支付調研報告15篇
在經濟發展迅速的今天，接觸并使用報告的人越來越多，不同的報告內容同樣也是不同的。那么報告應該怎么寫才合適呢？下面是小編為大家整理的支付調研報告，歡迎閱讀與收藏。
支付調研報告1
目前，失業保險征收情況要遠好于失業保險支出。而現階段失業保險工作存在的問題和主要矛盾卻集中在失業保險的支付環節上。為了進一步規范失業保險的發放工作，進一步加強失業保險待遇發放工作的監管力度，20年8月，區就業局成立了失業保險待遇支付專項檢查小組，擬定了工作方案對全區領取失業保險人員領取失業金情況進行了專項檢查，并在檢查的同時進行了相關情況的調研。檢查發現，經辦機構在對失業人員是否享受失業金、失業金的停止、基金支付監管等仍存在著具體問題，企業在參保、繳納失業保險金上還是存在著僥幸心理。本文結合年初審計、本次檢查和工作實際，現就失業保險基金管理提出一點建議。
一、檢查的基本情況
失業保險待遇專項檢查小組對全區8月正在領取失業金人員享受待遇在15個月以上人員中確定出的301名檢查對象，聯合區社保、地稅、工商、鎮街對這301人進行了全面核查。
（一）參保情況
301人中，有7人是在領取失業金期間以單位形式參加了社會保險中養老保險或者醫療保險（沒有參加失業保險），111人以個人身份參加了養老保險或醫療保險，183人沒有參加任何社會保險，有人正處于靈活就業中，其中謝家灣街道有4名失業人員分別從事保安、家具銷售等工作，但所在企業均沒有為其參保。從統計看，類似此類靈活就業人員占檢查比例的3.9%左右。
（二）求職情況
就求職愿望而言，約71%的人有求職愿望，并有明確的工作意愿，但由于對工作職位、工作待遇的要求無法達到，現在仍處于失業中；約23%的人有求職要求，但對工作沒有強烈愿望，處于可工作和不工作的狀態；約6%的人不愿工作，也沒有強烈的求職愿望。在檢查中，上述人員均表示就業壓力比較大，自己的求職愿望和現實有些差距，領取失業待遇也不是他們的初衷，多數人表示自己正努力找工作。
二、存在的問題
（一）企業方面
目前，企業和職工對參加失業保險的意識較前些年有很大改觀。從實際辦理過程看，企業主要存在以下問題：
1.企業欠費造成失業人員待遇享受難。現行《重慶失業保險條例》規定：單位及其職工自欠繳之月起一年內清繳了所欠失業保險費與滯納金的，失業人員自清繳次月起可享受失業保險待遇。而實際上，失業人員在解除勞動合同時，企業仍舊欠費。致使部分企業職工失業后，經辦機構根本沒辦法為其辦理失業保險金。
2.職工解除勞動合同后企業不愿承擔送檔等義務。目前，由于一系列原因，企業在與職工解除勞動合同后，不愿意履行失業職工送檔義務，致使失業人員超過了申領失業待遇期限；同時有參保單位如雇工不多的民營企業和個體工商戶，對失業保險金申領所需資料準備不足，失業人員反復跑路的情況較多，也有造成失業人員無法申領失業待遇情況發生。
3.企業有違規幫助失業人員套取失業金現象。主要表現為失業人員已在企業就業，企業則通過瞞報失業人員社會保險，不予為失業人員參加社會保險以幫助失業人員違規領取失業保險金。
（二）經辦機構方面
1.失業保險信息系統建設落后。每月失業保險金的發放由金保系統自動導出，但享受失業保險金的人員是否靈活就業或者其他，系統無法顯示，經辦機構沒有辦法監控，一定程度上出現了基金監控缺位的現象。
2.缺乏與稅務、工商等其他部門聯動。享受失業保險待遇人員是否就業、有否提前退休等情況，缺乏數據對比。現行情況下，無法與稅務、工商等部門信息共享，缺少強有力的佐證。如20年國家審計署在審計的過程中，發現部分失業人員在享受失業待遇期間有申報個稅的情況，由于沒有與稅務進行信息共享，則失業經辦機構無法掌控此類情況。
3.靈活就業人員停止享受待遇享受難。現行失業保險條例明確規定失業人員在享受失業待遇期間重新就業的必須停發失業保險金。目前，經辦機構對重新就業人員的認定只能掌握在重新參保（失業保險）的、或者當月不與簽字的情況下停止，對出現的短期靈活就業人員、以個體身份參加養老保險或者醫保的失業人員等情況，失業經辦機構只能認定為其仍屬失業人員。
4.工作力量薄弱。根據對各區縣的調查，全市均存在失業保險經辦機構人手缺乏的問題，這就直接或間接造成了失業保險的業務經辦和基金財務管理上有交叉現象，在基金的監管，特別是待遇支付上還缺乏一個專門監管的部門。
（三）申領失業待遇的失業人員方面
1.認識不足。對失業保險“是促進失業人員盡快就業”的作用和目的不明確，認為只要失業了就該領取失業金，是否再就業跟領取失業金沒關系。
2.有故意騙保行為。失業人員在領取失業金過程中，有專門為領取失業金而領取失業金的情況。在了解政策的前提下，諸如本身為自愿離職，但有要求企業為其出具解除勞動合同的情況。
三、建議和對策
（一）用新理念完善失業保險制度
要改變過去“失業保險就是管職工失業以后的事情”的舊觀念，樹立失業保險“預防失業、保就業、促就業”的新理念，把失業保險制度建設重心放在防失業、促就業上，一方面維護企業既得利益，同時要保障失業人員在履行繳費義務后的權益，通過制度的完善，切實減少失業基金的風險點。
（二）加強對失業保險工作的認識
在目前的五項社會保險中，失業保險這一險種往往被忽視甚至忽略。從歷年稽核和今年審計署的'審計情況看，企業在對五個險種的保險費參保上，有明顯的區別。目前，失業保險的參保情況僅僅好于生育保險，與工傷保險基本持平。但市場經濟條件下，失業不但客觀存在，而且是在未能就業的群體中解決起來最難的問題，這部分人不是年齡偏大，就是沒有一技之長。所以從民生角度考慮，失業保險應引起社會的高度重視，不但要把它放在五大社會保險中頭等的重要位置，而且要放在就業工作的頭等位置，就目前其他就業群體看，他們都是有依靠的，而未就業群體失業人員恰是更應引起關注的。
（三）加大失業保險政策的宣傳力度
《失業保險條例》頒布實施多年，但社會對失業保險的認識和人們對失業保險的熟知遠遠落后于其他險種。主要原因表現為企事業單位等對失業保險的認同和認可度缺乏，認為只要給職工發了工資、參加了相應險種就行。目前，很多企業在失業保險認識上不明確，不知道對失業保險企業和職工有什么樣的權力和義務。如20年來，九龍坡區失業保險經辦機構共出動人力200余人次，印制發放資料10000余份，積極配合區里做社保法和失業保險政策的宣傳，但社會認知效果仍不理想。建議在現有的基礎上，市、區人力社保局在失業保險政策宣傳上給予一定的政策和人力物力支持，制定專門的失業保險宣傳冊和明確專門的宣傳渠道。
（四）加大失業保險稽核監督和執法力度
人力社保部門應整合內部力量，加大對企業的稽核力度，對出現少報漏報現象應加大處理力度，對直接責任人和經辦人員應嚴厲的批評教育，必要時可加大處罰力度。目前，失業經辦機構人員少對企業是否嚴格執行參保、有否少報漏報，以及追回失業人員多領冒領失業金情況都存在工作工作不力。對此，需要執法部門特別是勞動監察部門的支持，方可保證失業金的正常征繳和基金的運轉，()保障失業職工權益，切實促進失業保險工作的有效開展。
（五）進一步擴大基金支出范圍
一是在基金繳納費率上進行浮動，對繳納社會保險情況良好的企業，次年繳納可以實行一定比例的降低，從而減小企業的負擔，加速企業的基金的良性循環；二是擴大基金的支出范圍，加強企業補貼。諸如對培訓的獎勵、穩崗的補貼等，形成長效機制；對主動吸收接納正在領取失業金人員的企業給予一次性獎勵；三是加強對領取失業金人員就業補貼。對領取失業金人員在領取失業金期間積極就業或主動創業的，由失業基金支付適當獎勵，切實達到促進失業人員積極再就業的目的。四是實行獎勵機制，對繳納社會保險積極，穩定崗位效果突出的企業，實行一定的獎勵，對企業為社會做出的貢獻進行肯定，有利于提高企業參保的積極性。
（六）成立專門的失業保險基金管理部門
目前，全市多數區縣失業保險基金管理基本都是由就業局失業保險科承擔，這使得失業保險業務和財務在經辦過程中有一定的混淆現象。主要是失業保險在就業范圍內為單險種，以此形成了失業保險基金的監管責任僅僅根據內控制度的要求，設立了兼職內審部門，這實際上將基金的日常管理和運行監督任務落在了科長和分管領導身上。設專門的失業保險基金監管部門，實現失業保險業務和基金財務的真正分離，確保失業保險基金的安全。
支付調研報告2
問：我國國庫單一賬戶體系是怎樣設置的？
答：我國國庫單一賬戶體系設置為五類賬戶的集合：
1、財政部門在中國人民銀行開設國庫單一賬戶，用于記錄、核算和反映納入預算管理的財政收入和支出。
2、財政部門在商業銀行開設零余額賬戶，用于預算資金的日常支付和與國庫單一賬戶清算。
3、財政部門在商業銀行開設的預算外資金專戶，用于記錄、核算和反映預算外收入和支出，并對預算外資金的日常收支進行清算。
4、為預算單位開設零余額賬戶，用于記錄、核算和反映預算單位的轉帳和小額零星支出，并與國庫單一賬戶進行清算。
5、經國務院批準或授權財政部批準開設的專戶。由于目前處于改革和發展的關鍵時期，政策性支出項目還比較多，某些財政支出具有特殊意義，賬戶和支付的管理有特殊要求，有的需要通過政策性銀行封閉運行，如糧食風險基金等。
問：傳統體制下財政國庫管理和運作方式存在哪些弊端？答：目前財政性資金的繳庫和撥付方式是通過征收機關和預算單位多重設立賬產分散進行的。存在的'主要弊端：一是重復和分散設置賬戶，財政性資金由各部門和預算單位分散掌
握和安排，財政資金活動透明度不高，造成在支出活動沒有實際發生之前大量資金長時間滯留在部門和單位，一方面大量資金閑置，降低了財政資金的使用效率，另一方面政府難以集中財力辦大事，該辦的事情不能集中財力予以支持。同時也增大了管理難度，容易造成擠占、挪用，甚至產生腐敗現象。二是財政收支活動信息反饋遲緩，財務會計信息失真現象較為普遍，難以及時為預算編制、執行和宏觀經濟調控提供準確依據，嚴重地影響―廠政府對財政經濟運行的把握和調控。三是在傳統收付制度下，財政部門資金使用狀況的監督主要采取事后監督的方式，難以實現事前有效的監控，從而容易產生截留、擠占、挪用資金甚至產生私設“小金庫”等違法、違紀、違規行為。
問：國庫集中支付的方式有哪些？
答：不同的支出類型實行不同的支付方式和程序：
1、直接支付方式；
2、財政授權支付方式。
問：什么是財政授權支付方式？
答：是指經財政部門授權，由預算單位在批準的用款額度內自行開具支付令，通過單位零余額賬戶將資金撥付到收款人賬戶。開設小額現金賬戶的，通過小額現金賬戶提取現金進行支付。實行此方式主要包括預算單位的零星支出和購買支出（分散采購部分）。
問：“財政國庫集中收付中心”的主要職責是什么？答：財政國庫集中收付中心的主要職責是：
1、辦理財政直接支付業務；
2、提供授權支付憑證信息；
3、辦理政府采購資金撥款：
4、配合財政國庫做好工資直發的有關工作；
5、管理和使用財政性資金有關賬戶；
6、管理明細賬；
7、管理預算單位支付信息；
8、管理財政性資金各種支付憑證并加強管理。問：什么是零基預算？
答：所謂零基預算，通俗地說就是指在編制預算時不考慮單位上年度開支基數，一切從零開始。
問：什么是部門預算？
答：部門預算就是一個部門一本預算，即由政府各部門編制，經財政部門審核后報人大審議通過，反映部門所有收入和支出的預算。部門預算可以看做是政府和立法機構對預算進行管理和控制的基本框架。部門預算實際上就是綜合預算。問：什么是預算外資金？如何加強預算外資金的監管？答：預算外資金是國家機關、事業單位、社會團體、具有行政管理職能的企業主管部門和政府委托的其他機構，為履行或代行政府職能，依據國家法律法規和具有法律效力的規章
而收取、提取、募集，未納入財政預算管理的各種財政性資金。
預算外資金是國家財政性資金，應由財政部門建立統一賬戶，實行收支兩條線管理，并積極推行“單位開票、銀行代收、財政統管”的改革，徹底實現票款分離，在此基礎上逐步實行預算內外資金結合使用，以增強政府調控能力，使預算外資金管理實現“國家所有、財政管理、政府調控”的三權歸位。
支付調研報告3
隨著網購人數的日益增多，網上的支付方式也呈現一種多樣化的狀態，由于網銀付款的程序繁雜，更多便捷的支付方式久而久之便取代了它。隨著人們消費觀念的進步，許多人喜歡用信用卡購物，考慮到這一點，一種網上的“信用卡”橫空出世——螞蟻花唄。這是一款支付寶與螞蟻金服合作完成的新的支付方式，簡單便捷，也解決了一些群體支付寶里余額不足的“賒購”的消費行為。
一、調查目的
1、通過調查各個年齡段的人群對支付寶螞蟻花唄的看法和愿意使用支付寶螞蟻花唄的數據收集。
2、通過此次調查，進一步了解各個年齡段對支付寶螞蟻花唄的看法和是否愿意使用。
二、調查過程
調查標題：支付寶螞蟻花唄使用情況的調查分析報告
調查人：鄭xx
調查時間：11月30日-xxxx年12月04日
調查對象：各個年齡段使用支付寶的成年人
調查方法：通過網絡問卷的形式進行調查，采取隨機調查的方法
三、調查結果
縱觀現在的網購市場，除了支付寶能夠與傳統的銀行抗衡，已經沒有其他的網購支付工具可以戰勝傳統銀行了，所以螞蟻金服選擇和支付寶聯手霸占網購市場，是非常聰明的一種做法了。說到這里，大家就會想象得到未來就是支付寶的世界了，支付寶的金融項目已經橫跨了整個金融界，現在把傳統的信用卡業務也搬到網絡上了，更好地融合了資金，對于未來的發展也是非常有幫助的。而螞蟻金服大力的支持也是促進螞蟻花唄更好的在網購市場上站穩腳跟。而在我的調查問卷回收的數據里，參與調查人群男女各占一半。
年齡方面20歲以下的年輕人占總調查人數的73.2%，20-30歲的占比例的23.2%，30-40歲之間只占3.6%，此次參與調查對象大多為年輕人。在對是否聽說過支付寶螞蟻花唄的調查中發現大多數人都是聽說過支付寶螞蟻花唄的，在了解了支付寶花唄的`服務后是否使用，有一大半人都是看情況而定，秉遲疑的態度，不過還是有些年輕人還是愿意使用。在問到是否使用過支付寶螞蟻花唄，有55.8%是使用過支付寶螞蟻花唄，而剩下的都是沒使用過，在此看出支付寶花唄還是比較普及的。在對支付寶螞蟻花唄跟信用卡間更喜歡哪個的時候，了解支付寶螞蟻花唄的情況后，有51、%的調查對象更傾向于螞蟻花唄，有33.9%覺得兩者相差不多，剩余的14.3%更傾向于信用卡。由此調查看出支付寶螞蟻花唄逐漸普及，并且與信用卡相比更喜歡支付寶螞蟻花唄。
四、調查總結
通過此次的調查問卷，感覺做的還是比較好的，能比較直觀的看出現在的年輕年齡段的人對支付寶花唄的使用情況和支付寶螞蟻花唄的方式是否能讓人群接受。此次調查雖然有一點瑕疵，在對調查人員年齡段沒有總的概括，大多數只是20歲以下的調查對象。不過通過此次的調查讓我收獲了對如何制作并發出調查問卷的經驗，并且讓我明白了如何去分析調查問卷的統計數據。
支付調研報告4
根據人行要求，我聯社對自身農村支付結算手段進行了調研，現將調研情況總結如下：
一、農村支付環境建設現狀
（一）目前情況
1、現代化支付體系建設。
09年“新一代系統”上線以后，聯社陸續為全轄16個營業網點開通了“農信銀”業務系統和“農民工特色終端”業務，辦理全國農村信用社異地卡、折存取款和查詢業務，全國各商業銀行發行的銀行卡的小額取現業務。今年向人行提交了鄉鎮網點 信用社、 分社、 信用社接入大小額支付系統的申請。介入后，將實現縣級、鄉級營業網點之間的業務暢通。提高小額支付系統利用率，通過小額支付系統辦理公用事業繳費、財政各項涉農補貼資金、農民養老金發放等業務，讓農民切實享受到現代化支付系統的快捷和方便。
2、現代化支付手段建設。截止4月底，聯社共發行銀行卡66154張，其中在農村地區發行42984張。在全轄8個鄉鎮信用社駐地，均安裝了自動取款機，提供24小時金融服務。在距離信用社駐地較遠的鄉村安裝17臺農民自助服務終端，解決偏遠地區農民金融需要。今年以來，積極貫徹人民銀行指示精神，為完成“雙百”目標，在農村地區大力推廣銀行卡助農取款服務，為農村客戶提供足不出戶的取款、轉賬、余額查詢服務。截止4月，共審批通過41個鄉村服務點，其中28個已經安裝到位。在服務點內開展刷卡有獎活動，提高客戶用卡意識。向農村個體商販，中小超市、煙酒門市經營者等客戶群體，推廣手機銀行（短信版）、個人網銀等現代化支付結算手段。
（二）成績與問題
從各項支付手段的使用情況來看，農民自助服務終端因為安裝時間較長，已經為當地農村客戶接受，使用較多。財富在手卡因為使用簡單，可以滿足隨時隨地金融轉賬需求，也越來越多的為大家接受。而銀行卡助農取款服務點，雖然均設在了交通便利的鄉村超市、副食店、衛生室等地方，但由于農村客戶持卡人數低、刷卡意識淡薄，擔心銀行卡丟失，無隨身攜帶銀行卡習慣，記不住銀行卡密碼等原因，即使有刷卡獎勵，仍然使用不多。截止4月底，28個服務點中僅有2家發生了取款業務。個人網銀在農村青年人員中，能夠得到較多使用，但對于歲數比較大的客戶，掌握起來非常困難，使用情況也不是很理想。
二、推廣中存在的困難
從目前工作情況看來，困難主要存在于兩方面。
一是客戶對新支付手段的'接受存在困難。農村客戶大部分文化水平較低，對新事物、新知識的接受比較慢，農村年輕客戶雖然接受快，但大多在外打工，在家的多是年紀比較大的人員。他們思想觀念還是比較陳舊，習慣使用存折，能看到賬戶信息，信任網點，習慣到信用社網點辦理業務，因此，對新的支付手段的接受存在抵觸。
二是業務成本問題。由于新推廣的業務不能為廣大客戶接受，使用率低，導致很多投入得到到應有的回報，造成很大的成本流失。例如，在一臺農民自主服務終端的成本大約在2萬元，工作人員每月補助1500元，一臺POS大約500元，再加上各種輔助設備，開展的刷卡有獎活動成本等，但收效甚微，給銀行帶來了較大的負擔。因此，除農村信用社外的其他商業銀行很少涉足農村支付建設。
這兩方面的困難，阻礙了農村支付體系建設及完善的步伐。
三、下一步工作重點
為進一步推進農村支付體系建設進度，爭取“雙百”目標的實現，今后將繼續加大工作力度，創新工作方式。
一是擴大刷卡有獎的影響范圍。自4月份開始，聯社在助農取款服務點內開展“取款樂無憂，刷卡拿大獎”活動，中獎率100%。活動開展以來，收效不大。5月份以后，在下屬網點、鄉村服務點、行政村顯著位置張貼海報，利用農村集市發放傳單等方式，提高活動影響力，創造高漲的活動氛圍，帶動農村客戶刷卡。
二是加強新業務、新知識的講解。組織員工深入基層，利用農村集市，開展送金融知識下鄉活動，在網點設立咨詢臺，隨時接受客戶咨詢，增強農村客戶對新業務、新知識的了解，提高其使用率。
三是完善考核，提高員工積極性。建立健全考核方式，在側重負向激勵的基礎上，加強正向激勵，進一步提高員工工作的積極性。
支付調研報告5
一、第三方支付市場中，支付牌照爭奪激烈
對于第三方支付牌照的爭奪，在互聯網行業尤為激烈。由于互聯網平臺資金流水較大，因此其對于資金清算的需求是巨大的。像美團、滴滴這種有交易環節的互聯網平臺，一旦交易，用戶賬戶不可避免地會產生余額。在沒有支付牌照的情況下，賬戶余額只能交給第三方支付平臺代管，這些沉淀資金產生的利息只能白白地讓給第三方支付公司。
沒有支付牌照的互聯網企業，還同時面臨著兩大煩惱。一方面，用戶粘度會下降。因為只要一張銀行卡里存了錢，用戶就不會扔掉這張卡，用戶就會反復使用，而在互聯網交易中，銀行卡是依附于第三方支付公司的。另一方面，數據安全難以保障。對于餓了么這樣的公司來說，如果依賴支付寶，微信支付等第三方支付通道，所有交易信息就會被他們掌握，企業經營狀況和客戶數據一覽無余，自己在競爭對手面前毫無秘密可言了。
二、具備特色業務能力的第三方支付公司成為第三方支付市場的寵兒
對于目前的市場情況，第三方支付牌照單筆交易產生的中介費已經水漲船高。業內人士透露，20xx年第三方支付牌照交易中介費為500萬上下，20xx年初漲到一兩千萬，年底更是離譜地達到五六千萬。
就一般而言，第三方支付牌照涉及貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、預付卡發行與受理、銀行卡收單，跨境服務等業務范圍。但是不同的持牌公司獲得的獲得的業務范圍是不同的。若支付牌照中包含一項內容，比如互聯網支付，價格可以達到2億；包含兩項內容，比如互聯網支付和銀行卡收單，則價格是3億，如果再加上預付卡，三項內容，價格就是4億。支付業務范圍越多，自然也是水漲船高了。
以智付支付為例，其支付業務范圍涵蓋了網上支付、移動支付、點卡支付、代收代付、二維碼支付、微信支付、POS機收單、二維碼收款通道、一鍵APP收款和支企直連，代收代付，智生活平臺，跨境結算，跨境服務等其它增值服務。這種擁有眾多支付業務，特別是獲得外管局跨境外匯結算業務試點資格的第三方支付平臺，由于目前全國僅有27家有跨境支付資質的金融機構，因此其牌照的價值達到10幾億是毫無問題的。
三、第三方支付牌照有可能成為下一個風口
現在的互聯網公司已經具備了金融的屬性和基因。因為在互聯網的虛擬世界中，用戶的每一筆虛擬交易，都可以看做一次交易場景，因此手握大批用戶資源的互聯網公司有足夠的能力和動機進入金融行業。比如，滴滴完全可以視作一個金融公司：每天，滴滴平臺上都有大量的高頻現金支付行為發生，并且和出行高度相關。這樣，滴滴既可以順便搭售車險，也可針對司機提供貸款購車服務。第三方支付牌照能讓這些順理成章的新業務線合規，無監管之虞。
然而，第三方支付牌照注定也要經歷各種考驗。20xx年1月，央行對于第三方支付平臺的客戶備付金做了規定。根據規定，“非銀行支付機構不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應開立在人民銀行或符合要求的商業銀行。人民銀行或商業銀行不向非銀行支付機構備付金賬戶計付利息”相關要求，人民銀行決定對支付機構客戶備付金實施集中存管。
新政無疑對現有的存管銀行、支付機構、商戶和普通消費者四方格局都會帶來影響。在新一輪博弈下，行業格局必將發生新的變化。然而，業內人士坦言：該項措施的'落實，對于那些對利息收入依賴度較高的機構，可能存在一定影響。但對于規范發展、規模較大的機構，增值業務較多，影響有限。
總的來說，央行的支付新政是對前期第三方支付牌照炒作的一次降溫行為。但是，在央行控制支付牌照有減無增的情況下，第三方支付牌照交易依舊難以降溫。在互聯網不斷更新和改造傳統行業的今天，支付牌照不可避免地會繼續成為各行各業競相爭奪的對象，這個風口恐怕一時難以抑制。
三方支付是通過與銀行的商業合作，以銀行的支付結算功能為基礎，向政府、企業、事業單位提供中立的、公正的面向其用戶的個性化支付結算與增值服務。突出表現在：
1、提供成本優勢。支付平臺降低了政府、企業、事業單位直連銀行的成本，滿足了企業專注發展在線業務的收付要求。中國有大大小企業2600多萬，能與銀行直連的企業平臺與商務平臺少之又少，大量的企業走上電子商務后，還需要選擇第三方支付的服務；
2、提供競爭優勢。利益中立避免了與被服務企業在業務上的競爭，企業在第三方支付平臺上，不會出現其業務與其他類型支付平臺的業務直接、間接競爭，也避免了用戶、推廣、網上渠道直接、間接被其他支付平臺操縱的情況。
3、提供創新優勢。第三方支付平臺的個性化服務，使得其可以根據被服務企業的市場競爭與業務發展所創新的商業模式，同步定制個性化的支付結算服務。而其他類型的支付服務，其平臺在產業鏈的特征，某種程度上限制了企業用戶在商業模式上的創新。因為其大量的企業用戶的業務，實質上是在一種總的商業模式下變換而競爭的，這對企業長期發展是有風險的，因為商業模式的創新會受到局限，商業信息的保護可能不夠。
支付調研報告6
隨著財政國庫收付制度改革的不斷深入和向縣、鄉兩級的延伸，財政監督由事后監督向事前防范、事中監控、事后檢查的全程監督的轉變，單位收支逐步透明化，一些不合理支出渠道沒有了，但個別單位收入不上繳財政或私設“小金庫”現象時有發生。主要表現在以下兩方面：
一、收入
1、票據供應渠道不統一。有的單位收入使用的票據是由上級主管部門直接供應的；有的單位是一部分由上級主管部門直接供應，另一部分由財政部門供應；財政部門審核單位收入時，只能審核財政票據無法從源頭上控制單位的收入情況。
2、財政票據與自制票據混合使用有的單位為了逃避財政監督，單位收入時，按政策規定收取的費用使用財政票據；超標準收費的部分，使用自制票據。這樣極易造成單位設置“賬外賬”或“小金庫”，用以方便日常支出。
3、收入不開票現象個別存在。大部分執法執紀部門所依據的政策、法規都有伸縮性，其面對的.行政相對人又是些違法亂紀的弱勢群體，所以個別單位或其工作人員有的時候把公務活動當成有償服務，把權利商品化，從中謀取私利，導致被罰者不索取或不敢索取票據的現象時有發生。
二、支出
1、實行集中支付后，支付中心按照行政事業單位會計制度進行同步核算，財政監督關口前移，實質就是財政在單位財務收支活動前，進行事前監督，但支付中心實際上只能對票據的合理性、合法性，發票日期、經辦人、審批人簽字等項目上進行審核，雖然可以逐步規范單位的票據使用情況但對單位票據的真實性卻不能保證。
2、縣級企業和個體工商戶大部分適用的是定額稅，稅務部門也往往根據單位稅額完成情況發放稅務票據。只要完成了定額稅，稅務部門就供應票據，對單位的稅票控制不嚴，從而造成單位不合理支出能夠變通為合理支出的較多，也較容易，使支付中心對單位支出的真實性很難，也不可能負責。
3、縣、鄉兩級許多實際支出由于是在農村發生或與小商販、個體戶打交道，往往沒有正式票據，單位發生支出只好用白條。如果支付中心拒付這些白條，單位也只能對票據進行變通，但這往往又影響了單位支出的真實性。
三、對策及建議
1、統一票據供應渠道。為了從源頭控制收入，應對票據供應渠道進行統一，由上級主管部門直接供應票據的，應在財政部門備案以便財政部門能從源頭控制單位的收入，使單位的收入全部上繳財政。
2、健全監督機制，加大稽查力度。財政部門應采取定期與不定期相結合，日常與專項相結合，事后與事前、事中相結合的方法對單位的財務進行監督檢查，對查出的違紀情況加大處罰力度，使單位不敢觸摸“賬外賬”或“小金庫”這根高壓線。
3、進一步推進預算編制改革。集中支付后，經費的使用和管理將處于一種更開放、更透明的環境，這就要求從預算收入水平出發，細化、量化預算編制，全面推行部門預算、綜合預算、零基預算，減少臨時預算，科學反映各單位財務收支活動使預算編制工作進一步合法化、合理化、科學化、準確化，為財政直接支付或授權支付創造條件。
4、與政府采購改革緊密銜接，相互促進，把政府采購工作推向一個新階段。預算單位直接控制的支出項目和資金，將逐步被財政集中支付機構控制的支出項目和資金所替代，預算單位日常支出動用的現金將大大減少，支付中心的工作重點也將從現在的為預算單位辦理資金結算轉移到財政資金的審核支付上來。
支付調研報告7
目前，電子商務支付方式存在兩種形式，
一是網銀支付。需要與銀行簽訂電子支付協議，按照銀行的技術要求接入網銀支付功能。
二是第三方支付方式。通過第三方支付平臺完成商品銷售的資金結算。直屬快運網營業部建議快運商城兩種支付方式同時接入，既豐富了網站的支付形式，又滿足了買賣雙方的結算需求。現將調研情況匯報如下：
一、網銀支付
鐵道部客票系統網上支付分別與中國銀行、工商銀行、招商銀行、農業銀行辦理了接入手續，在保證與鐵道部一致的前提，直屬快運網營業部分別與中國銀行、工商銀行、招商銀行進行了接洽，因工商銀行的電子商務支付系統較為成熟，針對快運商城實際情況，對工行網銀進行了詳盡的調研，現將情況匯報如下：
（一）賬戶設臵
快運商城網站需在工商銀行開戶行指定一個基本結算賬戶或一般結算賬戶作為網上資金結算的交易賬戶，并注冊開通企業網上銀行。
（二）在線支付結算模式
實現快運商城網站與買方（企業或個人）之間的直接資金結算：
訂購：買方訂購時直接向快運商城網站支付貨款，資金劃入快運商城網站指定交易帳戶中。
退款：退貨時，快運商城網站通過商戶端服務網站向買方（企業或個人）退款，或者快運商城網站按照一定折扣優惠比例將部分訂單支付款項再退回買方（僅限個人客戶）。
（三）工商銀行業務優勢
網上商城客戶群有巨大消費潛力，目前工行個人網上銀行客戶數已達7000萬。
（四）收費標準
B2C：標準報價為交易金額的1%，為貴單位爭取到階梯式費率，500萬以下0。7%，500—1000萬0。6%，1000萬以上0。5%； B2B：標準報價為交易金額的0。5%，為貴單位爭取到封頂封底式費率，即按0。5%收取，最低5元/筆，最高50元/筆；
分期：3期2%，6期3。5%，9期5%，12期6。5%，18期10%，24期14%；
二、第三方支付
前期，央行對27家第三方支付公司發放了牌照，直屬快運網營業部分別對支付寶（中國）網絡技術有限公司、深圳財付通科技有限公司、快錢支付清算信息技術有限公司三家公司進行了調研，從市場份額、發展方向等方面進行了分析，匯報如下：
（一）基本情況
1、 支付寶
支付寶（alipay）最初作為淘寶網公司為了解決網絡交易安全所設的一個功能，該功能為首先使用的“第三方擔保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發貨，買家收到商品確認后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網絡交易。支付寶于20xx年12月獨立為浙江支付寶網絡技術有限公司，是阿里巴巴集團的'關聯公司。支付寶公司于20xx年12月宣布用戶數突破5。5億。
目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務的商家已經超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數碼通訊、商業服務、機票等行業。這些商家在享受支付寶服務的同時，還是擁有了一個極具潛力的消費市場。支付寶以穩健的作風、先進的技術、敏銳的市場預見能力及極大的社會責任感，贏得了銀行等合作伙伴的認同。目前國內工商銀行、農業銀行、建設銀行、招商銀行、上海浦發銀行等各大商業銀行以及中國郵政、VISA國際組織等各大機構均與支付寶建立了深入的戰略合作，不斷根據客戶需求推出創新產品，成為金融機構在電子支付領域最為信任的合作伙伴。
2、 財付通
財付通（tenpay）是騰訊公司創辦于20xx年9月正式推
出專業在線支付平臺。財付通與拍拍網、騰訊QQ有著很好的融合，按交易額來算，財付通排名第二，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。財付通構建全新的綜合支付平臺，業務覆蓋B2B、B2C和C2C各領域，提供卓越的網上支付及清算服務。針對個人用戶，財付通提供了包括在線充值、提現、支付、交易管理等豐富功能；針對企業用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務和極富特色的QQ營銷資源支持。
3、 快錢
快錢是國內領先的獨立第三方支付企業，旨在為各類企業及個人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務。目前，快錢是支付產品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業，其推出的支付產品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產品，支持互聯網、手機、電話和 POS等多種終端，滿足各類企業和個人的不同支付需求。
（二）市場占有率現狀
20xx年全年統計數據顯示，支付寶以50。64%的市場份額領軍各支付企業，截止20xx年12月底，支付寶的注冊用戶數為5。5億，單日交易筆數峰值高達1261萬筆；財務通以20。58%的市場份額位居第二位；快錢以6。28%的市場份額位居第三位。
支付調研報告8
一、國庫集中支付改革的概述
（一）什么是國庫集中支付制度
國庫集中支付制度改革，是我國建立公共財政體系的重要內容，是我國現階段建立現代財政國庫制度的核心內容。國庫集中支付制度是改變現行的財政資金層層撥付程序，由國庫集中支付機構在指定銀行開設國庫單一賬戶，所有預算單位需要購買商品或支付勞務款項時，由預算單位提出申請，經國庫支付機構審核后，將資金直接從單一賬戶支付給收款人的制度。實行國庫集中收付制，是解決財政資金使用中諸多問題的治本之策，是從源頭上治理腐敗的重大措施，也是市場經濟條件下實行公共財政的必然選擇。目前，已有33個省份實施了國庫集中支付改革，并向城市、縣級推進。按照中央的統一設計和要求，20xx年起我國將全面推行國庫集中支付制度改革。
（二）國庫集中支付改革的現狀
近幾年來，財政工作為適應市場經濟的發展，實現宏觀調控，穩定經濟發展，加大監督力度，實現資金優化配置，建立國庫集中收付制度，推行政府采購。實行國庫集中支付制度，就是以國庫單一賬戶體系為基礎，以健全的財政支付信息系統和銀行間實時清算系統為依托，在預算單位動用財政性資金購買商品、勞務和支付款項時，由其提出申請，經國庫集中支付機構審核后，將資金通過國庫單一賬戶體系支付給收款人。這改變了過去先將財政資金層層撥付到預算單位，再由預算單位分散支付給收款人的做法，從而有效減少中間環節，減少資金占用，方便單位及時用款，提高資金使用效益。
為了推進國庫集中支付改革，經國務院批準，財政部、中國人民銀行聯合制訂出臺了《財政國庫管理制度改革方案》，并由中央財政選擇國家水利部等6家中央單位率先開始試點，財政部門對各試點單位的經費不再事先預撥，資金的使用，由各單位根據細化的預算自主決定，財政部門核對后由單一賬戶進行轉賬結算。在實際支付之前，所有的資金都集中在國庫，財政部門可以統一調度。這種制度減少了財政支出的中間環節，有效防止了財政資金被擠占、截留、挪用等問題，從源頭上預防和遏制了腐敗，確保了財政資金的使用效益。可以說，推行國庫集中支付制度改革，具有重要的現實意義。
二、國庫集中支付改革中存在的問題
（一）國庫集中支付制度在一定程度上調整了相關主體的既得利益，從而影響了制度執行的積極性
國庫集中支付是一項需要代理銀行和各級政府、單位全力配合協作的系統工程，一旦這些主體的既得利益受到破壞，制度執行起來就會異常困難。在傳統的財政收支管理方式下，財政預算性比較弱，資金按額度撥付給各個預算部門，預算部門具有很大的自主權，可以通過挪用、擠占、坐收坐支等方式實現部門利益；對于銀行來說能獲得大量的信貸資金，并且就業務處理而言也比較簡單。在實施國庫集中支付制度后，預算單位必須專款專用，在資金支配上受到很大的限制，并且由于賬戶分立核算，年底不能再像以前那樣用事業經費沖抵行政經費的缺口，原有的一些不規范的資金使用行為被嚴格限制；而銀行不僅需要投入大量的
人力、物力和財力，來處理比以往復雜得多而手續費卻很少的業務，而且還面臨著諸如墊付資金、資金損失等風險，這些都對利益主體的積極性造成了非常嚴重的打擊，使得該支付制度實施起來比較困難。
（二）支付流程比較繁瑣并且難以依法理財
在國庫集中支付制度下，從項目發生到預算單位或供應商收到資金需要經歷二十多個環節，任何環節出問題就會影響整個工作流程，大大降低了工作效率。在政府制定采購計劃時，由于審批程序復雜致使財政資金不能及時到賬，從而對工作進度和資金使用效率造成了很大的影響。并且由于財政資金性質復雜，涉及的業務和部門比較繁瑣，不僅增加了相關部門的工作量，而且也使得支付效率相對低下。另外，由于年度預算批復時間在每年的3—4月份，而在此之前往往有些經常性專項由于沒有預算指標無法支出，迫使預算單位利用其他項目資金墊付或者延遲專項支付，導致預算項目的混用和竄用，難以滿足國庫集中支付制度中依法理財的要求。
（三）業務模式存在一定的缺陷
由于國庫集中支付方式處理每一筆支出均需要由預算單位主動發起，所以對于諸如銀行代扣代繳業務（稅款、電話費、水電費、物業費）的扣繳等被動扣款業務還難以運用目前的業務模式進行處理，否則委托代收的.“零余額”賬戶就會出現“負余額”，滯納金的問題隨機產生，致使需要保留一些預算單位的基本賬戶。并且現有的國庫集中支付制度規定下一年的經費的撥付指標參照本年度資金的使用情況，這樣容易導致預算單位年終大量支取零余額賬戶資金，把不該財政用款的支出也用財政經費支出或者采用提取現金方式、轉儲大額定期存單以及向本單位其他賬戶劃撥資金的方式使年終零余額賬戶不會出現結余，以避免財政會因本年度的資金未用完而減少單位下一年度的經費。
三、國庫集中支付改革的對策
（一）提高預算編制和管理水平
編制預算時應將以“基數加增長”編制方法為主的改變為“零基預算加項目預算”、“因素編制法”為主再與其他方法相結合，這樣可以綜合考慮稅源情況、政策性減收和經濟增長預期等多因素的基礎上進行預算編制；在編制支出預算時將預算工作分支細化，并結合單位當年的財力狀況和實際需求對支出額度、方向和用途等做出具體核定。在執行預算時候要做到統籌兼顧，不斷強化預算的剛性約束，嚴禁隨意超越預算、擴大預算范圍和調整預算等行為發生。
（二）要進一步推進和細化預算編制改革
財政資金不再區分預算內外。即將所有的財政資金都納入預算，從而使國庫收支真實反映所有的財政收支狀況，并使所有的財政收支都納入國庫的管理和監督范圍。改變預算年度的歷年制為跨年制。我國的預算年度是1月1日到12月30日，即歷年制，但審批預算的各級人大一般都是在3月或更晚一些時候開會，這使得前幾個月的預算執行缺乏法律依據。我國可以借鑒國外實行跨年制，這樣可使預算草案在預算執行前就得以通過，全年的預算都有法律依據。細化預算科目，深化部門預算改革。國庫集中支付制度要求部門預算具體而準確，而我國目前的預算編制比較粗糙、預算科目比較籠統，不利于國庫集中支付制度的運行，所以有必要從功能上、性質上進行預算科目規范分類，建立多級預算體系，每項支出都要有相應的科目，并在一套科目中反映。
（三）簡化業務流程，提高資金支付效率
進一步優化業務流程，提高財政資金支付效率。進一步簡化用款計劃審批程序，特別是
要簡化財政內部對用款計劃的審批環節。如對人員和公用經費的審批程序可直接報送到國庫部門予以審批，或直接按照均衡撥款的原則在每月底自動產生下達用款計劃；進一步規范財政部門的審批時限，盡量在規定的時間內完成審批，保證單位及時用款；改進和簡化資金清算程序，節省清算時間，延長單位使用資金的時間，方便單位用款。同時，建議人民銀行制定電子住處的使用和管理辦法，逐步取消紙技憑證的傳遞，實現網上資金的無紙化清算。
（四）協調各利益主體的利益
財政會計、代理銀行、國庫和預算單位等都是國庫集中支付制度下的利益主體，雖然它們之間存在著博弈關系，看似利益沖突，實際上只要它們相互鼎力配合協作，完全可以使各利益主體的利益最大化，實現“共贏”。例如，代理銀行和國庫之間加強溝通和聯系，代理銀行認真把關，決不允套取國庫資金的現象發生，否則取消其代理資格；與此同時，國庫也應積極配合代理銀行的工作，及時清算代理銀行的代墊資金，如果由于財政困難等原因難以及時清算，則應該及時和代理銀行溝通協商，把代理銀行的代墊資金作為政府的貸款處理，及時還本付息。只有互惠互利，確保各方的利益，才能順利推進國庫集中支付制度的實施。20xx年是國庫集中收付制度改革推行的第十年。被稱為一場“財政革命”的國庫集中收付制度改革，給我國預算執行管理制度帶來了根本性變革，確立了國庫集中收付制度在我國財政財務管理中的核心基礎性地位。隨著國庫集中收付制度改革扎實有序推進，我國實現了財政資金運行由“中轉”變為“直達”，財政資金運行監控能力和使用效益大幅提高，基層預算單位每一筆收繳和支付信息，都可以實時傳輸到財政部門。同時，財政資金運行安全得到切實保障，通過建立預算執行動態監控機制，實現了財政部門對預算執行全過程的實時、明細和智能監控。
支付調研報告9
目前，隨著電子商務的不斷發展，越來越多的金融公司開展在線業務。電子銀行、網上炒股一時間便從物理的形態，轉向了虛擬的網絡。
網上交易可能引來網絡入侵者，不管是網上交易、盜竊還是更改金融資料；對于信用重于一切的銀行，這都是極大的風險，如何確保交易的安全和為客戶保密，仍然是發展網上銀行需要克服的最大困難，我們即將運行的大額資金支付系統也存在著同樣的憂慮。
一、網絡安全的現狀
二、公安部不久前公布的20__年全國信息網絡安全狀況調查結果顯示，在被調查的7072家政府、金融證券、教育科研、電信、能源交通、國防和颯企業等部門和行業的重要信息網絡、信息系統使用單位中，發生網絡安全事件的比例為58。
其中，發生1次的占總數的22，2次的占13，3次以上的占23。發生的網絡安全事件中，計算機病毒、蠕蟲和木馬程序造成的安全事件占發生安全事件單位總數的79，拒絕服務、端口掃描和篡改網頁等網絡攻擊事件占43，在規模垃圾郵件傳播造成的安全事件占36。54的被調查單位網絡安全事件造成的損失比較輕微，損失嚴重和非常嚴重的占發生安全事件單位總數的10。
公安部公共信息網絡安全監察局有關負責人表示，造成網絡安全事件的主要原因是安全管理制度不落實和安全防范意識薄弱，其中因未修補、防范軟件漏洞等原因造成的安全事件占總數的66。
此外，公安部公共信息網絡安全監察局和中國計算機學會計算機安全專業委員會還對8400余家計算機用戶計算機病毒感染情況進行了調查。調查表明，我國計算機用戶計算機病毒的感染率為87.9，比去年增加了2。但是，3次以上感染計算機病毒的用戶數量有較大回落，占全部感染用戶數量的57.1，比去年減少了26，表明受過病毒感染用戶的防范能力有所提高。
金融業的不斷發展要求多刺機構能夠在開放的環境中共享那些極為敏感的金融信息，當然，這樣做必須有絕對安全有效的保障措施。
電子支付是利用原有業務計算機網絡處理系統，引入扣款卡和銷售終端等技術，從根本上改變了傳統紙幣、支票及手工點鈔、存貸分流的結算方式。這樣，不僅減少了社會上現金和支票的流通量，而且使銀行業務突破了時間和空間限制。
隨之而來的是技術風險存在，且處于逐步或不斷被發現中。即一個產品剛推出時，被認為沒有安全漏洞，但過一段時間，就可能出現。很多人對其缺乏足夠認識，使風險長期存在。
目前，人們通常是通過口令來訪問遠程連接，這似乎是不成文的業界標準。然而，用計算機運行口令攻擊軟件，可以相當容易地攻破密碼口令。
為了滿足用戶和業務的需求，時刻保持競爭優勢，企業不得不持續擴張網絡體系。然而，網絡的每一次擴張，即便是一臺新計算機、一臺新服務器以及軟件應用平臺，都將給病毒、蠕蟲、留下可乘之機，為企業網絡帶來額外的'安全風險。同時，純病毒時代已經一去不復返了，幾年前曾占據著新聞頭條的那些計算機病毒，如LoverLetter、Melissa和Michelangelo，在今天看來已經不是什么新聞了，而取代它們的卻是破壞程度呈幾何倍數增長的新型病毒。這種新型病毒被稱為混合型病毒，它結合了傳統電子郵件病毒的破壞性和新型的基于網絡的破壞能力，能夠快速尋找和發現整個企業網絡內存在的安全漏洞，并實施進一步的破壞，如拒絕服務攻擊，拖垮服務器，攻擊計算機或系統的薄弱環節。
混合威脅不斷發展，單一的防護措施已經無能為力，企業需要對網絡進行多層、深層的防護才能有效。真正的深層防護體系不僅能夠發現惡意代碼，而且還能夠主動地阻止惡意代碼的攻擊。
二、加強網絡安全的措施
一般來說，網上銀行的安全措施主要體現在四個方面：一是交易雙方的握手，也就是客戶訪問銀行網絡必須經過加密的安全通道；二是在網絡層面加強安全基礎設施；三是增加入侵檢測系統，當來臨時，能及時報警；最后是在應用層面上實施PKI機制。專家認為，采取了這4方面的安全措施，從理論上來講，是萬無一失的。
同時，目前比較先進的雙因素認證，也提供了比密碼更加安全的新模式，這種網絡安全超出了傳統意義的靜態密碼功能。用戶要想訪問某個特定的數據或信息資源，必須輸入他所知道的密碼，還要輸入一個動態的代碼。比如，某個銀行職員要訪問銀行的客戶信息數據庫。他除了要輸入銀行IT管理員為每個員工配備的密碼之外，還需要輸入SecurID認證設備上每隔60秒就生成的不同代碼。對于認證設備而言，該代碼具有唯一性，并且在60秒之內能夠有效地以符號的形式進行顯示。認證設備所產生的代碼，無論是，還是非法入侵者，幾乎不可能在一分鐘之內破譯，因此，網絡安全性得到了大大的提高。
同時，制定詳細可行的災難備份和恢復方案，也是保障網絡安全比不可少的手段，即利用技術、管理手段及相關資源確保即定的關鍵數據、關鍵信息系統和關鍵業務在災難發生后，在確定的時間內可以恢復和繼續運營的方案。并利用這些措施實現數據的零丟失。
大額支付系統即將在全國推廣運行，如果一旦網絡出現中斷，不僅影響轄區商業銀行聯行清算業務，而且對人行的存取款、再貸款等也可能造成不可估量的影響，為此建議，在該程序運行過程中，應將網絡安全作為第一要務加以考慮，切實消除事故隱患，確保聯行資金安全。
支付調研報告10
一、支付寶
1、支付寶的背景
支付寶（中國）網絡技術有限公司是國內領先的獨立第三方支付平臺，是阿里巴巴集團的關聯公司。支付寶致力于為中國電子商務提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。支付寶公司從20xx年建立開始，始終以“信任”作為產品和服務的核心。我們不僅從產品上確保用戶在線支付的安全，同時致力于讓用戶通過支付寶在網絡間建立起相互的信任，去幫助建設更純凈的互聯網環境。支付寶提出的建立信任，化繁為簡，以技術創新帶動信用體系完善的理念，深得人心。
2、支付寶對個人提供的服務（包括個人支付基本流程）
付款收款，生活服務，比如水電煤繳費；帳戶管理，交易記錄查詢，充值提現等。
個人支付基本流程：
1).點擊淘寶或者阿里巴巴網站，選擇商品點擊立即購買
2).登陸支付寶
3).確認支付。
3、支付寶對商家提供的服務（包括商家接口基本流程）
擔保交易收款，即時到賬收款，雙功能收款，網銀支付，擔保買賣專業版（新便簽支付）等。
平臺商接口：平臺商擔保交易收款，平臺商即時到賬收款，平臺商雙功能收款
賬務清算：支付寶站內大額收付款，批量付款到支付寶賬戶
增值服務：cod貨到付款平臺，快捷登錄，非證書余額支付，商戶網端大額收款，集分寶批量自助發。
4、支付寶提供的安全措施
安全產品：手機寶令，數字證書，支付盾，第三方證書，寶令，手機動態口令。
網絡交易安全：解密“擔保交易”，聯手打擊釣魚網站，網購交流工具選擇，風險管理和實時監控。
賬戶資金安全：打造安全的賬戶，賬戶資金異動通知，賬戶安全必備攻略，隱私保護策略。
5、支付寶的盈利模式
支付寶的盈利來自手續費：每月超過免費額度按比例收費，對b2c交易中的公司收費，比如支付寶中的水電煤繳費，通訊費繳費服務就是b2c服務。還有許多大型的網上零售企業如京東商城和卓越亞馬遜等也使用了支付寶平臺，那么這些企業都需要繳納一定的費用給支付寶。
二、快錢（或匯付天下）
1、快錢的背景
作為國內領先的信息化金融服務提供商，快錢致力于利用信息化平臺為企業打造專業高效的流動資金管理解決方案，幫助企業快速獲取和優化現金流，從而加速企業發展。快錢依托于與各大銀行的戰略合作伙伴關系，打造了跨銀行、跨地域、跨網絡的信息化平臺，并以此為基礎向企業客戶提供電子收、付款，應收應付賬款及票據融資等創新產品組合，實現了資金流與信息流的無縫整合，幫助企業提升資金流轉效率。
借助快錢專業高效的流動資金管理解決方案，企業能夠快速獲取和優化現金流，實現整體效率的提升，加速業務發展；同時，快錢的解決方案還打通并盤活了產業鏈上下游的資金流，有助于提高產業鏈乃至整個社會的資金流轉效率，推進電子商務向傳統行業的普及和滲透，帶動社會整體生產效率的提升。正因如此，快錢所代表的信息化金融服務產業被列為國家重點支持和鼓勵的戰略性新興產業，成為優化社會資源配置、推動國家產業結構升級、引導未來經濟社會發展的重要推動力量。
為了推進信息化金融服務的發展和落地，快錢在國內業已形成了完善的戰略布局。公司總部位于上海，在北京、廣州、深圳等地設有分公司，在天津設有金融服務公司，并在南京設立了全國首家創新型金融服務研發中心，形成了一支超過1,200人的專業化服務團隊。如今，快錢正在與超過139萬家商業合作伙伴一道，共同見證著信息化金融服務的巨大價值。快錢的流動資金解決方案不僅廣泛應用于商旅、保險、電子商務、物流等現代化服務產業之中，也滲透到制造、醫藥、服裝等傳統領域；合作伙伴覆蓋東方航空、南方航空、平安集團、中國人壽、京東商城、當當網、宅急送、百度、新浪、李寧、聯想、戴爾、神州數碼等各行業內領軍企業。20xx年，快錢交易量總額突破了12,000億元人民幣。
快錢嚴格遵守金融服務領域的相關政策法規，以安全合規為前提，積極推進各類創新型金融服務的`發展和應用。20xx年5月快錢首批榮獲央行頒發的《支付業務許可證》，并擔任中國支付清算協會常務理事。
2、快錢對個人提供的服務（包括個人支付基本流程）
生活服務：還信用卡、手機充值、彩票中心、游戲充值、房租房貸、保險續費、跨行轉賬、賬單管家
付款類：付款到銀行、批量付款到銀行、付款到快錢賬戶、批量付款到快錢賬戶、賬戶類快錢賬戶、集團賬戶
3、快錢對商家提供的服務（包括商家接口基本流程）
收款類：人民幣支付、充值卡支付、信用卡分期支付、pos收款、信用卡無卡支付、分賬支付、委托代收、現金歸集、電話語音支付、paypal國際收匯增值類：優惠券平臺、自動出票
4、快錢提供的安全措施
安全產品：快錢盾，數字證書，安全登錄控件，快錢口令卡
安全賬戶設置：密碼、登錄問候語、安全問題、郵件通知、手機通知
網絡及系統安全：用戶認證安全網絡交易安全、信息存儲安全、實時異動監控
商戶管理安全：嚴格的商戶準入標準、完善的防釣魚安全體系、實時的反對洗錢監控機制
系統運營監控中心
5、快錢的盈利模式
來自手續費
三、支付寶與快錢比較分析
1、對個人服務內容比較分析（平臺的特色服務、對于消費者的吸引力分析等）
兩個平臺的個人服務內容都很豐富，兩者在生活服務類方面都比較完善，能滿足消費者的需求。
2、對商家服務內容比較分析（平臺的特色服務、對于商家的吸引力分析等）
支付寶對商家的吸引力主要來自于其強大的后臺，如淘寶網，作為中國最大的電子商務網站點擊率自然比其他網站要大，那么商家便愿意入駐淘寶網并使用支付寶作為自己的第三方支付平臺。對商家提供的增值服務：cod貨到付款平臺，快捷登錄，非證書余額支付，商戶網端大額收款，集分寶批量自助發。這些服務也吸引了商家。
快錢對商家的吸引力最主要是其安全性，而且快錢提供的收款類服務種類多，如人民幣支付，充值卡支付，信用卡分期支付，pos收款，信用卡無卡支付，分賬支付，委托代收，現金歸集，電話語音支付，paypal國際收匯等。
3、安全措施比較
支付寶的安全措施：
1）網絡交易安全：解密“擔保交易”，聯手打擊釣魚網站，網購交流工具選擇，風險管理和實時監控。
2）賬戶資金安全：打造安全的賬戶，賬戶資金異動通知，賬戶安全必備攻略，隱私保護策略。
快錢的安全措施：
1）登錄問候語，這個比較個性化。
2）網絡及系統安全：用戶認證安全網絡交易安全、信息存儲安全、實時異動監控
3）商戶管理安全：嚴格的商戶準入標準、完善的防釣魚安全體系、實時的反對洗錢監控機制
4）系統運營監控中心
4、支付寶與快錢盈利模式比較
支付寶的盈利來自手續費：每月超過免費額度按比例收費，對b2c交易中的公司收費，比如支付寶中的水電煤繳費，通訊費繳費服務就是b2c服務。還有許多大型的網上零售企業如京東商城和卓越亞馬遜等也使用了支付寶平臺，那么這些企業都需要繳納一定的費用給支付寶。
快錢的盈利模式來自手續費。快錢與中國平安[45.10 0.00%]、泰康人壽、陽光保險、中美大都會等9家保險公司達成戰略合作，快錢針對保險業的網銷、電銷、續保等業務領域提供支付解決方案。
4、支付寶與快錢競爭力分析（在不同領域的市場競爭力）
快錢已成為“國內與保險公司合作最多的支付企業”，快錢做的不只是網上支付，而是電子支付。而支付寶僅是在電子商務和移動商務方面有較大的用戶群。
（第二部分移動第三方支付）
一、錢袋寶
1、個人與商家服務
個人服務：手機充值、固話充值、游戲點卡、水電煤、信用卡還款、我要付款、彩票、火車票、機票、電影票、錢袋寶wap商城
手機atm：信用卡還款免費查詢賬戶余額、資金歸集、轉賬匯款
商家服務：快捷登錄，非證書余額支付，商戶網端大額收款，集分寶批量自助發。
2、安全措施
產品安全
錢袋寶手機支付產品嚴格遵循《中國銀聯cupmobile核心功能規范》、 《中國銀聯cupmobile應用管理終端接口規范》、《中國銀聯cupmobile銀行卡應用規范》、《中國銀聯數據短信接口規范》，并通過銀行卡檢測中心的認證。確保您的資金及信息安全。
硬件安全
錢袋寶手機支付產品作為支付安全硬件，其硬件安全性設計不僅僅表現在某
一個部件方面，而是表現在整體方案方面，包括邏輯設計、物理實現都有考慮。同時硬件支持的加密存儲區保證存儲內容的安全性硬件上。
操作系統安全
錢袋寶手機支付產品具有獨立的操作系統（cos）來保證智能卡的數據安全。智能卡操作系統管理著智能卡與外部設備的一切通信，使用者必須向智能卡操作系統提供用戶身份識別碼（pin）才能夠正常使用錢袋寶手機支付產品。
數據存儲安全
存儲在錢袋寶手機支付安全硬件上的所有數據均受到（cos）的保護。外部設備對于錢袋寶手機支付安全硬件上任何數據的任何形式訪問均需要經過權限認證方可進行。cos負責將不同的數據存儲在不同的區域，并對不同區域的訪問設置不同的訪問權限。
3、服務主要優勢：在手機上使用比其他的更安全一些。
二、無線支付寶
1、個人與商家服務
1）支付寶對個人提供的服務（包括個人支付基本流程）
付款收款，生活服務，比如水電煤繳費；帳戶管理，交易記錄查詢，充值提現等。
2）支付寶對商家提供的服務（包括商家接口基本流程）
擔保交易收款，即時到賬收款，雙功能收款，網銀支付，擔保買賣專業版（新便簽支付）等。
平臺商接口：平臺商擔保交易收款，平臺商即時到賬收款，平臺商雙功能收款
賬務清算：支付寶站內大額收付款，批量付款到支付寶賬戶
增值服務：cod貨到付款平臺，快捷登錄，非證書余額支付，商戶網端大額收款，集分寶批量自助發。
4、支付寶提供的安全措施
安全產品：手機寶令，數字證書，支付盾，第三方證書，寶令，手機動態口令。
網絡交易安全：解密“擔保交易”，聯手打擊釣魚網站，網購交流工具選擇，風險管理和實時監控。
賬戶資金安全：打造安全的賬戶，賬戶資金異動通知，賬戶安全必備攻略，隱私保護策略。
3、服務主要優勢
對于用戶提供了有很多便利的生活服務。對于商家也提供了許多便捷的商業服務。
三、移動第三方支付平臺比較分析
1、個人與商家服務
個人：網上支付，網銀支付，生活服務：水電煤繳費，手機充值，飛機票電影票酒店預訂等。
商家：cod貨到付款平臺，快捷登錄，非證書余額支付，商戶網端大額收款，集分寶批量自助發等服務
2、安全措施比較
幾種平臺提供的安全措施都差不多，從用戶登錄安全，支付安全以及商家的匯款收款安全角度進行保護。
3、競爭力分析
支付寶，快錢，錢袋寶三種平臺比較，最具有競爭力的還是支付寶，支付寶以其強大的后臺在市場上占據大部分交易份額。快錢主要是在保險類中作為錢的中轉站，其市場份額雖然很小，但相對于其他的移動第三方支付平臺還是比較多的。錢袋寶在手機上的使用也比較多，迷你的刷卡器等設備為用戶提供了很多方便，在這點上也能搶占一些市場份額。
支付調研報告11
一、第三方支付的概念
第三方支付平臺是指由已經和國內外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。實際上，它就是買賣雙方交易過程中的“中間件”，也可以說是“技術插件”：在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由對方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家。同傳統的銀行支付方式比較，第三方支付平臺的出現，從理論上講，徹底杜絕了交易中的欺詐行為。
第三方支付平臺是馬云在20xx年瑞士達沃斯世界上首先提出來的，他認為，電子商務，首先應該是安全的電子商務，一個沒有安全保證的電子商務環境，是沒有真正的誠信和信任而言的。而要解決安全問題，就必須先從交易環節入手，徹底解決支付問題。傳統的銀行支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對交易雙方進行約束和監督，支付手段也比較單一。交易雙方只能通過指定銀行的界面直接進行資金的劃撥，在整個交易過程中，無論是貨物質量方面、交易誠信方面、退換要求方面等等環節都無法得到可靠的保證，交易欺詐行為也廣泛存在。而第三方支付平臺的出現則可以解決以上問題。
第三方支付平臺的特征有以下幾個方面：(1)第三方支付平臺是一個為交易提供保障的獨立機構。(2)第三方支付平臺不僅具有資金傳遞功能而且可以對交易雙方進行約束和監督。(3)第三方支付平臺的支付手段多樣且靈活，用戶可以使用網絡支付，電話支付，手機短信支付等多種方式進行。
二、第三方支付平臺的現狀
1、第三方支付平臺的發展
自1997年我國出現第一家網上銀行以來，網上銀行支付業務得到了長足的發展。自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行的迅猛發展，大大提高了銀行業金融機構網點服務離柜業務率。未來，實體與虛體結合將是銀行業的發展模式。據中國金融認證中心數據統計：截至20xx年底，中國開辦網上銀行業務的銀行已有175家，比20xx年的110家增加了近60%。
隨著網上銀行的迅速發展和國內網絡購物對于電子支付的強烈需求，以非金融機構支付組織為主體的第三方支付平臺應運而生，并呈現出蓬勃的發展趨勢。據艾瑞咨詢統計數據顯示：20xx年全年中國第三方網上支付交易規模達到10105億元，同比增長100.1%。第三方支付平臺的井噴式爆發，促進了我國電子商務、電子支付業務的迅速發展。但多年以來，第三方支付一直未納入主管部門的監管范圍之內。20xx年6月，人民銀行發布的《非金融機構支付服務管理辦法》，將第三方電子支付企業納入了監管范圍。目前，第三方支付牌照發放在即，這既可能淘汰一批實力較弱的支付公司，也為其中的強者提供了全新的發展機遇，使其可獲得合法的實體身份，正式邁入正規軍的行列。
2、第三方支付平臺目前存在的問題
目前國內的第三方支付平臺雖然發展勢頭一路大好，創造了許多出色的業績，但它仍然存在著不可忽視的問題。
2.1、第三方支付平臺存在安全隱患
現在，越來越多的人選擇通過第三方支付平臺進行網購。第三方支付平臺上的個人賬戶里沉積了大量資金，但資金沉淀出現后，必然會帶來資金安全的隱患。但賣家和買家通過第三方支付平臺交易時，貨款在商品到達買家手中之前，一直存在于平臺賬戶內。隨著業務量的逐漸增加，資金沉淀量將是非常大的。這種方式本來是為了維護交易公正性，提高了交易雙方的信心，保障了顧客和商家各自的利益。但第三方支付平臺自身的信用和安全性又由誰來保證呢？一旦第三方支付平臺的賬戶被竊取，其負面影響將是巨大的。
2.2、第三方支付平臺缺乏獨立性
目前國內的第三方支付平臺大多是與網購網站、網絡商城綁定在一起的。而且，每個第三方支付平臺之間沒有互聯互通。不同的網購站點，它所支持的第三方支付平臺也是不同的。當消費者在各個網點選購商品時，他就需要多個第三方支付平臺賬戶來實現購買的順利進行。這無疑給消費者帶來了不便，也使商家無形中損失了潛在的客戶。
三、電子商務第三方支付平臺的發展前景
1、第三方支付平臺的盈利模式
目前大多數第三方支付平臺的盈利都是收取支付手續費，即第三方支付平臺與銀行確定一個基本的手續費率繳給銀行，然后，第三方支付平臺在這個費率上加上自己的毛利潤，向客戶收取費用。簡言之，第三方支付平臺的賺錢模式就是“收取過路費”，即手續費。這一模式本身存在很多弊端，加上我國加入WTO后外資銀行的進入加劇了市場競爭，各商業銀行勢必會把目光轉向電子支付這一誘人的場。如果銀行正式介入電子支付市場，那么第三方支付平臺的生存環境將會更為嚴峻。面對來自同行和銀行的強大競爭，第三方支付公司不應該把目光僅局限在已有的領域，可以嘗試把觸角延伸到電子商務領域之外。如何讓用戶更放心、更方便地使用電子支付，就成了第三方支付平臺與銀行等傳統收費平臺競爭的焦點。
2、第三方支付平臺的安全和信任問題
安全方面的顧慮是消費者和商家不使用電子支付的主要因素之一。安全性包括兩方面：一是消費者隱私信息的安全，比如卡號是否會被盜、密碼是否會泄露等；另一方面是商家擔心第三方是否會“攜款而逃”。目前，從技術上看，電子支付的安全需求實際上已經得到了很好的'滿足。電子支付的安全性保障主要由銀行來完成，所有來自用戶的支付指令都經過雙重加密以后通過第三方支付平臺傳遞到銀行的支付網關，再由銀行內部的金融系統來執行支付指令，完成支付與結算的相關操作。在這一過程中，用戶的銀行卡賬號和密碼等信息和第三方支付平臺沒有關系，第三方支付平臺所涉及的安全問題無非就是支付指令在傳遞和保存過程中的安全，不會涉及銀行卡。
目前，在銀行卡賬號和密碼被盜的案例中，95%是消費者自己的原因造成的：不小心泄露卡號，使用自己的生日等簡單數字做密碼，讓人容易猜出，從而造成資金損失；計算機沒有安裝防火墻或殺毒軟件，或者安裝后也不定期升級并查殺木馬等病毒，致使卡號密碼被盜；在網吧等公共場所使用自己的賬號和密碼，被犯罪分子種下的木馬病毒獲知賬號和密碼等。有了安全的技術保障和良好的上網習慣，但是由于現階段相關政策法規對第三方支付平臺還沒有明確的規定，也沒有相關監管機制對第三方支付平臺進行監管，用戶還是不會信任第三方支付平臺。所以，要解決用戶的顧慮，當務之急就是政府要制定相關政策法規和相應的監管機制，為第三方支付平臺的良性發展提供有力的政策保障。
3、第三方支付平臺與銀行的關系
目前，在我國的電子商務發展過程中，銀行與第三方支付平臺之間還是一種彼此需要、相互合作的關系。繼20xx年年初中國工商銀行與阿里巴巴簽署戰略合作伙伴協議，雙方通過加深網上支付工具“支付寶”的合作，共同進軍第三方支付市場后，越來越多的電子商務相關企業開始與銀行合作。這表明，銀行對這些新興的第三方支付公司不但不排斥，反而看中了電子商務行業越來越大的交易額所帶來的巨大資金流。而第三方支付公司也正是看中了銀行在國人心中牢固的信用擔保機構的地位及其構筑起的金融網絡和一些安全控制手段，進一步挖掘電子商務中更多的潛在市場。當前，兩者之間更多的是合作關系，但隨著電子商務的發展，難免會發生競爭。總的來說，未來的第三方支付平臺與銀行還是競合關系。
支付調研報告12
中國人民銀行東莞市中心支行：
根據中國人民銀行發布的《關于改進個人支付結算服務的通知》（銀發[20xx]154號）的精神，我行經過研究，采取了一系列的措施，取得了一定的成效，現將有關情況報告如下：
一、針對排隊的問題，我行主要做了如下工作：
1、因為我行是社會養老金的集中辦理行，而每月的15日是社保將退休金轉入退休人員銀行賬戶的日子，所以每逢每月的15-17日，退休老人都會按時到我行取款，致使這幾天排隊的老人比較多。針對此種情況，我行已張貼公告，同時要求柜員在老人家支取養老金的時候向老人家做好解釋，說明養老金在老人家的賬戶里隨時可到銀行領，不是非得在這幾天才可以拿，但是收效甚微。
2、要求每家支行設臵大堂經理，做好客戶的分流。
3、對外開設機動的業務辦理窗口，在客戶人流偏多的時候開放，在客戶人流正常的情況下關閉。
4、擬在今年內增加投放自助柜員機40臺。
二、由于個人信用存在比較大的風險，我行對個人開辦支票業務設有一定的限制。
1、要求開辦人在我行有一定的存款。
2、如客戶非東莞本地人，要求有本地人提供擔保。
三、在目前情況下，東莞的企業、個人仍有大量空頭支票，而本票相對而言還缺少了銀行監管，如果推出必然會引發更大的風險。因此我行認為暫不宜推廣本票業務。
四、我行對個人匯兌業務的'收費執行人民銀行制定的銀行結算手續費標準、廣東金融結算服務系統實時貸記業務收費標準、支付結算業務收費表。
五、我行已落實了提高自動柜員機取款交易上限至每卡每日累計2萬元，效果良好。
六、我行在進行支付結算業務管理時，遇到了如下困難：
1、在推廣影像支票業務時，客戶開出的影像支票被南海農行拒絕受理，引起了客戶對我行的不滿。
2、現行一些單位委托了某個銀行代收費，但該銀行在沒有與相關繳款人及其開戶銀行簽訂協議的前提下直接向有關付款銀行寄出了委托收款單據。此類做法在目前的情況下，不知是否可行。
3、由于現在銀行出售的支票要求必須加蓋機構代碼，而加蓋機構代碼的支票可以在全國流通，那電匯現在還有沒有存在的必要。
4、現行社會上經常有人投訴銀行ATM吐假鈔，而且往往在一兩天甚至更久之后才到銀行吵鬧。而目前銀行在ATM裝鈔時是要經過兩人的復核才可完成，一般存在假鈔的可能性很少，但投訴的客戶一般都說有很多張，此類情況應如何處理才比較妥當。
七、建議由人行牽頭，挑選在此方面做得好的銀行作為典范，組織各商業銀行一起參觀學習，互相促進，更好地服務東莞經濟。
支付調研報告13
支付清算是支持經濟、金融運行的重要基礎設施。高效、安全的支付清算體系有利于提高貨幣政策的執行效率，有利于通過控制系統性風險維護金融體系的穩定性，有利于社會公眾保持對貨幣及其轉移機制的信心，有利于維護金融穩定，為中央銀行實施公開市場操作等貨幣政策提供基礎。
一、支付清算體系建設情況
我國支付清算體系建設已經初具規模，形成了一個以中國現代化支付系統（包括大、小額支付系統、支票影像交換系統及支付管理信息系統兩個輔助支持系統）為核心，商業銀行行內資金匯劃系統為基礎，各地同城實時票據交換系統并存的中國支付清算系統架構。它是支撐各種支付結算工具的應用和社會資金運動的大動脈，可以促進各種經濟活動，方便市場交易，減少使用現金，維護市場次序，規范結算行為，防止支付風險，加快資金周轉，提高社會資金使用效率。
二、支付清算體系建設存在的問題
一是四大國有商業銀行資金匯劃體系重復建設，資源不能共享，造成社會資源的浪費，影響商業銀行集約化經營方向。
二是現行支付系統缺乏一定的抗擊風險能力，應對突發事件的能力不足,雖然現有應急備份系統在保障系統業務連續性方面發揮了積極的作用，但應急備份系統的恢復能力有限，不能滿足主備系統隨時切換和業務連續性處理的要求，存在支付風險隱患。
三是不能有效地滿足金融機構靈活接入的需求，目前許多商業銀行為實現集約化經營和扁平化管理的目標，提出了多種接入支付系統新需求，支付系統尚不能有效地滿足銀行業金融機構靈活接入的需求。
四是信息反饋渠道不暢，制約支付系統效能進一步發揮。人民銀行作為支付系統的維護者和管理者沒有建立一套完善的信息溝通機制，不能及時掌握和了解各金融機構在支付系統的運行和維護以及風險防范等方面出現的問題，不便于人民銀行加強金融監管力度和維護支付清算系統的穩定運行。
五是支付清算的應用系統繁多,缺少有效聯結,且清算賬戶繁多,無法及時、全面地了解清算賬戶和大小額支付往來賬務實時傳遞的信息，不利于多種支付業務和資金清算的順暢進行。
六是流動性管理功能不足，人民銀行無法實時獲取所管轄金融機構的流動性情況，系統在流動性監測預警機制方面存在不足之處。
七是隨著經濟形式的發展和業務的變化，系統在實際運行過程中存在著一些風險隱患和薄弱環節，特別是對一些具有突發性、關聯性和不可逆轉性的風險控制，存在不足之處。
八是中國的支付清算體系與國際支付清算系統(swift)尚未連接，這使得中國支付清算體系還不能成為世界支付清算體系的組成部分。
三、加強支付清算體系建設的建議
㈠加強央行支付清算組織隊伍建設。建設一支具有高度責任心、高素質的清算隊伍是保證支付清算系統安全穩定運行的`必要條件。因此，要不斷加強職業道德教育，提高工作人員的責任心、使命感，樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。發揚吃苦耐勞、勇于奉獻的精神，在榮譽和責任面前不斤斤計較、患得患失，遵守職業道德，認真對待每一項工作和業務。
㈡分清職責，理順管理機制。支付清算系統作為國家重要金融基礎設施，其安全穩定運行關系到社會資金的高效運轉，關系到金融穩定和社會安定。支付運行工作量大、層次多、涉及人員廣，需要建立統一高效的支付系統運行維護體系,這是確保支付清算系統高效、安全、穩定運行的重中之重。目前，由于各方面原因，人民銀行的支付清算管理都是由相關部門兼任,作為支付清算系統具體運行的執行部門在管理職能和體制上存在著職責不清和模式多樣化的狀態，容易造成管理力度不夠，對防范支付系統可能出現的風險極其不利。因此，應盡快理順支付清算管理體制，為適應中國現代化支付體系的發展,建議成立清算部門，全面負責支付清算系統的運行管理工作。
㈢強化人民銀行參與支付清算體系的力度。隨著市場經濟的發展,支付清算體系在國民經濟中的基礎設施地位越來越明顯,經濟發展對支付清算系統的依賴性隨之加大。人民銀行作為支付清算的組織者、管理者和社會資金的最終清算者，在支付清算體系建設中人民銀行應站在全局的角度，進行全盤考慮，科學、系統地研究支付清算體系與國民經濟發展的關系，建設全國性安全、高效的支付清算體系；同時，研究探索科學的管理體制，防范和化解資金匯劃過程中的風險。
㈣高度重視支付清算體系的風險防范。支付清算系統應用網絡技術在提供方便、快捷的服務時，也給資金清算帶來不同程度的風險，為了有效地防范、化解支付清算風險，人民銀行支付清算部門和銀行業金融機構要強化風險管理意識，一是建立起以完善和落實規章制度為基礎，以強化監督檢查為保障的約束和調控機制，在建立各自風險防范體系的基礎上，建立整體的風險防范體系。二是建立支付清算日常信息溝通與風險動態預警制度，人民銀行支付清算部門和銀行業金融機構要逐步建立一套完善的內部溝通機制，及時收集有關意見和建議，將其中好的意見和建議進行歸納和總結，以提高支付清算系統建設和管理的科學性、規范性。三是建立支付清算體系風險監控和評估制度，借鑒國際先進經驗并運用現代科技手段，逐步建立覆蓋所有支付結算單位、所有業務環節的風險監控和評估制度，設計風險考核指標體系，按照風險系數分類管理，對風險系數較高的清算單位早期預警，達到防范和化解風險，確保支付清算資金的安全。四是加強流動性風險管理，利用現代化手段監測銀行的資金流動，及時掌握市場主體和宏觀經濟的運行情況。
㈤不斷完善支付清算體系，提高其在國民經濟中的地位和作用。安全、高效的支付結算體系對于暢通貨幣政策傳導、密切各金融市場有機聯系、加速社會資金周轉、提高資源配置效率、防范金融風險具有重要意義。
為構建安全、高效的支付結算體系，人民銀行應站在全局的高度，充分考慮經濟金融的長遠發展趨勢，進一步發揮市場在資源配置中的基礎作用，積極穩妥地引進新技術、新方法，增強中外支付結算體系之間的交流和合作，建立能體現國情和國際慣例相結合、現實性和前瞻性相結合、市場競爭與規范管理相結合的完善的支付結算法規體系；建立以中國現代化支付系統為核心的，各商業銀行行內系統為基礎，票據交換系統、卡基支付系統等并存的支付清算體系；提高其在國民經濟中的地位和作用，為我國社會主義市場經濟建設做出應有的貢獻。
支付調研報告14
目前，電子商務支付方式存在兩種形式，一是網銀支付。需要與銀行簽訂電子支付協議，按照銀行的技術要求接入網銀支付功能。二是第三方支付方式。通過第三方支付平臺完成商品銷售的資金結算。直屬快運網營業部建議快運商城兩種支付方式同時接入，既豐富了網站的支付形式，又滿足了買賣雙方的結算需求。現將調研情況匯報如下：
一、網銀支付
鐵道部客票系統網上支付分別與**銀行、工商銀行、招商銀行、農業銀行辦理了接入手續，在保證與鐵道部一致的前提，直屬快運網營業部分別與**銀行、工商銀行、招商銀行進行了接洽，因工商銀行的電子商務支付系統較為成熟，針對快運商城實際情況，對工行網銀進行了詳盡的調研，現將情況匯報如下：
（一）賬戶設臵
快運商城網站需在工商銀行開戶行指定一個基本結算賬戶或一般結算賬戶作為網上資金結算的交易賬戶，并注冊開通企業網上銀行。
（二）在線支付結算模式
實現快運商城網站與買方（企業或個人）之間的直接資
金結算：
訂購：買方訂購時直接向快運商城網站支付貨款，資金劃入快運商城網站指定交易帳戶中。
退款：退貨時，快運商城網站通過商戶端服務網站向買方（企業或個人）退款，或者快運商城網站按照一定折扣優惠比例將部分訂單支付款項再退回買方（僅限個人客戶）。
（三）工商銀行業務優勢
網上商城客戶群有巨大消費潛力，目前工行個人網上銀行客戶數已達7000萬。
（四）收費標準
B2C：標準報價為交易金額的1%，為貴單位爭取到階梯式費率，500萬以下0.7%，500-1000萬0.6%，1000萬以上0.5%； B2B：標準報價為交易金額的0.5%，為貴單位爭取到封頂封底式費率，即按0.5%收取，最低5元/筆，最高50元/筆；
分期：3期2%，6期3.5%，9期5%，12期6.5%，18期10%，24期14%；
二、第三方支付
前期，央行對27家第三方支付公司發放了牌照，直屬快運網營業部分別對支付寶（**）網絡技術有限公司、深圳財付通科技有限公司、快錢支付清算信息技術有限公司三家公司進行了調研，從市場份額、發展方向等方面進行了分析，匯報如下：
（一）基本情況
1、 支付寶
支付寶（alipay）最初作為淘寶網公司為了解決網絡交易安全所設的一個功能，該功能為首先使用的“第三方擔保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發貨，買家收到商品確認后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網絡交易。支付寶于20xx年12月獨立為浙江支付寶網絡技術有限公司，是阿里巴巴集團的關聯公司。支付寶公司于20xx年12月宣布用戶數突破5.5億。
目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務的商家已經超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數碼通訊、商業服務、機票等行業。這些商家在享受支付寶服務的.同時，還是擁有了一個極具潛力的消費市場。支付寶以穩健的作風、先進的技術、敏銳的市場預見能力及極大的社會責任感，贏得了銀行等合作伙伴的認同。目前國內工商銀行、農業銀行、建設銀行、招商銀行、上海浦發銀行等各大商業銀行以及**郵政、VISA國際組織等各大機構均與支付寶建立了深入的戰略合作，不斷根據客戶需求推出創新產品，成為金融機構在電子支付領域最為信任的合作伙伴。
2、 財付通
財付通（tenpay）是騰訊公司創辦于20xx年9月正式推
出專業在線支付平臺。財付通與拍拍網、騰訊QQ有著很好的融合，按交易額來算，財付通排名第二，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。財付通構建全新的綜合支付平臺，業務覆蓋B2B、B2C和C2C各領域，提供卓越的網上支付及清算服務。針對個人用戶，財付通提供了包括在線充值、提現、支付、交易管理等豐富功能；針對企業用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務和極富特色的QQ營銷資源支持。
3、 快錢
快錢是國內領先的獨立第三方支付企業，旨在為各類企業及個人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務。目前，快錢是支付產品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業，其推出的支付產品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產品，支持互聯網、手機、電話和 POS等多種終端，滿足各類企業和個人的不同支付需求。
（一）市場占有率現狀
20xx年全年統計數據顯示，支付寶以50.64%的市場份額領軍各支付企業，截止20xx年12月底，支付寶的注冊用戶數為5.5億，單日交易筆數峰值高達1261萬筆；財務通以20.58%的市場份額位居第二位；快錢以6.28%的市場份額位居第三位。
（二）收費標準
支付調研報告15
一、支付寶的介紹：
支付寶（alipay），即浙江支付寶網絡技術有限公司，由阿里巴巴公司于20xx年創辦。支付寶網絡技術有限公司是國內領先的獨立第三方支付平臺，其致力于為中國電子商務提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。
支付寶最初作為淘寶網公司為了解決網絡交易安全所設的一個功能，該功能為首先使用的“第三方擔保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發貨，買家收到商品確認后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網絡交易。后來，為順應市場發展的需要，支付寶于20xx年12月獨立為浙江支付寶網絡技術有限公司。
支付寶公司從20xx年建立開始，始終以“信任”作為產品和服務的核心。不僅從產品上確保用戶在線支付的安全，同時讓用戶通過支付寶在網絡間建立起相互的信任，為建立純凈的互聯網環境邁出了非常有意義的一大步。
目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務的商家已經超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數碼通訊、商業服務、機票等行業。
二、支付寶的申請過程
一、登錄支付寶網站
1、進入支付寶網站，點擊"注冊"按鈕，如果圖片有不顯示的`，請刷新一下。
2、輸入注冊信息，請按照頁面中的要求如實填寫，否則會導致您的支付寶賬戶無法正常使用。注意：支付寶賬戶分為個人和公司兩種類型，請根據自己的需要慎重選擇賬戶類型。公司類型的支付寶賬戶一定要有公司銀行賬戶與之匹配。
3、正確填寫了注冊信息后，點擊"確認注冊"，支付寶會自動發送一封激活郵件到您注冊時填寫的郵箱中。
4、登錄郵箱，點擊郵件中的激活鏈接，激活您注冊的支付寶賬戶。
5、激活成功，支付寶注冊成功，即可體驗網上安全交易的樂趣。
二、登錄淘寶網站
1、進入淘寶網（）主頁后，點擊淘寶首頁右上角藍色字體的"免費注冊" ,頁面顯示新會員注冊頁面，根據提示填寫基本信息，包括：會員名、密碼、郵箱等信息，其中*號為必填項目。
2、淘寶激活以后，系統會自動生成一個支付寶賬戶，點擊"登錄支付寶"，激活您注冊的支付寶賬戶。
3、或者登錄淘寶的注冊郵箱，點擊郵件中的激活鏈接，激活您注冊的支付寶賬戶。
4、點擊激活鏈接，進入支付寶網站頁面，輸入與注冊淘寶賬戶時設置的登錄密碼，點擊登錄。
5、輸入注冊信息，請按照頁面中的要求如實填寫，否則會導致您的支付寶賬戶無法正常使用。
6、點擊"保存并立即啟用支付寶賬戶"以后即激活成功。
三、支付寶的購物操作流程：
1、成交以后，買家將款項付給支付寶；賣家這時候拿不到錢的。
2、支付寶會通知賣家：買家已付款，等待賣家發貨；
3、賣家發貨，并將發貨憑證通知支付寶；支付寶會通知買家：賣家已發貨，等待買家確認，并將發貨憑證號碼告訴買家；
4、買家收到貨，無誤，向支付寶確認收貨，并同意支付寶將款項轉給賣家。這時候，賣家才能收到貨款。
如果買家收不到貨，或者貨品跟描述不符，他就可以向支付寶申請退款，結束交易。這樣，就避免了買家上當受騙的陷阱。
四、支付寶的業務優勢
“支付寶卡通”就是將您的支付寶賬戶與銀行卡連通，不需要開通網上銀行，就可直接在網上付款，并且享受支付寶提供的“先驗貨，再付款”的擔保服務。一個賬戶可申請多個支付寶卡通，還可以在支付寶網站上查詢銀行卡中的余額。 支付寶卡通的優勢：
1、簡單：付款只需1個密碼，不需要開通網上銀行；
2、安全：賬戶證書和手機短信實時通知賬戶資金變動；
3、開店：開通激活后，當天就能在淘寶開店，實現您創業的夢想；
4、方便：單筆付款限額最高達5000元；在支付寶網站隨時查詢銀行卡內余額。
5、實時提現：開通招行卡通，實時提現，隨提隨到。
6、費用低廉：相對于其他的銀行卡，郵政的銀行卡都是免年費，免卡費的！對于＂多卡族＂而言絕對是有吸引力的！右圖為郵政與淘寶合作的銀行卡！
五、調查總結
通過利用網絡資源和各種文獻資料開展針對支付寶的使用及業務流程的研究與調查，使我更加深入的對支付寶有了全面的了解。作為國內領先的獨立第三方支付平臺，支付寶始終以“信任”作為產品和服務的核心，這樣不斷以技術的創新帶動信用體系完善的理念和價值觀，不僅從產品上確保用戶在線支付的安全，同時讓用戶通過支付寶在網絡間建立起相互的信任，為建立純凈的互聯網環境邁出了非常有意義的一大步。
可以這么說，支付寶交易是互聯網發展過程中一個創舉，也是電子商務發展的一個里程碑。
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