記錄的還本付息和借款合同的履約記錄；其次要關注其它金融機構、供應商等債權人合同履行與還款記錄；最后還輔助參考貸款人與借款人之間的合作態度與關系，主要分析借款人是否將本貸款列為優先償還順序。還款來源分析：可能的還款來源，預測還款期經營性現金流入量。
六、抵押物情況分析
屬于抵押擔保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權屬情況、租賃情況、數量
和質量狀況、評估價值、價值是否穩定、變現能力等屬于保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產負債狀況，分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來源等。
通過借款單位的基本情況、生產經營情況和效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風險進行評價。
七、綜合評價，分析風險隱患并提出防范措施
綜合評述客戶經營情況和還款能力，關鍵是把握該企業貸款的風險點是什么？并就相關風險隱患，提出具體的防范措施。
八、還款來源情況分析
分析貸款項目生產周期、預計利潤水平、現金流量，調查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。
九、調查結論
調查人要在進行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價企業的“現金流量、財務、償還、管理狀況”，結合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：1、貸與不貸；2、貸款方式；3、貸款金額；4、貸款期限；5、貸款利率；6、還款方式；預測相關效益及未來合作前景（確定銷售貨款歸行率；確定留存；代發工資等其他收益）十一、附件資料與調查人簽名
說明附件資料，如基本情況表、銀行融資情況表、融資種類及擔保方式表、近三年資產負債表、近三年損益表、近三年現金流量表等。
企業貸前調查必須由兩名以上客戶經理參加，調查報告要有兩名以上貸款調查人簽名，并寫清調查時間，將調查報告市場部經理審查。
貸前調查報告10
為了掌握我縣農戶小額存款辦理狀況，以及鄉村信譽社在支持“三農〞中的位置和作用，依據聯社布置，我們在五月十八日至五月二十一日對信譽社信貨包扶的鎮村進展了為期4天的農戶存款摸底調查。經過對信譽社、鄉、村統計材料的比照以及到貸戶家中實地調查、與村組干部座談，根本上理解了信譽社在支持該村農業開展中的實踐狀況，到達了信譽社的扶持目的，使村開展現狀較好。
一、村位于鄉北方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個村民小組，共有戶名農業人口。年底，該村貸戶共欠信譽社各項存款百元，占全社存款的19％，人均純支出缺乏千元(其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人)，信譽社共向該村投入了支農資金百元，截止年四月底，存款余額已達百元，占信譽社存款余額的50％以上，支持了該村94％的農戶開展農業、種養業及工商業等工程。截止九九年末，該村已開展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導產業、畜牧養殖業及集體工商效勞于一體的小康村，全村總支出達百元，人均純支出達百元以上。在信譽社存款達百元戶，占總農戶的85％，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為“省級小康示范村〞。
二、信譽社信貸支農的辦法、步驟及所獲得的成效
九六年信譽社與農行脫鉤后，農行兩河營業所歸并到信譽社，雖然獨此一家運營，但也有很多的困難擺在了信譽社面前。山大人稀，無支撐中央經濟的主導產業，信譽社如安在國度銀行都沒能開展下去的中央再開展、再生活呢？該社員工在思索。事先正值信合零碎“工程〞施行及政府開展“主導產業〞的提出，信譽社就抓住了這一機遇，以“工程〞施行為西風，以開展中央主導產業為契機，支持農業消費，開展鄉村經濟，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習氣構成了廣種薄收。如何使農戶投入少而支出高，迷信的耕種辦法和新技術的引進無疑是獨一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優質小麥，信譽社人員常常呈現在了村的田間地頭，充任義務技術員，并及時積極的投入了資金支持他們的消費。三年來，共投入了近萬元資金支持了農戶籽種、化肥、農膜的購置，如今地膜玉米、洋芋套種、優質小麥的種植已成為該村開展根底農業的保證。
處理了吃飯成績，對有富有的工夫及休息力，信譽社就引導農民搞起了副業。有山有樹有資源，氣溫適中，十分合適食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導產業，信譽社也做好了包扶配套任務，及時做了貸前調查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的狀況，在貸戶自籌局部資金的根底上發放了專項扶持存款，并且常常深化到貸戶家中教技術、傳信息，處理實踐困難，并在播種時節上門效勞，使貸戶及時還貸，加重貸戶擔負。如的，在自籌資金后，信譽社又向其投入了信貸資金元，支持他消費菌種袋，開展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當年完成支出元，被譽為外地發家致富的帶頭人。如馬家坪的要開展天麻，信譽社到其家做貸前調查得知，其家的承包山多，向北向陽，且屬沙質土，是栽種天麻的好中央，于是為其處理了天麻種存款元，該戶現已開展天麻窩，僅此一項年支出已到達元，現已還清原陳欠存款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈水滴石穿之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。
三年來，信譽社對主導產業投入信貸資金達多萬元，共開展食用菌架、天麻窩，年支出達萬元以上，同時也對該村的養殖業、集體工商戶投入了少量信貸資金，無力的支持了外地經濟的開展。在信譽社的支持和引導下，村的'農民已擺脫了開展經濟“一窩蜂〞的景象，而是依據本戶、本村的實踐，自發、盲目的搞起了特征經濟。
三、支農中總結的經歷、存在的缺乏與今后幾年的想象
短短的三年，信譽社的業務已失掉了長足開展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的看法了一個道理：鄉村是信譽社開展的天地，農業是信譽社生活的土壤，而開展中央鄉村特征經濟又是信譽社業務開展的新終點。支持中央特征經濟，推出與之相順應的信貸、信息效勞，進而才干促進信譽社的本身業務的開展。
支農有特征，開展有潛力，但也表露了分明的缺乏。詳細表示在：一是信譽社底子薄，資金缺乏，對中央經濟開展的投入力度不敷；二是信譽社放貸管貸力度不時加大，但在放貸時，“社員優先〞的政策沒有表達出來；三是信貸支持多是“短、平、快〞工程，有開展潛力的工程較少；四是世行小額信貸和政府行為的誤導對信譽社的信貸投入有必然的沖擊。
有經歷成果不自豪，對存在的缺乏也不泄氣。信譽社已調整好思緒，積極做好了投入西部大開發的后期預備。一是高速公路將橫貫中心社全境，會拉動外地第三產業的開展，信譽社可對集體、工商、效勞等行業加大信貸投入；二是持續支持高產畜牧農業；三是對養殖業進展信貸投入，使信譽社的支農任務再上一個新臺階。
貸前調查報告11
如何寫好企業貸前調查報告貸前調查是貸款發放的第一道關口，也是信貸管理的一個重要程序和環節，貸前調查的質量優劣直接關系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業貸前調查，規范撰寫貸前調查報告? 按省聯社信貸管理規章制度，農村信用社貸款調查報告的主要內容有：
1、客戶基本情況及主體資格；
2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；
3、客戶財務狀況、經營效益和市場分析；
4、擔保情況和信貸風險評價；
5、本次信貸業務的綜合效益分析；
6、貸款調查意見。圍繞貸款調查報告的主要內容，針對本社實際，筆者歸納整理了一些企業貸前調查的主要內容及撰寫重點，以期拋磚引玉。
一、企業基本情況
（一）企業概況：主要包括企業名稱、法人代表、企業性質（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構成、生產經營范圍、經濟核算形式、成立時間、所屬行業、職工人數、演變過程、老企業名稱、收購（拍買、轉讓）總價格（其中出資現金金額）、債務轉讓金額等，屬關聯企業的還要說明關聯企業的有關情況。
（二）經營情況：企業規模、主營項目、年產值、上年利稅、總資產和總負債、主導產品的產銷情況、市場占有率、在同行業中的地位和發展前景等。
（三）行業情況：行業成本結構、行業的經濟周期性、行業贏利性、國家政策等。
（四）管理情況：營業執照、企業代碼證、稅務登記證等有關證件的合法有效性；企業組織形式、管理體制、法人代表及財務負責人情況、財務制度以及關聯企業經營情況；企業內部各車間、部門之間
的運作是否通暢；管理人員、員工對企業領導的評價，對企業發展計劃的了解程度；安保、環保、員工保險工作是否正常等。
二、企業借款原因
企業申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關政策和農村信用社信貸政策，市場前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款等。
三、企業還款能力
這是貸款調查報告的主要內容。一是分析申請貸款的企業是否具備產品有市場、生產經營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的'歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經營活動是否合規合法、符合國家產業政策和社會發展規劃要求。三是企業生產技術水平、產品銷售情況、產品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結算方式、貨款回籠情況。具體內容為：
（一）產、供、銷情況分析
對借款單位生產能力、產品質量與供銷情況進行調查。調查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。
（二）財務和信用分析
據調查了解，目前，某些企業的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門和內部股東的報表都不一樣。因此，我們必須認真分析企業的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個大項來考察企業的現金流量表、其他會計報表的真實準確性。主要考核以下三個綜合指標：
1、償債能力
①資產負債率=負債總額 /資產總額 ×100%
一般認為，該比率不得超過70%，比率越低越好，說明企業償債有保證。
②流動比率=流動資產總額/流動負債總額×100%
一般認為2:1的流動比率較好。若該比率過低，說明企業償還能力較差，若該比率過高，說明企業的部分資金閑置。
③速動比率=（流動資產總額-存貨）/流動負債總額 ×100% 一般認為，該比率為1:1較好。
④現金比率=（現金+銀行存款+短期投資）÷流動負債
該指標比率越大越好，表明短期償債能力越強
2、營業狀況
存貨周轉率= 銷貨成本/平均存貨
其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷2
一般而言，存貨周轉率越高，利潤額也就越大，運用資本中閑置在存貨上的數額也就越小，存貨周轉率為9（次）較合適，但行業間的差別也較為明顯，應具體分析。
3、獲利水平
資本金利潤率=利潤總額/資本金總額
一般來說，企業資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負債率會損害投資者的利潤。
另外，借款企業必須在農村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業務及未來一段時間情況的預測。當應收應付帳款的比重大于總資產或總負債的15%（或一定比例）時，應注意分析帳齡分布情況。
（三）還貸來源及還款時間分析
分析貸款項目生產周期、預計利潤水平、現金流量，調查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。
四、借款擔保方式
屬于抵押擔保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權屬情況、租賃情況、數量和質量狀況、評估價值、價值是否穩定、變現能力等 ；屬于保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產負債狀況，分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來源等。
通過借款單位的基本情況、生產經營情況和效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風險進行評價。
五、提出調查結論
調查人要在進行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價企業的“現金流量、財務、償還、管理狀況”，結合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：
1、貸與不貸；
2、貸款方式；
3、貸款金額；
4、貸款期限；
5、貸款利率；
6、還款方式等。
六、調查人簽名 企業貸前調查必須由兩名以上信貸員參加，調查報告要有兩名以上貸款調查人簽名，并寫清調查時間，將調查報告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時間。
貸前調查報告12
一、背景介紹
（一）客戶背景分析
和客戶所處行業、成立時間、注冊資本、經營范圍、股東情況、客戶實際控制者、主要包括管理者的主要基于經營管理能力、誠信情況分析等。對股東原則上應分析到終極控股股東。跨國如客戶控股股東為跨國集團客戶時，應分析其境外公司的狀況資信情況。如授信客戶為集團客戶，還應分析集團行業進行分類、集團組織結構、銀企關系等。
（二）業務背景分析
分析客戶申請授信的用途、種類、金額、期限，要針對授信的具體業務進行分析，包括業務體來的具體描述、上下家情況、結算方式、業務周期、進展情況、配套資金等。
（三）項目背景分析
對固定資產貸款，應系統分析項目的'合規性、項目建設的基本內容作以可行性分析。
（四）產品及市場分析
項目產品供求現狀分析、產品供需預判和統計分析價格走勢分析、營銷能力評估、項目產品市場競爭能力評估結果。
二、投資估算與融資方案測評
三、財務效益評估
選取財務評價基礎數據與參數；計算銷售（營業）收入、各項稅費，進行利潤測評；編制財務效益評估財務報表；計算財務評估指標，進行盈利能力能力和償債能力分析。
四、不確定性分析
包括盈虧平衡分析和敏感性分析。盈虧平衡分析是指在一定的市場和生產（營業）條件下對投資項目通過成本與收益的平衡關系進行的分析，以盈虧平衡點表示。敏感性分析是指通過定量測算項目財務效益指標隨項目建設子項目運營期間各種敏感性因素變化而變化變化的振幅，判斷項目的抗系統性風險能力。
五、總評價
在對詳細分析項目情況進行逐項分析并分別得出分項結論的基礎上，對各分項論證結果進行全面的歸納總結，形成總體評估結論。總體評估結果結論應直接、明確地表明是否建議給予貸款支持及貸款的金額、期限、利率、擔保方式，并就需要引起注意的事項或建議作出專門必須說明。
貸前調查報告13
客戶于20xx年3月25日向我行申請辦理個人經營貸款，期限1年，用于農業經營所用。我行在接到該客戶申請后，對該客戶的收入情況、資產實力和還款能力進行了認真調查，現將客戶有關調查情況匯報如下：
一、借款人基本情況：
借款人xx，性別：男，年齡xx歲，身份證號：xxxxxxxxxxxxxxx，經營項目為生產地埋管。社會及個人信譽良好。現因經營資金緊張向我行申請個人經營貸款30萬元，期限1年。
二、客戶經營狀況：
該客戶長年經營生產地埋管業務，本地商譽良好，產品銷售狀況基本屬于供不應求。先因擴大生產規模向我社申請貸款。
三、信譽狀況：
通過中國人民銀行個人、企業信用基礎數據庫查詢，借款人和擔保人夫妻雙方以及借款人所舉辦的'企業信譽良好，無不良記錄。
四、客戶個人資產情況：
生產車間一間，門市部門臉房一間，小汽車一輛，中旗110平米樓房一間以上共計價值50萬元。
五、風險分析：
該筆貸款申請人為人誠實正直、經營狀況良好，收入穩定，通過申請人提供的近期經營資金流量數據顯示，該門市經營活動現金流量比較大，有足夠的還款來源，該筆貸款風險較小，具備一定的還款能力，符合我行個人經營貸款條件，同時為保障我行資金安全，對該筆貸款辦理了個人擔保。擔保人均為事業單位工作人員，有穩定的經濟來源。擔保人情況見信貸檔案附件。因此，同意對高崗辦理30萬元個人經營貸款，期限1年，由保證人擔保。請予審批！
貸前調查報告14
貸前調查是貸款發放的第一道關口，也是信貸管理的一個重要程序和環節，貸前調查的質量優劣直接關系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業貸前調查，規范撰寫貸前調查報告? 按信貸管理規章制度，農村信用社貸款調查報告的主要內容有：
1、客戶基本情況及主體資格；
2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；
3、客戶財務狀況、經營效益和市場分析；
4、擔保情況和信貸風險評價；
5、本次信貸業務的綜合效益分析；
6、貸款調查意見。圍繞貸款調查報告的主要內容，企業貸前調查的主要內容及撰寫重點是：
一、企業基本情況
（一）企業概況：
主要包括企業名稱、法人代表、企業性質（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構成、生產經營范圍、經濟核算形式、成立時間、所屬行業、職工人數、演變過程、老企業名稱、收購（拍買、轉讓）總價格（其中出資現金金額）、債務轉讓金額等，屬關聯企業的還要說明關聯企業的有關情況。
（二）經營情況：企業規模、主營項目、年產值、上年利稅、總資產和總負債、主導產品的產銷情況、市場占有率、在同行業中的地位和發展前景等。
（三）行業情況：行業成本結構、行業的經濟周期性、行業贏利性、國家政策等。
（四）管理情況：營業執照、企業代碼證、稅務登記證等有關證件的合法有效性；企業組織形式、管理體制、法人代表及財務負責人情況、財務制度以及關聯企業經營情況；企業內部各車間、部門之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業領導的評價，對企業發展計劃的`了解程度；安保、環保、員工保險工作是否正常等。
三、企業還款能力，這是貸款調查報告的主要內容。
一是分析申請貸款的企業是否具備產品有市場、生產經營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。
二是借款申請人從事的經營活動是否合規合法、符合國家產業政策和社會發展規劃要求。
三是企業生產技術水平、產品銷售情況、產品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結算方式、貨款回籠情況。具體內容為：
（一）產、供、銷情況分析
對借款單位生產能力、產品質量與供銷情況進行調查。調查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。
（二）財務和信用分析
據調查了解，目前，某些企業的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門和內部股東的報表都不一樣。因此，我們必須認真分析企業的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個大項來考察企業的現金流量表、其他會計報表的真實準確性。主要考核以下三個綜合指標：
一般來說，企業資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負債率會損害投資者的利潤。另外，借款企業必須在農村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業務及未來一段時間情況的預測。當應收應付帳款的比重大于總資產或總負債的15%（或一定比例）時，應注意分析帳齡分布情況。
（三）還貸來源及還款時間分析分析貸款項目生產周期、預計利潤水平、現金流量，調查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。四、借款擔保方式屬于抵押擔保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權屬情況、租賃情況、數量和質量狀況、評估價值、價值是否穩定、變現能力等 ；屬于保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產負債狀況，分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來源等。通過借款單位的基本情況、生產經營情況和效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風險進行評價。
五、提出調查結論調查人要在進行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價企業的“現金流量、財務、償還、管理狀況”，結合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：
1、貸與不貸；
2、貸款方式；
3、貸款金額；
4、貸款期限；
5、貸款利率；
6、還款方式等。
六、調查人簽名
企業貸前調查必須由兩名以上信貸員參加，調查報告要有兩名以上貸款調查人簽名，并寫清調查時間，將調查報告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時間。
貸前調查報告15
一、發展概況
(一)全市中小企業經濟運行情況
1-6月份，全市中小企業完成增加值166.67億元，同比增長13.54%;利潤總額72.09億元，同比增長10.46%;實交稅金19.37億元，同比增長14.84%;企業個數8.09萬個，從業人員33.31萬人。全市非公有制經濟增加值達到157.37億元，同比增長13.5%。預計占生產總值的比重達到21.5%。
(二)全市銀行業金融機構運行情況
截至20xx年6月末，全市金融機構本外幣各項存款余額為1186.72億元，同比增長10.55%，較年初增加82.25億元，同比少增3.41億元;本外幣各項貸款余額為637.68億元，同比增長20.08%，較年初增加70.81億元，同比多增16.65億元。
(三)全市小額貸款公司情況
截至20xx年6月末，xx市小額貸款公司累計發放各類貸款9820筆，金額433047.26萬元，累計收回貸款5072筆，金額達217168.4871萬元，貸款余233934.53萬元。累計實現營業收入543195.5367萬元，實現利潤25470.7395萬元，提取風險準備金5136.2722萬元，上繳稅金3702.0962萬元。發放貸款平均最高利率為16.77‰(月息)，最低利率為11.36‰(月息)。
(四)擔保公司運行情況
截止20xx年6月末，xx市共有12家擔保機構，注冊資本金共計41800萬元，其中：注冊資金15000萬元的1家;3000萬元至6000萬元的4家;3000萬元以下的7家。資產總額為49956.4萬元，凈資產43984.92萬元，提取擔保準備金2535.08萬元，為20xx戶中小企業和個體工商戶提供擔保105477.7萬元，擔保放大倍數2.39倍。
(五)調研融資需求情況
經我們走訪調研有融資需求的102戶企業，目前共需要融資185110萬元，其中：流動資金107890萬元，固定資產投資70140萬元，科技研發7080萬元。企業主要需求銀行部門給予貸款解決，企業可提供不動產抵押、專利質押、設備抵押和其他保證方式進行融資。
二、工作成效
一是融資渠道進一步拓寬。市政府成立了九大融資平臺、建立了四大基金，成立了村鎮銀行3家，引進股份合作銀行2家，上半年，銀行業金融機構共為155戶企業發放貸款15.81億元，累計為1295戶企業發放貸款96.31億元。
二是銀企對接活動扎實開展。6月12日，由我局與人行(西安分行、xx中支)在xx棗園賓館共同舉辦了陜西省征信和社會信用體系建設專題宣傳活動啟動儀式暨“信用、融資與發展”銀企對接會，我局制作了《xx市中小企業融資項目推薦冊》，推薦融資企業46戶，融資項目65個。建行xx分行、長安銀行xx分行分別與xx市中小企業融資擔保有限責任公司簽訂了擔保合作協議。農發行xx市分行、工行xx分行等銀行業機構與xx合力集團等10多家企業簽訂了意向貸款協議。
三是人行xx中支積極推出十六項措施支持xx經濟較快增長。8月8日，人行xx中支出臺了《關于金融支持xx市經濟較快增長的實施意見》(延銀發〔20xx〕67號)，《實施意見》提出8項措施加大對實體經濟的信貸支持力度。第七項是加大對小微企業的支持力度，力爭全市下半年向小微企業提供信貸資金13億元，年末小微企業貸款余額達到110億元。
四是五大行業信貸投向集中度較高。上半年，xx市新增貸款投向排名前五位的行業分別是：采礦業，批發和零售業，制造業，交通運輸、倉儲和郵政業，電力、熱力、燃氣及水生產和供應業，這五大行業貸款合計較年初增加32.98億元，占全部行業新增貸款的93.98%，高于上年同期45.51個百分點，行業集中度較高。從貸款投向余額占比來看，采礦業以31.21%的占比穩居首位，這與xx當前促石油工業、能源行業企穩回升，保持總體經濟“穩增長”的形勢是吻合的。
五是各金融機構創新了融資產品。各金融機構都設立了中小企業貸款中心，開展了中小微企業服務月專項活動，推廣使用中小企業融資創新產品26種。市縣兩級中小企業局積極與建行聯系，發揮政府資金引導作用，推薦開展“助保貸”業務，進一步緩解中小企業融資困難。目前，市政府已出資1000萬元、志丹縣政府出資20xx萬元分別設立了風險補償金，按照1:10的比列，中小企業融資授信總額可以放大到3億元。寶塔區、子長、延川等縣區也積極籌備開展中小企業“助保貸”融資業務
三、融資難的原因
1.思想觀念的制約。一是政府在某種程度上注重的是大型企業的發展，從而忽視了對中小企業的關注。二是銀行對中小企業始終存在“惜貸”心理。中小企業有相當數量的非公有制企業，銀行以所有制劃線的觀念對待非公有制企業顯失公平。相對大企業、國有企業而言，中小企業要求的每筆貸款數額不大，但每筆貸款的發放程序、經辦環節，如調查、評估、監督等都大致相同，結果銀行貸款的經營成本和監督費用上升。商業銀行出于對收益與風險考慮導致的惜貸行為，使得中小企業通過銀行進行間接融資的渠道也極不穩定和通暢。
2.信貸政策的制約。一是信貸管理范圍限制。現在的信貸政策缺少適合不同類型中小企業的信貸管理方法，造成金融機構服務于中小企業時無法可依、無序可循，基層部門無權、審批復雜，對中小企業的信貸支持力度被削弱。二是信貸運作方式限制。縣級的.中小企業申請貸款時銀行不僅要求其資產抵押，而且要求尋找擔保人。而中、小企業往往是資產負債率較高，已無多少可用于抵押(或擔保)的資產，這使得中小企業獲得信貸資金的可能性大打折扣。三是信貸服務水準限制。突出表現在：服務的品種少，僅能提供一些開立賬戶、結算、貸款等常規服務;服務的層次低，大多是一些小額、零散的業務，常年性、經常性的服務少;服務的范圍窄，銀行對其他所有制形式中小企業的貸款市場開拓不夠。
3.信用度的缺乏。從某種程度上說，當前中小企業最缺乏的不是資金，而是信用。中小企業自身信用程度不高是客觀現實，需要重新塑造信用形象，主要包括產品質量信用、商業購銷信用程度等.有必要通過中介組織的形式建立信用評價體系，對企業和企業經營者建立信用檔案，作為企業申請信貸的依據，引導中小企業發展建立在高度信用的可靠基礎之上。
四、融資對策
中小微企業是我市經濟發展的主體，盡管在經濟中的重要地位逐漸為社會認識，但融資困難始終是制約其發展的主要因素。如何解決中小微企業的融資難問題，必須從政府、金融機構、企業和社會等多方面共同努力尋找解決辦法。
1.發揮政府職能作用，建立中小企業融資推進機制。由政府主要領導牽頭協調金融、銀行、擔保，以及財政、土地、房產、中小企業管理部門定期協商解決中小企業融資中的具體問題，制定促進融資的具體措施，使企業與金融機構建立長期的合作機制。政府對扶持的企業實行準入制度，擔保公司能為金融機構提供擔保，從而為中小企業放貸。政府協助金融機構加大清收不良貸款，金融機構無后顧之憂，確保金融機構能夠在總的授信額度內使企業隨時使用資金、歸還資金。9月底，我局擬與市工信委、市金融辦、人行等單位召開全市政銀企融資暨企業產品互采互用產銷對接會。
2.搞好中小企業經營管理培訓，為融資創造有利條件。首先，做好企業會計基礎工作，實施規范的企業財務制度，嚴格按照中小微企業會計制度作出會計處理及編制財務報表，保證會計信息的真實性，為申請貸款提供可靠的基礎依據;其次，要加快產權制度改革，建立明晰的法人治理結構，以現代企業制度推動企業管理水平;第三，督促企業建立與銀行日常的信息溝通機制，主動提供企業情況，以便增進商業銀行對企業的了解，為取得良好的信用評價創造有利條件。
3.立足我市中小企業服務平臺，切實搞好協調與服務。為了解和掌握中小企業需求，我們廣泛吸納企業成為市中小企業服務中心會員單位，并向各縣區、各有關單位印發了《關于征集xx市中小企業服務中心會員企業的通知》，建立平臺與中小企業服務直通車。即由各種規范運作的社會中介機構組成，具體服務內容有政策咨詢、法律咨詢、信息服務、人才培訓、投融資服務、資信評估、市場開發和國內外技術交流服務等類型。
4.制定《意見》實施細則，加大財政支持力度。《xx市人民政府關于進一步促進中小企業發展的意見》(延政發〔20xx〕10號)要求：“從20xx年起市財政每年預算內安排一億元資金作為扶持中小企業發展的專項資金和創投資金，并根據財力增長情況逐年擴大規模。”我們要根據《意見》要求，制訂實施細則，確保一億資金有效兌現。
5.培育“專精特新”中小企業，為企業提供融資服務。根據《陜西省<培育“專精特新”中小企業試行辦法>(陜中企技發〔20xx〕71號)的通知》精神，組織企業參加省知識產權貸款對接會，推薦金融、擔保機構為企業提供融資服務。
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