農村信用社中間業務發展的調研報告
當前，國家宏觀調控力度不斷加大，經濟金融形勢復雜多變，金融業競爭日益加劇，農村市場多頭競爭格局初步形成，給農村信用社帶來前所未有的壓力。激烈的市場競爭勢必需要更加多樣化、多層次的金融服務，傳統的存貸業務已遠遠不能滿足市場的需要，中間業務已成為金融競爭的新戰場。農村信用社如何在新一輪競爭中創新思路加快轉型、占有市場一席之地，是當前亟待研究和解決的重大課題。現就農信社如何拓展中間業務談幾點筆者的不成熟認識。
一、農村信用社中間業務發展現狀及存在的問題
（一）中間業務處于起步階段
近幾年來，農村信用社逐步將發展中間業務提到重要議程，對發展中間業務不斷加大投入，促進中間業務迅速發展。但從中間業務收入和產品層次來看，我們還處在起步階段，收入比例遠遠低于國有銀行和股份制商業銀行。
（二）中間業務存在的不足和困難
1、對中間業務認識不足。從信用社自身來看，農村信用社受傳統經營思想的束縛，業務經營基本上局限于“一存一貸”的舊模式，仍然以利息收入為主要收入來源，中間業務在很大程度上，僅當成為企業提供優質服務，吸收和穩定存款的一種附帶的服務項目。
2、產品品種單一、創新力度不夠。農村信用社的中間業務發展起步較晚，在產品品種上僅局限在一般的結算和代理業務上，業務范圍狹窄、業務量小，只能為客戶提供中介性質服務，遠不能滿足客戶需要，與市場的需求量存在較大矛盾。
3、信息網絡系統還落后。中間業務發展必須要借助以電子通訊和計算機為中心內容的金融電子化，由于各地發展不平衡、農信社管理體系制約，加上財務資源有限、技術基礎薄弱等原因，對科技投入和開發力度不夠，雖然建立了電子聯行等支付結算系統，但系統覆蓋面有限，不能滿足全國性結算以及網上支付等市場需要，這在很大程度上遏制了中間業務的進一步發展。
二、大力發展中間業務的現實意義
（一）中間業務是增強競爭能力，取得競爭優勢的重要手段。隨著市場競爭的加劇，銀行擇優客戶，客戶也在挑選銀行，特別是優質客戶更看重銀行服務水平的高低，能不能滿足需求成為其選擇銀行的主要標準。
（二）發展中間業務是農村信用社適應經濟形勢的必然選擇。當前，加快轉變經濟發展方式，積極推進金融創新，著力優化經濟結構和提高經濟增長質量，推進金融創新和業務轉型已成為銀行業金融機構的共同戰略目標。
（三）中間業務是農村信用社提高贏利水平的主要渠道。中間業務不需占用或少占用資金，主要通過為客戶服務獲得收入，具有風險小、投資少、收益高的特點，相對于貸款成本要低得多。
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