當前中小企業貸款難的原因及對策調研報告
近幾年，中小企業發展一直受到資金短缺的困擾，融資難問題至今沒有得到根本解決，從而成為阻礙其健康發展和經濟持續增長的主要制約因素。由于中小企業主要依賴間接融資渠道，所以中小企業資金短缺的主要表現就是貸款難。尤其是在20__年國家實施宏觀調控的政策背景下，這一問題表現更為突出，可以說，資金短缺是當前中小企業發展的主要制約因素。如何有效滿足中小企業的合理資金需求，已經成為目前中小企業發展亟需解決的問題。
一、__年以來金融機構對中小企業的貸款投放情況
止20__年12月末，晉城市金融機構人民幣各項貸款余額達成214.81億元，較年初增加了50.99億元，增長31.13，較20__年多增31.22億元。但從貸款的投向看，投向晉煤集團、藍焰股份、沁和煤業等大型企業的項目貸款就達27.11億元，占到全市貸款增加額的53.17，農戶和農業經濟組織貸款又增加了7.23億元，再扣除個人貸款、住房貸款和大型企業的票據融資，從統計看，中小企業通過擔保、抵押、票據貼現方式從銀行獲得的資金不足8億元。但由于中小企業貸款期限相對較短、周轉快，實際上金融部門對中小企業的貸款累放要達到15億元左右。從今年一季度看，全市金融機構人民幣貸款余額達208.89億元，較年初減少5.91億元，下降了2.75，其中，投向藍焰股份等煤炭行業基建貸款達2.78億元，而對中小企業貸款是減少的。
二、當前造成中小企業貸款難的主要原因
盡管說20__年以來金融系統積極想方設法支持中小企業發展，但由于受國家宏觀調控政策的影響，中小企業資金緊張的矛盾還是比較突出，原因主要有以下幾個方面：
1、我國加入WTO后，國有商業銀行適應國際競爭的要求，加快了股份制改革步伐，調整了信貸管理體制，信貸審批權限向上集中，風險管理加強。如工行總行在行業信貸政策方面規定，對煤炭行業低于500萬噸的不列入信貸支持范圍，按照這個標準，全市也就只有晉煤集團等少數幾個大型企業可列入支持范圍，地市行以下沒有貸款審批和發放權。目前，國有商業銀行的基層機構，特別是縣支行一級基本上沒有任何貸款發放權，有的甚至不能借新還舊。即使是二級分行有的也沒有發放新增貸款權。這樣嚴格的限權，客觀上導致了對中小企業貸款投入的減少。
2、城鄉信用社等地方性金融機構資金實力不足，難以充分滿足中小企業的信貸需求。在國有商業銀行陸續實施信貸退出政策的情況下，與國有商業銀行競爭處于劣勢的地方性中小金融機構并未因之而搶占到銀行退出后留下的信貸市場份額，中小企業也并沒有因為向國有商業銀行的貸款難而轉戶城鄉信用社。其中主要的原因是，城鄉信用社在資信方面難與國有商業銀行相比。同時，由于在結算方面沒有跨省、市、縣的網絡，結算渠道不暢，中小企業不愿到城鄉信用社開戶。加之，近年來城鄉信用社不良貸款率較高，風險較大，國家和監管部門也加強了對其貸款風險的政策限制和管理，如去年以來省銀監局對農信社貸款發放制定嚴格的標準，特別是受存貸比例限制，影響到城鄉信用社的貸款投放。
3、多數中小企業存在經營規模小、管理水平低、財務制度不健全、經營風險大的問題比較突出，難以達到銀行的貸款條件。實際上，對于效益好、管理好的中小企業，銀行還是積極予以支持的，但我市多數中小企業存在技術水平差、市場信息不靈等問題，選擇合適項目的難度大、成本高，重復建設嚴重、管理混亂、賬表虛假、技術落后、產品檔次低、缺少市場競爭能力，從而嚴重影響了商業銀行貸款的發放。同時，一些中小企業正處在改制過程中，對銀行的債務處置不當，有的還出現了逃廢銀行債務的問題。
4、中小企業貸款擔保難的問題一直沒有得到很好地解決。目前我市已成立的擔保機構，注冊資本少，擔保能力有限。如市中小企業信用擔保有限公司，注冊資本金僅有3200萬元，若按1：5的最高擔保比例放款的話，銀行最多僅能放款1.6億元；有的縣至今也未能組建起擔保公司。同時，中介機構服務功能不到位，存在手續繁瑣、收費項目多，重復論證、評估，重復收費等問題，限制了中小企業獲得貸款的能力。
三、解決中小企業貸款難問題的建議
中小企業貸款難的問題，事實上反映了社會融資方式少渠道狹窄的現狀。因此，解決當前我市中小企業貸款難的問題，關鍵還在于“開源”，即發展多元化的融資方式。具體而言，主要有以下幾點措施：
1、建立中小企業資信評價系統，提高其資信水平和融資的能力。通過客觀、公正、誠實地評估，使那些優質中小企業能夠得到廣大意愿投資者的認可，并愿意投資。當前中小企業貸款難突出在一個問題就在于中小企業的真實資信狀況難以得到客觀反映，即資信市場上良莠共存，個別資信狀況差的企業的不良行為往往會影響大多數資信狀況優良的企業。因此建立我市的中小企業資信評價系統就成為必要。這個系統的作用，不僅可以動態反映我市中小企業的資信狀況，而且也是取得銀行貸款、開展其它經營活動的基礎。中小企業資信評價系統在客觀、公正、評估企業之前，首先必須做到自身的公正、客觀和誠實，這需要通過制度約束、自覺性和法律嚴懲等措施來保證。鑒于此，這個系統可以建立在銀行征信系統的基礎之上，即以企業與銀行發生信貸業務的履約信用程度作為評判企業資信狀況好壞的一個基本標準。同時，對于企業而言，向系統提供真實的財務資料，系統根據所提供財務資料進行分析所得到結果也是評價企業資信水平的一個重要依據。這樣，通過評價，把我市中小企業進行資信分級后，一方面，可以為社會各界提供權威的我市中小企業的資信信息，降低投資者投資的調查成本，另一方面，還可以促進中小企業改善自身的經營管理水平或公司治理結構，從而為中小企業進行廣泛地融資創造基礎。這也是中小企業進行各種融資的基礎。
2、積極探索適合我市的直接融資方式。對于資信狀況良好的中小企業，可以允許直接發行短期（半年或一年）債券或其他有期限的融資憑證來籌措資金，其中規模較大的則積極鼓勵其通過公開發行股票進行籌資。對于資信狀況一般的中小企業，可以通過資產重組來獲得融資，即通過兼并、合并、合作等方式，獲得急需的資金，從而減少因資產擴張或經營困難面臨的資金需求。另外，建議在我市試行商業承兌匯票方式融通資金，即允許企業簽發商業承兌匯票，一方面簽發企業可以通過延期付款減少對資金的需要，另一方面，持票企業可以在有條件的情況下轉讓票據（如背書、向其它企業或銀行申請貼現等）以獲得資金。
3、通過政策扶持和引導，加快地方性金融組織體系建設。一是增強城市信用社的資金實力，擴大其負債規模，除通過增加股本的方式增加資本金外，建議凡在城市信用社有貸款的企業都應把其基本賬戶轉至城市信用社，同時以政府協調的方式由城市信用社代理地方國庫，以提高其競爭力。二是農村信用社改革到位后，建議政府出臺農村信用社信貸資金投向指導意見，即在繼續支持“三農”經濟的基礎上，鼓勵其利用點多面廣的優勢，積極向中小企業開展貸款融資。三是探索建立相互擔保體系，即由中小企業集資建立互相合作的擔�；�，將基金存入參與擔�；鸬你y行，由該銀行為基金的企業發放貸款。四是創造條件，建立民間金融機構，特別是一些由符合條件的企業和個人參股的股份制中小金融機構，增加中小企業獲得信貸的可能性。
4、增強中小企業融資擔保機構的保證能力。中小企業貸款難的一個主要問題即在于尋找擔保的困難。當前我市已有多家信用擔保機構，已為我市中小企業融資做出了較大貢獻。但由于其資金規模較小，為中小企業提供擔保的能力還非常有限。因此，鑒于當前我市財政狀況良好的現實，建議市縣兩級政府應繼續向這些擔保機構追加資本金，使其規模達到億元以上，進一步增強對我市中小企業的擔保能力，以解決更多中小企業的擔保問題。同時，還應當鼓勵有條件的企業組建中小企業擔保公司，或逐步成立民間中介擔保公司，為企業提供融資擔保平臺。另外，對于當前存在的擔保公司，應建立分級的中小企業融資擔保機構和擔�；穑蓛杉壺斦餐鲑Y，實行分級擔保和再擔保，擔保對象為互助基金的會員企業�；蛘呓M建專業的擔保投資機構，將擔保基金、互助基金集投資和擔保于一體，形成風險共擔、利益共享的結合體，確�；鹪鲋当Ｖ�。
5、建議國有商業銀行在維持自身經營重點的同時，樹立真正的效益立行觀念，即在保障資金安全的前提下，不分企業規模大小、所有制性質，只要是能夠為自身帶來利潤的企業，就可以予以信貸支持。具體而言就是要改革現行的信貸管理體制，區別不同地區，因地制宜地實行不同的信貸管理方法，如對于貸款需求大、企業還貸結息良好的地區或縣，可以適當下放貸款審批權；對于貸款需求小、企業還貸結息差的地區可以采取收縮信貸的辦法，或者把這個地區的基層機構變成以吸存為主的機構；對于市場前景好、還本付息能力強、經濟效益好、現金流量合理、財務管理機制健全的中小企業的資金需要應予支持，等等。這樣，采取靈活多樣的信貸管理方法，就能夠使信貸在支持經濟發展時做到結構上的優化和總量上的平衡，也可以有效促進中小企業信貸需求的實現。
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