對郵政匯兌業務發展的幾點建議調研報告
隨著金融信息化進程的加快和國內外金融市場的變幻，各金融機構紛紛推出個人資金匯劃業務，不斷蠶食匯兌市場；包括郵政綠卡在內的各金融機構銀行卡功能的豐富和完善，也加劇了郵政匯兌業務的分流趨勢。曾經叱咤個人資金匯劃市場百年的郵政匯兌品牌，在新形勢下該如何應對？郵政匯兌在今后的發展中應注意哪些問題？在此，筆者結合中國郵政匯兌面臨的現狀談一下自己的見解。
郵政匯兌業務發展的優勢
社會經濟快速發展，網絡購物廣泛興起，人員流動大量增加，資金往來日益頻繁，必然促使支付、結算等交易需求呈現多樣化、豐富化的特點，這為郵政匯兌業務的發展創造了良好的環境機遇；郵政用近百年的時間，創下了匯兌品牌，兩億多的郵政匯款客戶，是郵政匯兌業務發展的寶貴客戶資源；中國郵政完成信息化建設，提升了網絡優勢。目前，已完成了覆蓋全國所有市縣的郵政電子匯兌系統骨干網絡建設，建成了連接 31個省（區、市）、 2468個縣市、 3萬個聯網網點的郵政電子匯兌計算機處理系統，實現了實時傳遞信息、實時資金清算；近幾年來，郵政匯兌業務依托網絡優勢，不斷推出的新服務，充分體現出人性化的設計，讓客戶感覺到更方便、更體貼，選擇的余地更大，與其他金融機構相比，有一定的優勢；不斷地進行流程改造和作業優化， 20__年 6月與儲蓄臺席整合使用資金，提高了匯兌業務的收益率；中國郵政匯款網絡是全國最大的個人匯款網絡，網點遍布城鄉，服務區域廣泛，特別是為偏遠地區客戶和外出務工人員提供了方便的支取方式，這是其他任何金融機構無法比擬的。
郵政匯兌業務發展面臨的挑戰
當前，各金融機構紛紛搶灘個人資金匯劃業務，匯兌業務已成為眾多金融機構競相爭奪客戶、挖掘經濟效益的重要金融工具，同業競爭越來越趨向白熱化。與此同時，郵政匯兌業務卻缺乏有針對性的、有效的業務宣傳和產品包裝。廣大客戶對郵政匯兌新推出的業務和服功能的改善幾乎一無所知。造成宣傳滯后的主要原因在客觀上雖然有客戶用郵習慣的因素，但從系統內部看，計劃經濟的烙印使郵政匯兌幾十年都是一副老面孔，沒有及時根據市場的變化，推出適合的業務品種并進行相應的宣傳。產品設計和包裝更多的是從內部作業考慮，老百姓不容易接受。更重要的一點是，窗口人員素質參差不齊，沒有實行有效的窗口宣傳和營銷。其主要原因是人員的頻繁流動和培訓的嚴重脫節。匯兌業務歷來歸屬傳統郵政業務，相關人員的行政管理和人事調整大多要與郵政人員統籌安排，從而造成了匯兌從業人員專業技能水平不專、不精。在培訓方面，有些領導沒有給予充分重視，管理人員沒有進行必要的檢查和督導，具體操作人員沒有實行有效的學習和改進。此外，部分管理人員“坐商”觀念嚴重，對新業務的認知度低，影響了新業務的推廣使用。
對郵政匯兌業務發展的幾點建議
面對新的機遇和挑戰，郵政匯兌業務必須在原有業務的基礎上，開發新的服務功能，尋找新的客戶群，以“創新”、“整合”為突破口，開辟更廣闊的發展空間。
（一）與儲蓄臺席整合辦理業務
20__年 6月份，郵政儲蓄和郵政匯兌實現了資金的整合使用，但多數局仍是分臺辦理業務，甚至儲蓄臺席與匯兌臺席分屬于兩個專業局管理，不利于業務的發展。整合臺席辦理業務主要有以下幾點優勢：一是利于資金的搭配使用和管理。儲匯資金整合使用后，提升了資金利用率，但分臺操作仍然使操作人員無法直接掌握和預測資金使用量，在資金的管理和監督上也存在一定的困難。二是利于部分業務的結合推廣宣傳。營業窗口可以根據客戶的需求，在更大的范圍內有選擇地向客戶推介優質業務。比如賬戶匯款業務對郵政客戶來說，具有一定的價格優勢，對郵政儲蓄來說，收匯局效益較高，如果儲匯臺席結合起來，更利于從客戶和企業的角度出發算總賬，以便為客戶提供更周到的服務。三是利于提升儲匯專業的核心競爭力，打造郵政金融服務品牌。儲匯臺席整合辦理業務，將使原臺席服務功能更加完善，減少客戶等候時間，提升整體服務水平。
（二）推行營業廳大堂經理制或在營業廳設立儲匯業務推廣員
儲匯窗口一般操作臺較高，實行密閉作業，仿佛設置了一道無形的屏障，對新業務的開發及解答客戶咨詢非常不利。儲匯業務專業性較強，很多客戶不知如何選擇業務、如何經辦業務，推行大堂經理制或設立儲匯業務推廣員，可以引導客戶辦理業務，使客戶感到溫馨體貼、安全方便，也可以向客戶整合推介郵政儲匯業務，提升郵政的服務形象。
（三）加強匯兌業務的宣傳
深入開展社區宣傳。以往的宣傳活動主要以夾報、窗口散發傳單為主，而媒體宣傳往往投入太大。筆者認為社區宣傳資金投入較少，互動效果好，更貼近百姓的生活，有一定的宣傳廣度，應廣泛深入地開展。開展有效地窗口宣傳。窗口宣傳具有針對性強、互動效果好的特點。營業人員應充分利用客觀條件的優勢，積極主動地向客戶推介匯兌新業務。
利用郵政的行業特點開展宣傳。比如在國際信件和國際包裹上針對國際匯兌業務進行宣傳，非常有針對性，減少了資源浪費。
（四）加大匯兌新業務的推廣力度
首先郵政匯兌業務的定位是異地資金結算和支付業務。凡是有資金結算、支付及歸集需求的單位和個人，都應該是我們的客戶或潛在的目標客戶。
賬戶匯款業務，是與其他金融機構的異地資金匯劃業務最接近的一項業務，是郵政匯兌 20__年新推出的一項新業務。其特點是對收匯局來說收益較高，對客戶來說資費水平有了大幅降低，心理上比較容易接受。該業務可同時附地址、附言、回執，較其他金融機構的個人資金匯劃業務來說具有無可比擬的優勢。
網匯通業務，是一項新型的網上支付業務。它符合時代的潮流，采取了統一談判向商戶結算的方式，不收取客戶的任何費用。這種方式客戶比較容易接受，填補了郵政儲蓄業務
網上支付的市場空白，是一項具有巨大市場潛力的新業務。操作中還應進一步加強宣傳造勢，加大與商戶的合作力度，爭取知名網站加盟，做大業務規模，提升網匯通業務的知名度。
國際匯兌，是一項收益較高的國際資金結算業務。近幾年，中國郵政陸續與西聯公司和德意志銀行合作，推出了傳遞時間短、辦理手續簡單的國際金融產品種類，已逐步成為老百姓國際資金匯劃交易的首選。在發展中還應充分認識和發揮郵政的優勢，進一步提高重視程度，克服畏難心理，積累經辦國際金融業務的經驗，把國際匯兌業務規模做大。
商務匯款，是郵政匯兌適應網絡企業、連鎖經營企業和公用事業單位等集團客戶資金歸集、匯劃的需要而產生和發展的，體現了當前社會經濟、貿易方式等變化特點，反映了郵政匯兌滿足社會需求的愿望和能力。其特點主要是結算簡單，地域自由，服務靈活。郵政匯兌還應進一步挖掘網絡價值，開發出更能體現個性化服務的匯兌產品，在更廣泛的領域尋找合作伙伴，作好客戶關系維護和后續服務工作，把郵政商務匯款培育成為一項長效木本業務。
適當發展匯兌增值業務。近幾年，國家郵政局在原有業務的基礎上，結合時代特征開發了部分增值業務，滿足了廣大客戶不同層次的需求，比如短信回執、加急匯款等。但實際操作中，為完成業務收入，有的局把匯兌增值業務作為一項硬性指標層層下達到各基層單位。各基層單位在此基礎上，不加分析地采取了直接為客戶辦理增值業務的方法，影響了郵政企業的信譽和匯兌業務的正常發展。因此，要注意理清業務收入、客戶流失以及市場拓展之間的關系，正確引導基層單位辦理業務，避免竭澤而漁的發展方式。
在今后的發展中，郵政匯兌應緊緊依靠郵政網絡優勢和品牌優勢，在服務領域的拓展以及服務功能的完善等方面進行深層次的探索和挖掘，開發出更多的符合時代潮流的匯兌新業務，促進郵政匯兌業務健康、穩定地發展。
（五）提高基層人員的執行力
基層操作人員服務水平、專業素養和營銷能力的提高不是靠一兩次培訓和會議能夠達到的。各級管理人員要進一步改變“坐商”的觀念，經常深入基層進行市場調查，對營業人員進行經常性的現場指導和督促，及時了解客戶需求，并對流程改進和市場拓展提出合理化的建議和措施。各基層操作人員應加強業務學習，提高技能水平和營銷水平，滿足匯兌崗位對操作人員提出的新要求。
（六）制定更加合理的資費政策
結合客戶的需求情況和各專業銀行相應的資費標準，根據為客戶提供的不同的服務，適用不同的資費標準。適當增加資費檔次，為客戶提供更多的選擇，提高郵政匯兌業務的整體競爭力。
（七）加強信息管理終端建設
各級管理機構是信息收集、傳達決策、監督操作層執行的部門。現行的匯兌系統，針對各級操作崗位設置了操作終端，而各級管理人員由于沒有管理終端，不能直接得到第一手資料，對轄屬局業務開展情況、新業務推廣情況等不能進行及時有效地分析以及提出有針對性的建議。有的局管理機構與操作場地距離很遠，管理起來非常不方便。筆者認為，各級管理機構都應配備信息管理終端，可以方便管理人員取得所需要的各項數據及報表，并據此進行效益分析，改進發展措施，同時還可以得到同級局相應的業務發展情況，達到借鑒經驗、促進發展的目的。
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