理財方案合集十篇
為了確保工作或事情能高效地開展，就不得不需要事先制定方案，方案指的是為某一次行動所制定的計劃類文書。那么問題來了，方案應該怎么寫？下面是小編整理的理財方案10篇，僅供參考，大家一起來看看吧。
理財方案 篇1
理財案例
深圳田北俊先生，33歲，單身，本科學歷，I T公司高管，稅后月收入50000元，稅后年終獎100000元。
貸款130萬元購買三居室住房一套，市值240萬元。貸款5萬元購買價值21萬元轎車一部。
家庭日常月支出4000元，其他月支出5000元，月還貸款總額12500元。
繳納社會保險的同時，并上了商業保險，每年繳納保費4000元，投保保額100000元。
定期存款20000元，活期儲蓄500000元，購買基金20000元，債券10000元。
理財目標
1、田先生家庭的現金規劃;
2、田先生家庭的保險保障規劃;
3、田先生家庭結婚費用規劃;
財務比率分析
1.結余比率反映的是提高其凈資產水平的能力。
田先生家庭的結余比率實際值63%高于參考值30%。說明田先生家庭具有很強的儲蓄意識和節約意識，能主動積累財富，也有很強的提升凈資產能力，在資金安排方面也有很大的余地。
2.清償比率反映的是綜合償債能力。
田先生家庭的清償比率實際值為57%，處于合理范圍為50%以上。說明田先生家庭資產負債情況較為安全。
3.負債比率反映的是綜合償債能力。
田先生家庭的負債比率實際值為43%，處于合理范圍為50%以下。說明田先生家庭雖具有一定的債務負擔，但從資產角度來看還沒有占過重的比例，有利于為投資規劃提供很好的前提條件。
4.財務負擔比率是反映短期償債能力的指標。
田先生家庭參考值為40%。低于參考值21%。說明田生家庭短期債務負擔壓力不大，短期償債能力較強。
5.流動性比率反映的是支出能力的.強弱。
田先生家庭流動性比率實際值為24，遠遠高于參考值為3-6。表明田先生家庭應付財務危機的能力極強。
6.投資與凈資產比率反映的是通過投資提高凈資產水平的能力。
田先生家庭的投資與凈資產比率實際值為2%，低于參考值50%-55%。說明田先生家庭投資意識較差，投資組合結構不合理，不能充分利用資金去進行有效增值。
財務狀況總體評價
1.田先生家庭現階段財務狀況安全性較高，具有一定的儲蓄意識和節約意識，能夠主動積累財富;
2.短期償債能力較強;
3.抗風險能力和應付財務危機的能力極強。
4.但是該家庭財務狀況中也存在一些問題。
主要包括：家庭成員和財產的風險管理保障不充分;投資意識較差，提升凈資產的能力較弱，未能充分利用資金去進行有效增值。如果田先生家庭想順利的實現理財規劃目標，還需要仔細規劃。
建議
1.減少銀行儲蓄，保留65000-130000元即可。在充分權衡風險與收益的關系后提高投資性資產在總資產中的比重，讓資產進行快速積累，提高凈資產規模。將資金投入到固定收益類基金。并優化資產結構，提高資產的綜合收益率。
2.保險保障不夠，應做適當增加。
3.開源節流，避免不必要的支出。
4.投資額度應大幅提升，合理配置投資的產品，提高凈資產水平。
理財規劃方案
1、現金規劃
家庭資產的流動性通常保留相當于3-6個月支出的現金及現金等價物。田先生家庭應留出65000-130000元的流動性資產作為滿足家庭的短期需求的備用金，以防突發性支出。剩余部分選擇一家風控能力強的金融機構進行投資。
2、保險保障規劃
田先生知道僅憑社保不能滿足風險保障要求，購買了商業保險。根據保險的“雙十原則”，商業保險繳費額度應為家庭稅后年總收入的10%，約70000元/年。保額應為家庭稅后年總收入的10倍，約7000000元，田先生保額為100000元，為應保保額的1.4%，是遠遠不夠的。險種配置，應主要考慮壽險、意外險和健康險。
3、家庭結婚費用規劃
田先生已是適婚年齡，在幾年內要結婚生子。建議家庭支出方面開源節流，避免不必要的支出。以現金、銀行活期儲蓄和貨幣市場基金的形式來配置。可隨時提取，并有一定的收益。
理財方案 篇2
通過“積累基金”、“消費體驗”、“愛心奉獻”等一系列參與性極強的活動，讓少先隊員們受到“愛國守法、明理誠信、團結友善、勤儉自強、敬業奉獻”的公民道德教育。在活動中讓少先隊員們學一點經濟知識，形成一定的經濟觀念，增長一些創造和支配財富的技能，培養學生自食其力的能力，并最終能成為對家庭、國家、人類富有感情和貢獻的合格公民。
1.突出“新”。活動形式和內容有新意，滲透公民道德教育，吸引少先隊員參加。
2.突出“廣”。通過社會考察、社會實踐等有廣度的少先隊活動，讓隊員多一些自主創造和內心體驗。
3.突出“實”。活動設計切實可行，貼近隊員實際；活動過程全員參與，實踐為主；教育目的富有實效性，培養隊員們在金錢面前的誠實、自尊、責任、義務等道德素質。
宣傳組織——創造財富——購物預算——消費體驗——評比展示——愛心奉獻。
、宣傳組織
召開少先隊會議，闡明本次活動目的和意義，要求每一位隊員學習一項本領，憑勞動去獲得相應的報酬，用這部分財富進行一次有預算的消費體驗，并用這次勞動所得去幫助一位需要幫助的人，培養獨立自主的精神、團結合作的意識、
勤儉節約的美德和樂于助人的品質。
創造財富
這一活動最能培養隊員獨立自主的能力，也能使他們的創造才能在生活的體驗中得到最高程度的發揮，可引導學生通過以下三種主要途徑創造財富。
1．學習一項本領。如寫作、畫畫、書法、攝影等等，既做了自己喜歡做的事，又可通過投稿獲得相應的報酬。
2．學做一次義工。聯系社區居委、餐館、敬老院、.郵局、商店等部門，安排隊員們利用課余或雙休日參加工作，獲取勞動報酬。
3．進行再次利用。積極發揮創造潛能，收集家里的各種廢棄物，如廢電池、廢書報等，變廢為寶，創造更多的財富。
另外鼓勵學生“八仙過海，各顯神通”，采用各種方法積累消費基金，但要“取之有道”，一定要在守法誠信的基礎上獲取，不得向家長索要，更不能靠不法手段獲得。這一活動限制在一個月時間內，積累到20元錢后，寫一份“財富來源表”，內容包括獲取財富的數量、方式、時間等等，作為以后評比展示活動的依據之一。
、購物預算
錢來得不容易，在體驗到積累財富的艱辛后，才會懂得節儉的真正含義。要求學生通過購物預算，把每分錢都用在
刀刃上，培養他們從小養成正確的經濟觀念。“預算表”可包含下列內容：
1、我想購買哪些物品，各需要多少錢。
2、一種物品在不同的商店里出售是否有價格差，在哪里購買比較劃算。
3、進行社會調查和資料查詢，考慮怎樣用最少的錢買到最實用的東西。
4、預算中可能剩余或超支多少錢，如果超支，該怎樣解決。
通過以上預算，讓隊員們懂得管理和計劃用錢，成為自己“小金庫”的成功運營家，成為一個出色的小小“理財家”。
消費體驗
這一活動讓隊員走出校園，走進社會，走入廣闊的經濟世界，將本身已有的經濟學知識、經驗用于購物活動，并讓隊員在消費活動中多接觸一些朋友，多了解一些周圍的世界，融入社會，遵守公德，學會尊重他人，學會合作和團結等做人處世的原則。消費體驗活動時間擬定于兩日之內，學生可結伴同行，教師和家長不作指揮，可提以下幾點要求：
１、有明確的消費目的，要珍惜自己的勞動成果，所購物品必須對自己有一定的實用價值，反對奢侈享受和揮霍浪費。
２、有辨別商品優劣的能力，能初步識辯商品的質量，
可從包裝、品相等方面比較辯別，買食品要注意保質期。
３、有確認商品價值的能力，能初步估算商品的實際價值，做到心中有數，避免上當受騙。
４、遵循社會經濟規律，做一個禮貌的顧客，可以討價還價，但不得無理取鬧，要尊重經商者，樹立明理誠信的.小公民形象。
另外，鼓勵隊員們本著互惠互利的原則，幾個人共同投資一部分錢買一件可以合用的物品，從中體會合作的快樂。活動結束后每人寫一份購物體驗心得，內容包括商品交易的時間、地點、交易方式、商品名稱、數量、單價、總價等等。
、評比展示
在消費體驗結束后，中隊設立“紅領巾消費協會”，負責評審隊員們的消費成果。
１、從“財富來源表”中評審創造財富的途徑是否正當合理，選取較為典型成功的事列，頒發“最佳創造”獎。
２、從“購物預算清單”中評審所包含和體現的隊員們的價值觀、支配財富的技能、設計購物計劃的技巧。選取合理的設計頒給“理財專家”獎。
３、從“消費體驗清單”中評審隊員們的個人愛好、生活經驗、情趣，看所購物品是否有意義、有實用價值，用錢是否合理，是否做到節儉；看所購物品是否有價值功能；看定價消費中怎樣的投資方式能帶來最為可觀的效益，擇優頒
給“最佳投資”獎。
隊員們在活動中增長了經濟知識，鍛煉了膽量，更受到了公民道德教育的洗禮和熏陶，懂得了有目的、有計劃地去做一件事，懂得了守法、誠信、團結、節儉是做人的美德。而活動的最終目的并不是僅僅讓孩子們學會經商或賺錢，而是要幫助他們成為一個能干的、健全的、社會的人，成為能自食其力，并對別人有貢獻的人。因此號召每位隊員在自愿的前提下，把這次活動的成果用來幫助一個需要幫助的人。途徑有：
1、幫助身邊的困難同學。
2、慰問敬老院的老人。
3、寄給希望小學的伙伴。
理財方案 篇3
方先生是一家私人公司的普通職員，今年40歲，月收入3000元；妻子就職于一家大型國企，月收入3000元。有商品房一套，月供20xx元，還有5年房貸未還完。方先生的兒子今年14歲，正在讀初中，學習成績不錯，目前每月的教育費大概在500元上下。除去房貸和兒子學費，方先生一家每月支出在1700元左右。這樣，方先生一家的月結余約為20xx元。方先生夫妻二人都有基本的社會保險，沒有購買商業保險。方先生屬于保守型的投資者，把手中的錢都存在了銀行，辦理了定期儲蓄和零存整取，其存款大概在8萬元左右。方先生計劃55歲退休，想盡快還完房貸，并為兒子讀大學和自己的養老生活做一些規劃。
特邀理財師簡介：李英偉，北京嘉訊科博科技發展有限公司個人理財規劃顧問，并負責個人理財軟件的研發和管理，曾為多家銀行提供專業的理財規劃培訓。
基礎約定
根據當前的經濟狀況，本方案預測未來的通貨膨脹率為2.6%，教育費用增長為4%，中學階段費用按照當前500元／月計算。客戶希望55歲退休，退休后生活25年。
客戶現狀分析
客戶的資產負債
金融資產：8萬元，主要是儲蓄存款
固定資產：房
房貸：剩余5年，貸款余額為10萬元左右
客戶的收支
年收入：7.2萬元
基本日常支出：2萬元
還貸支出：2.4萬元
教育支出：0.6萬元
年盈余：2.2萬元
基本分析
當前客戶每年可以盈余2.2萬元，儲蓄比率為0.31，考慮到客戶的還款情況，客戶積累財富的能力還可以。
客戶目前還款支出占收入的33.3%，處于比較適合的范圍。
投資資產不多，資產占比不大，說明客戶還需要在投資方面有所考慮，提高財富自由度。
客戶及其配偶都有基本保險，對養老生活有一定的幫助。
客戶理財目標
子女教育 保證孩子完成良好的教育
退休養老 保證幸福的晚年生活
提前還貸 在沒有更高的投資收益情況下減少不必要的利息支出
目標財務分析
客戶的主要財務事件時間如下：
◆近3年內，提前還貸
◆4年后，孩子大學入學，持續4年的大學費用支出
◆15年后，客戶退休
目標量化和必要分析
子女教育
對于中學教育，按照當前的費用考慮500元／月，大學階段，假設當前費用入學一次性費用2萬元，每年需要1.5萬元。
根據具體復利終值算法，4年后的入學費用為一次性2.3萬元左右，每年都需要1.8萬元左右，4年的費用合計9.4萬元，再加中學階段，共需教育費用11.8萬元左右。
退休養老
退休生活25年，假定客戶的日常支出不變。
根據復利終值算法，15年后的年支出為2.9萬元；根據年金終值算法25年退休生活支出共需69萬元。
退休后的收入主要是雙方的退休金，退休金額度的計算，根據最新的養老保險制度規定，與客戶最終個人賬戶的資金、繳費年限以及當時職工平均工資有關。但退休金與單位的政策有著很大的關系，主要體現在基數的確定上，基數不一定是客戶的工資。根據一般情況，在此，假定客戶雙方退休金相加每月可以達到1500元，基本相當于月支出的62%.
提前還貸目標
月繳費20xx元左右，剩余5年，估算當前的貸款余額大概在10萬元左右，根據客戶的當前資產和盈余，一年后可以進行提前還款，一年后的.貸款余額在8.8萬元左右，提前還款可以節約8000元的利息支出，同時也降低了客戶的家庭風險。
投資分析
當前的投資市場并不景氣，目前貨幣市場較好的收益率一般在2.5%左右，相比短期銀行儲蓄產品有更好的收益，1年期儲蓄減除利息稅后的收益為1.8%，建議客戶根據情況投資于貨幣市場以及長期的國債和儲蓄產品，或者銀行理財產品等，這類產品完全可以達到保本的基本目的，還可以有一定的收益。
方案投資建議與實施備注
當前資產處置，8萬元的儲蓄存款根據期限和第二年的還款計劃重新考慮，增加投資產品種類。鑒于客戶屬于保守型投資理念，同時當前的股票市場不太景氣，相應的投資渠道，包括保險和基金都不會有很好的表現，建議客戶如果沒有其他的投資渠道，暫時可以把金融資產投資于風險低、收益較好的貨幣市場，具體產品可以選擇貨幣基金以及銀行理財產品等，也可以選擇些期限長的儲蓄和國債，但需要考慮孩子大學費用的期限準備。
理財方案是為客戶進行未來的預算和分析，只有實施后才能逐步實現客戶的理想目標，方案的實施需要在各個關鍵階段掌握財務狀況，合理安排，具體如下：
●重新考慮8萬元的儲蓄
●第二年在合適機會下提前還款
●4年后為孩子準備4.1萬元的入學費用和第一年的費用，后續3年每年準備1.8萬元
●15年后退休，開始領取養老金
北京現代商報·張培娟
理財方案 篇4
一、活動主題：
物流學院投資理財協會創意百元周
二、活動宗旨
培養節約意識，創意理財
三、主辦與承辦單位
主辦單位：物流學院團委
策劃承辦單位：大學生投資理財協會
四、活動背景
對大學生高消費現象，多年以來，輿論在詬病的同時頗為擔憂，作為在信息和財富時代成長的大學生，無論家庭經濟狀況好壞，對金錢和貧富的敏感程度及認知程度，都比較強烈。如今，在這個物價普漲的時代背景下，多數大學生都意識到緊縮消費的重要性，同時，轉變消費理念，開始注重節約，更多的大學生由消費轉為理財。
在大學里，相當一部分同學有攀比心理，大學生節節攀升的花費，不僅給家長增加了負擔，還使自己養成了亂花錢的不良習慣，對大部分大學生來說，在中小學時期缺乏理財能力的培養，所以在消費問題上具有很大的盲目性。調查結果表明：理財觀念的匱乏是大學校園亂消費的主要原因，很多同學不知道自己需要什么，有時候往往管不住自己，過早地把生活費花在一些不需要的地方。對于可獨立支配的這部分花費，不少學生還是無法做到科學合理的安排。
為進一步提高我校區學生對理財投資的興趣，提高大學生對理財投資的認識及加強實際能力的運用，使我校同學能夠適當的理性的使用父母們辛辛苦苦掙來的錢，南京工業大學浦口校區精英創業協會將舉辦一次“創意百元周之理財”活動，為我校區的廣大師生樹立專業的理財專家形象的同時，激起同學們對理財的濃厚興趣，同時為他們提供專業的投資理財知識及實踐平臺，是我們的同學擁有基本的理財能為，為他們將來的成長與發展打下一個堅實的基礎。
五、活動目的
為培養我校大學生的理財意識，挖掘學生的理財潛質，提高理財專業技能，使我校同學可以有計劃的使用金錢，以及使我校學生能夠得到理財專家的專業指導，可以讓我校同學在更大的舞臺上論述自己的'理財觀點，同時經過此次理財鍛煉可以為同學們將來的學習工作及發展奠定一個堅實的基礎，特舉辦此次理財大賽，旨在讓理財的觀念和方法走進校園，讓理財真正走進我們每個大學生的日常生活，讓更多的大學生能理解接受并參與理財。
六、活動簡介
大學生投資理財協會計劃于四月份舉辦一場以 “理財”為主題的“創意百元周”活動，讓同學們在此次活動中認識到理財的重要性同時對“錢”建立起一個理性的概念。
此次理財活動的題目是請每位參賽者根據自己的實際情況選擇自己每個月生活費的數量（800-1500之間），然后據此作出一份詳細的理財計劃書，計劃書的時間可以是局限在一個月內，也可以是一個學期、一年或者是整個大學生活，計劃書的內容可以是日常生活費用計劃、投資理財計劃、為未來投資而在學習（這里的學習可以是多方面的，不僅僅局限于本專業的學習）上的花銷計劃、為了人際交往而計劃的開支等等方面。
本次理財大賽不同于創業大賽，不是以尋找出能盈利的方案為目的，而是以我校同學的日常生活為基本，找出能夠適應我校同學日常生活的理財方案，方案可以把所有的錢都用于日常生活，只要能夠是自己過得很開心快樂。方案也可以在滿足自己日常生活之后將剩余的錢用于投資等其他方向產生利潤。只要方案中每一分錢都花的有價值，有創意，使評委和觀眾都能信服，那就是大賽的宗旨。
七、活動時間與地點
活動初賽定于4月7日，地點：銳思樓②209
活動決賽定于4月14日，地點：銳思樓②209
八、參賽須知：
1、本次大賽以宣傳理財觀念為目的，是我校同學能獲得理財的觀念和能力。
2、本次大賽采用海選、復賽、決賽的模式。
3、本次大賽采用理論與實踐相結合的模式，最后有優秀作品實踐環節。
4、大賽可以以個人或者團隊形式參加，參賽者在海選階段只需提出自己的理財觀念與大致計劃即可（隨報名表一起提交），進入復賽須向組委會提交詳細的ppt策劃書。
5、參賽者可以根據個人需要請一名指導老師，指導老師由大賽組委會指定或參賽團隊自行聘請。
6、大賽的參賽對象：全體在校生
7、報名辦法:本次大賽可以以個人名義或集體名義參加報名，報名時應帶上報名表到指定地點報名。
8、報名時間：4月1日到4月5日
9、本次參賽作品必須是個人或者團隊的真實作品，如發現有抄襲等作弊現象發生，立即取消參賽資格。
九、評分標準：
本次策劃大賽為做到公平、公正、透明，采取以下方案進行評分：
1、本次大賽采取評委與觀眾兩方評分進行綜合得出最后總成績的模式，評委評分占70%，觀眾占30%。
2、評委打分標準見最后附表一
3、觀眾評分方式：復賽和決賽進行時，會給每位現場觀眾發放一張特制的紙片，觀眾在上面寫上自己支持的選手，在評分階段交給場內工作人員，由工作人員進行統計，得票第一名者獲得觀眾評分100分，第二名的觀眾評分80分，第三名的觀眾評分為70分，第四名的觀眾得分為60分。
十、獎項設置
根據理財策劃大賽的最終結果，設置的如下獎項：
決賽冠軍獲得“創意百元周之理財之星”稱號，其他三位選手獲優秀獎
理財方案 篇5
月收入3000元如何理財？首先根據日常的消費習慣，將生活必須花費的費用單獨計算出來，然后可以將剩下的部分，有選擇性的.購買合適的理財產品。
投資理財產品是多種多樣的，包括債券、銀行定期存款、信用卡、股票投資、保險理財等。通常而言，投資理財總是有一定風險的，適合您的投資理財才是最好的。
建議還是應該根據具體產品的特定，依據自身的需求情況和經濟能力考慮。
月收入3000元投資理財要考慮的問題：
1、明確理財目標，找出理財缺口合理制定目標，明確和目標的差距，同時兼顧短期及長期目標。
2、自測風險承受度，合理規劃資產配置組合根據自己的風險承受能力確定資產配置組合，風險依次由小到大為：存款，銀行委托理財產品、債券、基金，股票。
3、選擇合適理財產品和投資方法根據資產配置組合確定投資品種及配置比例。
月收入3000，按你最省的狀態月結余20xx元，一年2萬4，加上年終獎最多3W左右，月薪3000理財方案如下：
1、每年定期存款12000，每月存1000。存5年的定期，零存整取那種建議放股份銀行，年利率3.3 %左右，大約5年后本息得6萬5左右。
2、一年留8000千為活期，也是每月6百多，以備不時之需。這筆要能剩下話 5年有個2~3萬元
3、 一年用1萬元用來投資理財，每月800多元做定投，回報高點話定投基金股票，保守點定投黃金證券，推薦后者。等3~4年后投資類資金超過5W了，就取出來買保本理財。這么算了5年大概保守7W甚至更多吧這么算5年15W元應該夠付首付了。這么算了等于用錢養錢，把你這5年的日常開銷掙回來了。
理財方案 篇6
方案一：“階梯跳躍式”匯率掛鉤存款。客戶與銀行確定一個匯率區間，若存期內市場匯率未觸及過該區間上下限，則客戶獲得較高的收益率（利息），否則取得較低的保底收益率（利息）。這種結構性存款，在保證資金安全的前提下，有保底收益率和最高收益率之分，適合短期一年內的結構性存款。有的銀行把它叫做“匯率觸發型存款”。如：3個月歐元/美元匯率觸發型存款，期限3個月，匯率上下限1.1750－1.1150，如果存期內歐元/美元匯率一直位于1.1750－1.1150之間，則執行3.5％的高利率，如果存期內任意一天的歐元/美元匯率超出1.1750－1.1150，則執行0.25％的低利率，計息方式為到期日隨本金一次性支付，利息＝“本金×利率×實際天數/360”。
方案二：線性收益匯率掛鉤性存款。客戶與銀行協定一個執行匯率和敲出匯率，按照到期時的市場匯率計算客戶的最終收益率（利率）。這種結構性存款，在保證資金安全的前提下，有保底收益率和最高收益率之分，適合短期一年內的結構性存款。
方案三：匯率區間累積增值存款。如6個月美元/日元匯率區間累積增值存款。存期6個月，匯率上下限為112.65－108.15，利率＝2.1％×區間天數/總天數；區間天數為存款期間美元/日元匯率位于匯率上下限之間的天數，若逢星期六、星期日或其他非倫敦工作日，則該日的美元/日元匯率被定義為緊接該日的前一個倫敦工作日的美元/日元匯率；利息支付方式為到期日隨本金一次性支付。
方案四：兩得貨幣存款（dual deposit）。客戶在銀行存入一筆外匯定期存款（USD or HKD），同時選擇一種掛鉤貨幣，向銀行出讓一個外匯期權（將到期提取本金貨幣的選擇權交給銀行），從而在獲得稅后存款利息外，還可獲得銀行支付的期權費，實現利息和期權費收入的雙重收益。在操作中，銀行會根據客戶所選擇的那組貨幣報出一個協定匯率，如果期權到期日掛鉤貨幣的即期匯率不低于協定匯率，客戶的存款本息將以存款貨幣收回；如果到期日掛鉤貨幣的即期匯率低于協定匯率，客戶的存款本息將按協定匯率折成掛鉤貨幣收回。
方案五：人民幣匯率掛鉤存款。如果客戶預測將來人民幣貶值不超過1USD=8.30RMB的匯率水平，可以和銀行簽訂“與人民幣匯率掛鉤的結構性存款協議”，則若存期內市場變化在1美元兌換8.30元人民幣以內，客戶得到高于市場利率的收益率（較高的利率）；如果市場變化到1美元兌換8.30人民幣以上，客戶的本金將按當時的人民幣匯率折算支付。
方案六：目標收益提前終止型存款。如10年期目標收益提前終止型存款。存期10年，第一年利率為9％，第二年至第十年的利率為9％－2×6個月的LIBOR，但最低為0，利息每半年支付一次，目標總收益為10％，在存款期內如果總收益達到或超過10％，則存款提前終止，銀行償還本息。例如：（1）如果一年半后6個月LIBOR不超過3.5％，則第三個半年客戶將獲得不少于2％的年利率，加上第一年的9％，總收益達到或超過10％，存款終止，客戶實際存款期限為1年半，年收益為6.67％。（2）如果一年半后6個月LIBOR超過3.5％ ，但1年半后和兩年后6個月LIBOR平均值不超過4％，則第二年客戶將獲得不少于1％的`年利率，加上第一年的9％，總收益達到或超過10％，存款終止，客戶實際存款期限為2年，年收益為5％。（3）如果一年半后和兩年后6個月LIBOR平均值超過4％，但1年半后、兩年后和兩年半后的6個月LIBOR平均值不超過4.165％，則第一年后的1.5年內客戶將獲得不少于存款本金1％的年息，加上第一年的9％，總收益達到或超過10％，存款終止，客戶實際存款期限為2.5年，年收益為4％。
方案七：逆浮動利率結構性存款。如逆浮動利率美元存款。存款期限3年，第一年固定利率4.2％，其余兩年利率為9％－6個月LIBOR，每半年結息一次。銀行有權在每半年行使一次提前終止存款的權利。（浮動利率但收益封頂的結構性存款）。該產品100％保本，有優于市場利率的收益機會，但存款者的收益將隨LIBOR的上升而遞減。
方案八：浮動利率但收益封頂型結構性存款。存款期限5年，利率為浮動利率，每半年結息一次，利率為6個月LIBOR加0.75％，但利率封頂在6.5％，即如果5年內6個月LIBOR上漲超過5.75％（5.75％＋0.75％＝6.5％），存款人也只能拿到6.5％的收益。該存款銀行在滿一年后有提前終止的權利。該產品100％保本，有優于市場利率的收益機會，但如果5年內LIBOR上漲超過6.5％，存款者將損失超出部分的收益。
方案九：利率封頂漸進型存款。也稱“遞增封頂浮動利率存款”。如3年期遞增封頂浮動利率存款，存期3年，封頂利率第一年2.6％，第二年3.6％，第三年4.62％；如果3個月LIBOR＋0.6％不大于相應年份的利率上限，則執行3個月LIBOR＋0.6％，反之，則執行封頂利率。
方案十：可提前終止結構性存款。存款期限兩年，票面利率為固定利率3.3％（一般的一年期定期存款，利率最高在LIBOR2.43％的水平），每年付息一次，銀行有權在存款期限滿一年時提前終止該筆存款。該產品100％保本，有第一年高息保證，但若一年期滿時利率上漲較大，銀行決定不終止該筆存款，則客戶將面臨市場利率與結構性存款利率的差額損失。
方案十一：收益遞增型結構性存款。如2年期收益遞增型結構性存款，存款期限2年，票面利率為第一季度2.5％，以后每季增加0.25％，按季付息，銀行有權在存款第一個季度結息時提前終止該筆存款。再如5年期收益遞增型外匯存款，存款期限5年，每年付息一次，收益逐年增加，第一年存款為固定利率4％，以后4年每年增加0.5％的收益，銀行有權在一年后提前終止該筆存款。該產品100％保本，有優于市場利率的收益機會，但若市場利率上升的速度高于約定利率的增長速度，則客戶將損失超出部分的收益。
方案十二：利率區間累積增值存款。該產品與LIBOR利率區間掛鉤，存款期限x年，每季度結息一次，每一年存款利率都按約定期限LIBOR在某一約定區間的天數計息，如果LIBOR利率超過約定的利率區間，該日不計息。這種結構性存款，本金無風險，比較適合國內成熟性客戶安排長期結構性存款。如2年期利率區間累積增值存款。存期2年，利率＝4.3％×區間天數/總天數；利率區間：第一年0－2％，第二年0－3％；付息方式為按季付息；每三個月末銀行有提前償還存款本息的權利。
方案十三：與美國國債掛鉤的結構性存款。客戶選定存款期限和美國30年期國債收益率區間，到期時，如果美國國債收益率在協定區間內，則客戶可以得到最高收益率（最高利率）；如果美國國債收益率超出協定區間，則客戶可得到最低收益率（保本利率）。這種結構性存款，本金無風險，比較適合國內成熟性客戶安排長期結構性存款。
方案十四：國債貨幣兩得存款。客戶可以選擇與指定債券相連系的結構性存款，在到期日，如果指定債券價格低于協議價格，銀行償還客戶本金將會被以協議價格支付指定債券。這種結構性存款，適用于國內持有外幣債券的客戶。
方案十五：與股票指數掛鉤的結構性存款。這是銀行為國內客戶推出的新型金融產品，和美國股票指數相聯系，如道瓊斯工業指數、納斯達克指數、標準普耳指數，存款收益率隨美國股票指數的變動而變動。
方案十六：與某一信用實體掛鉤的結構性存款。如信用關聯存款。該存款與某一信用實體的信用事件掛鉤，如某存款存期1年，和X公司掛鉤，掛鉤事件為X公司破產或無法清償其債務，票面利率為3個月LIBOR+1%(或2％)，則存期內，若沒有發生信用事件，存款人獲得按票面利率支付的利息和本金；若發生信用事件，投資者將獲得票面金額為投資本金的信用實體發行的債券或按市價計算的等值現金。
方案十七：CDO投資理財方案。CDO業務是債務抵押證券業務（colleteralized debt obligation）,是以資產證券化技術為基礎，對債券、貸款等資產進行結構性重組后產生的創新產品。目前中國農業銀行與高盛、雷曼兄弟公司合作，在國內首家開展了CDO業務，投資CDO產品組合，年收益率一般高達兩位數。
方案十八：穩健型受托理財方案：是商業銀行接受客戶委托，按照適當的投資組合方式幫助客戶進行外匯理財，在這種投資組合方案中，風險大的金融產品所占比重較小，風險小的金融產品所占比重較大，體現收益與風險的合理匹配。如招商銀行推出的“一年期穩健型理財計劃”，在這種投資組合中，債券市場產品不高于40％，保持約5％的現金，其他為貨幣市場和外匯市場產品，收益率預測為0.6875％－2％。
方案十九：成長型受托理財方案。是商業銀行接受客戶委托，按照適當的投資組合方式幫助客戶進行外匯理財，在這種投資組合方案中，風險大的金融產品所占比重較高，風險小的金融產品所占比重較小，體現收益與風險的合理匹配。如招商銀行推出的“一年期成長型理財計劃”，在這種投資組合中，債券市場產品不高于50％，保持約5％的現金，其他為貨幣市場產品，收益率預測為0－4％。
方案二十：進取型受托理財方案。是商業銀行接受客戶委托，按照適當的投資組合方式幫助客戶進行外匯理財，在這種投資組合中，銀行進一步細分產品組合的形式和內容，以滿足不同風險偏好的投資者的需要。如民生銀行推出的“安心理財計劃”，在這種投資組合中，60％為美國國債，40％為穩健性結構性產品，其中：30％選擇收益遞增的結構性存款和與利率掛鉤的結構性存款，10％選擇與美元掛鉤的結構性產品，收益率高于同期銀行存款利率。
以上外匯理財方案，是目前國內商業銀行推出的主要外匯理財產品，除此之外，投資者還可以通過炒作B股、買賣外匯進行保值、增值。在實際操作過程中，上述理財產品涉及的幣種、期限、匯率、利率和掛鉤對象等是可以變化的，不同時期、不同銀行提供的報價也是有差別的，投資者最好接受商業銀行外匯理財師的咨詢服務，在理財顧問的幫助下，選擇適合自身目標收益和風險承受能力的理財產品。
理財方案 篇7
家庭情況
胡先生在某外資企業擔任中層管理人員，太太在一家廣告公司擔任副總經理，17歲的兒子在一所私立中學讀高一。眼看著身邊越來越多的朋友讓孩子到海外留學，胡先生也萌動了讓兒子高中畢業出國留學的愿景。
胡先生目前每月的工資收入有3萬元，太太每月工資1萬元，家庭日常生活開銷與娛樂休閑消費約2.5萬元。每年胡先生和胡太太還有約20萬元的年終獎金，這筆錢被用來孝敬雙方父母4萬元、兒子私立學校的學費、住宿、伙食費用2萬元、全家人旅游出行及購物消費4萬元。家庭資產方面，現金以及定期存款約20萬元，基金約市值有100萬元，在市區的一套自住房市值300萬元。
理財目標分析
胡先生家庭目前年度總收入68萬元，每月支出2.5萬元，加上年末旅游等消費10萬元，年度總支出約40萬元，家庭每年可結余28萬元左右。家庭資產方面，房產300萬元，金融資產銀行活期加上基金為120萬元，基金以股票型、混合型基金為主。這是一個年收入豐厚，現金流充沛，已有相當積累的家庭。胡先生夫婦倆離退休還早，因此還有足夠的時間積累更多財富，實現近期和遠期的理財目標。
近期目標是送兒子出國留學。兒子到美國留學估計要4年的時間，據胡先生了解，如果沒有獎學金，每年的學費、生活費用大概要3萬多美元，4年總計12萬美元，按照目前匯率6.362計算，折合人民幣80萬元左右。兒子目前讀高一，胡先生還有兩年的時間籌備留學費用。由于留學費用并不需要一次支付，因此20萬元的流動資金，再加兩年內每年近30萬元的結余，完全可以支付兒子的留學費用。
胡先生另一個理財目標是養老金的準備。近期胡先生讀到某經濟學家的一個觀點，認為未來1000萬元養老都不見得夠，讓他很不踏實。其實，所謂1000萬元養老并無實際的測算根據。胡先生夫婦目前已持有100萬元基金，在此基礎上，每年可結余28萬元追加投資，按年均6%的投資收益，15年后他們退休時，可擁有500多萬元金融資產，加上社保支付的養老金，應該說可以養老無憂。
理財規劃及建議
家庭備用金：以貨幣基金替代活期存款
胡先生家庭收入頗豐，凈資產儲備較高，經濟基礎良好，但從另一方面來看，資產配置方面可作改善。建行財管家建議如下：
以貨幣基金形式留存備用金。家庭緊急備用金通常為家庭3-6個月的生活費，也就是說要有15萬元的備用金。這筆錢存活期有點不劃算，不如以活期存款加貨幣基金形式留存。貨幣基金具有風險低、流動性強、申購贖回無費用，贖回通常是T+1天到賬，是家庭理財活期存款的替代品。目前貨幣基金的平均年收益率在3.5%-4.5%之間，要遠高于活期存款利息。
長期定投：債基收益更穩定
每年的結余資金可參與基金定投，但需定期對投資對象進行檢視。保留現階段評級較高業績較好的品種，考慮長期利得。
目前胡先生的基金的配置不是最合理，股票型、混合型基金與股市高度相關，對于胡先生這樣平時工作繁忙又缺乏相關專業知識的人，高比例的股票型基金顯然是不明智的。在胡先生的資產配置中，應該轉化一部分資金獲取相對穩定的收益，如投資債券或債券型基金，也可在低位時購買黃金，用于養老。
債券的固定收益屬性決定了其受宏觀經濟和政策的影響巨大，尤其是利率政策。從央行去年年底開始多次的貨幣寬松政策來看，中國進入降息降存準的'通道。這對于債券市場來說是個極大的利好消息。自去年12月份開始債券型產品的年化收益率基本超過6%。而在未來的一年中，貨幣寬松政策仍將繼續，降息通道仍將持續，債券基金投資進入一個黃金時期。
另外，在追求穩定收益的同時，也可適當參與黃金等貴金屬的投資，現在不少銀行、黃金公司都推出了投資金條、賬戶貴金屬，為普通百姓提供了更多投資渠道。不過，黃金投資時，也需要注意風險，切不可將黃金投資視作為保本類的投資。
各國本科留學費用知多少？
近年來，在高考后選擇出國留學的國內學生越來越多。進入20xx年以來，盡管各國留學費用漲聲一片，但依舊難擋中國學生出國留學的熱情。這里筆者對一些熱門國家的留學費用作下介紹。
美國：四年本科留學費用約合55萬至150萬元人民幣。美國留學的基本費用包括學費、住宿費、生活費和其他雜費等。在學費方面，以商學院、法學院、醫學院等為最高。地區之間的生活標準也存在著差異性，一般生活費和其他雜費在6000－15000美元之間。
英國：三年本科留學費用約合51萬至75萬元人民幣。在英國讀本科一般需要三年時間，名校的學費還要略高于普通學校。
加拿大：四年本科留學費用約合60萬至88萬元人民幣。其中每年學費約為8萬－14萬元人民幣，生活費約為7萬元人民幣。
澳大利亞：四年本科留學費用約合60萬至84萬元人民幣。著名大學的學費較高，尤以悉尼和墨爾本地區的大學為最。20xx年赴澳大利亞讀本科的費用相比20xx年上漲了2萬元人民幣。但由于澳大利亞政府允許學生打工，所以部分學生通過打工可以貼補生活。
日本：讀本科年均費用約合15萬元人民幣。由于入學第一學期除學費外,還需繳納報名費、入學金、雜費等，因此，第一年費用要比隨后三年多出30%左右。而生活費每年約需6萬－7萬元人民幣，但在東京的生活成本要比其他城市高出一倍。
出國留學是家庭的一個重大投資，要從孩子的學業基礎和相關專業的前景等方面綜合考慮，也要對家庭經濟的承受能力做一評判，不贊成為盲目地留學而留學。
理財方案 篇8
為更好地培養隊員勤儉節約、艱苦奮斗的道德品質，引導隊員通過自己的辛勤勞動所得購買隊章、隊報或向需要幫助的小伙伴伸出援助之手，讓隊員從中學會節約、學會付出、學會服務、學會感恩。特制定本活動方案。
一：活動時間：
20xx年10月起長期堅持開展下去
二、活動啟動
1、廣泛宣傳、發出號召：各學校大隊部可利用國旗下講話時間或廣播站時間向全體隊員發出倡議：宣讀由松北中心校少先大隊部提出的倡議書，號召隊員們不向家長要一分錢，用自己的雙手創造財富，變廢為寶，組建紅領巾回收公司，用自己的辛勤勞動所得購買《爭章手冊》，隊章、隊報等，并把多余的錢攢起來，作為紅領巾愛心基金，去幫助需要幫助的小伙伴。
2、成立大隊變廢為寶中轉站及紅領巾愛心基金會：各校成立變廢為寶中轉站，各中隊成立廢品收集站，在隊員中公開招聘站長及其他工作人員，請中隊輔導員參與帳目的管理和監督，隊員們把用自己辛勤汗水賺來的錢存起來，適時為班級購買隊章、隊報，同時多余的錢存入大隊部的紅領巾愛心基金中，用來幫助需要幫助的小伙伴。
三、活動建議：
各中隊積極開展“雛鷹回收行動”，動員身邊的每個人節約每一張紙，把舊報刊雜志收集起來，或者將喝過的可樂瓶、飲料瓶等物品收集起來，統一回收、變賣。
每個班級里設一個回收箱（最好由學校統一規格、統一制作、統一指定擺放位置），并由專門同學管理回收箱，回收箱滿后再指定時間將物品送往大隊部變廢為寶中轉站，由大隊中轉站管理并計好回收物數量，大隊中轉站定期將回收物賣掉后將所得款物再記入各中隊帳。各中隊回收款將用于學校表彰及中隊表彰
大隊中轉站每周五12：00——13：00接收各中隊回收物。
崗位設置：
大隊部：站長一名（負責記賬）清點員2名（協助站長完成工作）
各中隊：站長一名（記好本班賬目）管理監督員2名
四、激勵辦法：
1、學校定期公布各中隊帳目并進行評比，將積極表彰在本次活動中表現突出的'中隊及個人，并通過學校廣播進行宣傳。
2、向表現突出的隊員頒發節約章、愛心章等特色章目。
五、活動要求：
1、希望各校認真落實通知要求，結合學校實際部署實施，做好宣傳、教育工作，廣泛動員、深入開展，確保活動順利有序的進行。
2、進一步加強隊員活動期間的安全教育、文明禮儀教育、勤儉節約教育；培養隊員之間互幫互助、團結協作的精神，讓文明、節約之風吹進校園的每個角落，吹進隊員的心中。
xx中心校
20xx年9月25日
理財方案 篇9
自央行宣布實行新的人民幣匯率形成機制，人民幣兌美元升值2%后，上周，央行再次上調境內商業銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。與此同時，美聯儲連續第10次調高美元利率。這在一定程度上對近期漸現火爆的銀行外匯理財業務帶來了新的挑戰。
匯率改革以來，美元兌人民幣匯率一度跌破8.10整數關口。匯改在使以美元為主的外匯資產面臨貶值風險的同時，也使投資者接受了一次實實在在的匯率風險管理教育。同樣，銀行外匯理財產品的投資價值受到考驗，且產品的期限越長，投資者可能遭受的損失也就越大。另一方面，人民幣升值的塵埃落定，又使得銀行開始看重外匯理財產品。因此近一個月來，一度趨于平靜的銀行外匯理財業務被“激活”，進入發行“高峰期”，有多家銀行推出新的外匯理財產品。為了盡可能地規避匯率變化帶來的風險，期限較短的外匯理財產品開始成為銀行力推的重點產品。據了解，這些產品受到了投資者的青睞。
但是，許多銀行推出的外匯理財產品紛紛與匯率市場、黃金市場等掛鉤，約定如果相關市場指數在事先劃定的區間內波動，就可以按實際運行天數得到一個較高的收益率。對于普通的投資者來說，看懂專業的名詞已非易事，更不用說找到相關市場的歷史走勢圖，研究掛鉤指數的運行區間并判斷收益水平。因此，這種理財產品的收益率存在很大的不確定性。
專家認為，有些銀行推出的外匯理財產品完全與匯率掛鉤。在掛鉤貨幣利率升值的同時，其本金卻轉化成一種弱勢貨幣，這樣，盡管外匯理財收益率在不斷提高，但投資者已經遭受了匯率帶來的損失。
因此，相對來說，結構簡單、確定收益的短期外匯理財產品是目前投資者應該首選的外匯理財產品。短期產品雖然收益率相對較低，但在資金操作上更靈活，有利于投資者根據匯率變化適時作出相應對策。
在關注匯率風險的同時，利率風險同樣不容忽視。央行今年3次上調境內美元和港幣存款利率，其中，1年期美元、港幣存款利率調整后已經達到2%和1.875%。上調后的外幣儲蓄存款具備了一定的吸引力，目前，有些銀行開始增加不同期限的美元儲蓄品種，以滿足投資者的需求。如上海銀行增加了13個月、15個月和18個月的美元儲蓄存款品種，年利率分別為1.875%、2.075%和2.275%。另一方面，美元仍處于加息周期，市場人士普遍認為，今后1年內美聯儲基準利率將升至5%，外匯理財業務的收益率還有一定的提升空間。
事實上，除了關注匯率和利率變化帶來的風險之外，投資者還要警惕外匯理財產品相關條款中隱含的投資風險。目前有些外匯理財產品中存在著帶有迷惑性條款，在某種程度上也會給投資者造成損失。如有些外匯理財產品中常常打出“預期收益、累計收益”等與實際收益無關的字眼。值得注意的是，預期收益和累計收益并不等于實際收益。如承諾3年累計預期收益率高達13%，意味著實際年收益率僅為4.33%。其實累計收益對投資者來說只是一個相對概念，并不代表投資者得到的實際回報。
因此，投資者在購買銀行外匯理財產品的時候，一定要仔細閱讀其中條款，看清楚產品收益如何計算，并將其折合成年收益，然后才能在相同的標準下對同類產品進行比較。
盡管外匯理財產品面臨匯率、利率風險帶來的挑戰，但有關專家認為，近期央行出臺的多項外匯市場改革舉措，使銀行在外匯投資方面可運用的工具增多，規避風險的手段也更多。相應地，銀行推出的外匯理財產品也會更加多元化。
中國農業銀行國際部風險經理呂航認為，由于多數外匯理財產品在設計之處已經考慮到規避可能存在的風險，與以往同類產品相比，近期一些外匯理財產品的收益率也在不斷向上攀升，1年期美元理財產品的年收益率已經接近4%。即使國內小額外幣利率繼續上調，外匯理財產品的收益率仍然具有明顯的優勢。在目前外幣投資機會增多，人民幣投資機會成本相應提高的情況下，只要人民幣升值幅度在2%以內，投資者選擇1年期外匯理財產品的實際收益將高于同期人民幣定期存款收益。
同樣，對于許多不具備外匯專業知識的投資者來說，選擇外匯理財產品時應綜合考慮資金運用、避險、投資、增值等多方面因素，兼顧收益和風險的平衡，慎重選擇外匯理財產品。在目前情況下，期限較短，有固定預期收益的外匯理財產品是更好的選擇。
央行為何再度上調外幣存款利率？
中國人民銀行于8月22日宣布，8月23日起將第四次上調境內商業銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。一年期美元、港幣存款利率上限均提高0.375個百分點，調整后利率上限分別為2.000%和1.875％；三個月期美元、港幣存款年利率上限為1.750%和1.625%(8月23日《新京報》)。而現行三個月期人民幣存款年利率為1.71%，三個月期美元存款利率三年來首次超過同期限人民幣存款利率。
不僅如此，此次央行加息的幅度還大于美聯儲(8月9日，美聯儲再度宣布加息25個基點，將聯邦基準利率推高至3.5%)。雖然央行自去年11月起就開始與美聯儲的加息周期同步了，但此次加息是在宣布人民幣匯率調整之后一段時間。因此，此次調整可以看作是中國利率進一步國際化的重要標志，加息有助于緩解人民幣升值壓力。另一方面，從投資者的角度來看，小額外幣存款利率的調整促使老百姓采取繼續持有外幣的投資策略。與此相應，商業銀行也應該在上限內推出一系列金融產品來吸引外幣存款。
所謂小額外幣存款是指低于300萬美元或等值外幣的存款，這部分外幣存款主要來自于一些個人投資者和中小型企業。提高小額外匯存款利率的直接目的在于吸引這部分投資者繼續持有外幣存款，以緩解自7月份人民幣升值以來，外匯存款大幅減少的狀況。央行稍早發布的報告顯示：受人民幣匯率改革的影響，今年7月份，我國外匯存款減少了48億美元，僅北京就減少了1.26億美元，同比下降了13.3%.
央行的政策固然有引導投資者的目的，但對持有外幣的老百姓來說，也未嘗不是一件好事。從中長期的角度來看，中國經濟增長的基本面短期內不會改變，高增長是可持續的。同時，中國政府有能力推動利率和匯率制度的改革，央行等監管機構市場操控的能力也正在不斷加強。在這樣的總體狀況下，廣大個人投資者和中小型企業不妨繼續持有外幣，推遲結匯。而從短期的角度來說，三個月期的美元利率已經超過人民幣利率，短期持有美元的利率受益大于人民幣，加上人民幣對美元匯率在短期內變動的可能性微乎其微，持有美元的收益明顯高于持有人民幣，老百姓又何樂而不為呢。
同樣，對于小額游資來說，選擇在短期持有外幣，獲取利息收入，在中長期再選擇人民幣升值機會也是有利可圖的。
對商業銀行來說，外幣貸款增長率高于外幣存款增長率早已不再是新鮮事了。央行的統計數據表明：截至到20xx年底，境內金融機構的各項外匯存款比去年同期增長5.5%；而貸款比去年同期增長13.2%.商業銀行外匯頭寸的緊張迫使商業銀行競相把短期存款利率提高到上限，但是光有存款利率似乎吸引力并不大，各大商業銀行原有的外幣投資工具也局限在大額和專業客戶方面，因此不妨推出適合老百姓投資需求的短期小額外幣投資工具———如外幣投資基金，降低投資門檻，使一般的老百姓都能享受到專業的理財服務。
現代上班族的聰明理財法準備3至6個月的急用金就一般理財規劃來說，最好以相當于一個月生活所需費用的3至6倍金額，作為失業、事故等意外或突發狀況的`應急資金。以目前人力市場的情況來看，一旦失業，等待下一個工作、暫時沒有收入的期間，起碼要6個月，所以如果可以的話，預先準備6個月的生活費較妥當。減少負債，提升凈值大環境不佳，個人或家庭財務應變的實力尤其重要，也就是凈值(等于資產減負債)必須進一步提升。而提升凈值最直接的方法就是減少負債，國內負債型態包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費性貸款等。基本上，個人或家庭可承擔的負債水準，應該是先扣除每月固定支出及儲蓄所需后，剩下的可支配所得部份。至于償債的原則，則應優先償還利息較高的貸款，目前各項貸款利率以無擔保信用貸款最高。例如信用卡的循環利率大都在10%左右，小額信用或消費性貸款平均也都近10%，如果能夠先償還這部份高利率的負債，等于減少一大筆支出，在這需要開源節流的時刻就相當于多了一份收入。把錢花得更聰明經濟不景氣，企業縮減支出、員工薪資成長停滯是可以預見的。因此，如果“開源”的工作有困難，那么有計劃的消費、從“節流”做起。其實聰明消費很簡單，選對時節購物、貨比三家不吃虧、克制購物欲望，以及避免濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以掌握的原則。在方法上可針對每月、每季、每年可能的花費編列預算，據此再決定收入分配在各項支出的比例，避免將手邊現金漫無目的地消費。最好養成記帳的習慣，定期檢查自己的收支情況，并適時調整。養成強迫儲蓄的習慣“萬丈高樓平地起”，所有人理財的第一步就是儲蓄，要先存下一筆錢，作為投資的本錢，接下來才談加速資產累積。若想要強迫自己儲蓄，最好是一領到薪水，就先抽出20%存起來；無論是選擇保守的零存整付銀行定存，或是積極的定期定額共同基金，長期下來，都可以發揮積少成多的復利效果。舉例來說，如果每個月薪水有3000元，把其中20%也就是600元定期定額基金，以年平均利率15%計算，投資10年約有16萬多元，不但是一筆可觀的資產，也是一種保障，所以無論國內外景氣如何變化，存錢的習慣還是不可改變。加強保值性投資股、匯市表現不佳，銀行定存利率也頻頻往下調降，現階段理財除謹守只用閑錢投資的原則以外，資產保值相當重要，可透過增加固定收益工具如銀行定存、債券和債券基金的投資比重來達到目的。其中，債券基金因為具有投資金額較低、專業經理人管理操作及節稅等好處，相較于直接從事債券投資，門檻降低許多，加上目前實質收益率也可維持在銀行定存之上，所以成為目前最熱門的投資工具之一。不過由于國內外債券基金種類繁多，應先了解其投資范圍、特性與適合的用途，配合自己的期望報酬與承擔風險來選擇。至于銀行定存，在利率持續調降的趨勢下，最好選擇固定利率進行存款。不景氣時的行動力根據美國一項針對有錢人所做的調查顯示，他們的特色之一就是具有積極的行動力。換句話說，不景氣的時候，除了立即調整理財規劃，增加防御能力外，在擁有穩定的工作收入的情況下，反而可考慮逢低進場投資，掌握財富重新分配的機會。因為就長期投資的角度來看，景氣好壞是會循環的，不景氣持續兩、三年，最后還是會好轉，既然如此，投資當然要趁不景氣的時候，爭取較低的成本，等到下一波景氣高峰期來到，便有機會成為贏家。
6種貸款人可以享受下浮利率6.12%的新房貸利率將于明年1月1日實行農行 公布下限施行門檻———本報訊 20xx年1月1日起，貸款買房的市民就得按新的利率還貸了。記者今天上午，請農行北京分行房貸部門有關負責人解讀了新的利率政策，其中就涉及：6種人可以享受下浮利率。
據介紹，按照央行規定，凡期限在五年以上的個人住房貸款，自20xx年1月1日起都將執行新的基準利率，即年利率6.12%。但央行同時給出了一個5.51%的下限利率，各商業銀行有權在下限利率之上做浮動。
農行北京分行有關負責人表示，農行將對符合購買第一套自住普通商品住房(含經濟適用房)等6種情況的借款人執行下浮利率。
記者還了解到，根據央行的新規定，遇央行調整貸款利率，各商業銀行對個人住房貸款利率可以采取按月、按季或按年的方式進行調整。目前，個人住房貸款都采用按年調整方式，在利率總體上處于上升周期時，按年調整可以讓借款人享受較長時間的原來利率。不過，據農行人士介紹，如果借款人要求按月或按季調整利率，經銀行同意，并在合同中注明，也可以滿足借款人要求。
特別提示
利率分檔按整筆貸款期限算銀行人士提醒市民注意，20xx年1月1日利率調整時，銀行將根據整筆貸款期限而不是剩余貸款期限，確定相應檔次基準利率。
可在基準利率的基礎上下浮的6種情況
1.購買第一套自住普通商品住房(含經濟適用房)，享受基準利率的0.9倍；
2.借款人所支付的首付款比例超出當地行規定的一成以上（含一成）的；
3.個人優質客戶，如職業穩定性較好、收入較高、社會信用較好的客戶；
4.購買農行總分行級房地產優質客戶開發的住房的；
5.在同一利率檔次中借款時間較短的客戶；
6.如果到20xx年1月1日利率調整時，借款人無不良信用(即無到期未還本金、利息或罰息)，享受基準利率的0.9倍。
（注：不含同一借款人及其配偶申請第三套及以上住房貸款的）
學會增殖你的十萬閑錢
來源:
負利率時代一如既往地把錢存在銀行？那樣只能眼睜睜看著它貶值；把錢投在高風險的股市？20xx年上半年不少投資者已經損失慘重；購買已處高位的房產？房地產行業已經是調控主要對象，房市未來走向不明，風險收益比已經難以接受。有沒有一種既安全又保值增值的投資渠道，為你的閑錢找尋出路呢？
周末老同學小聚，畢業幾年來幾個哥們工作雷厲風行、有所建樹，事業均小有所成。觥籌交錯間，大家又談起了人生規劃、聊起了所見所得，談資中自然離不開怎么賺錢。
生財有道
濤放下夾菜的筷子，以一種期盼的眼神，對從事金融工作的華說道：“你說這股市也不見好，存款還要交利息稅，房產得仔細考察后才能買，你說，現在有沒有其它一種比較好的投資方式呢？”
華笑道：“還真讓你問到了，現在有種交易方式叫債券回購。以前僅對機構投資者開放，最近越來越多的券商向個人投資者推出了此項業務，但是很多人還不知道，甚至是多年從事炒股投資的股民。”
“真的？”“怎么回事，講來聽聽。”大家馬上來了興致，七嘴八舌地問道。
“債券回購是債券持有人把手中持有的債券作為抵押，進行短期借貸。到了雙方約定的時間，融出的資金和利息會自動回到自有賬戶。當然，前提有二：一是你必須在開辦此項業務的證券營業部申請上海或深圳股東賬戶卡；二是最少投資10萬元，因為每筆交易的申報數額不得少于100手，1手＝10張＝1000元。”華從容不迫地答道。
“那看來沒有10萬元閑錢，是無法投資的呀。”
“對，而且交易金額是10萬元的整數倍，比如說20萬元、30萬元。”華解釋道。
選擇靈活
說到專業的問題，華的話匣子打開了：“債券回購還分為很多品種，主要是根據融出資金時間長短的不同。比如上海證券交易所吧，推出的品種有1天、 2天、 3天、 4天、 7天、 14天、 28天、91天、182天，總共9種國債回購，還有1天、 3天、 7天3種企債回購。”
“這1天、2天是什么意思呀？”一個哥們冷不丁地插了一句。
“呵呵，哥們你還挺會問。這的確是個專業概念。1天期的國債回購就是T日，也就是交易當日，放出資金；在T+1日，也就是第2個交易日，資金和利息自動回賬。2天期的國債回購就是T日放出資金、在T+2日資金和利息自動回賬。”
在華的介紹下，大家知道了原來債券回購是很方便的，“靈活也是債券回購的一大優勢，主要體現在回購品種種類豐富。比如國債吧，從1天期到182天期共9種期限種類。你可以根據自己資金閑置期限的長短自由選擇。如果只有1個月的閑錢，就選擇28天的回購……”若有較長時間的閑錢，就可選擇操作91天或182天期的回購嘍。”沒等華說完，濤便接過話茬。
收益率高
“華，債券回購是什么，我基本明白了。可是怎么知道它的收益到底怎樣呢？”濤仍然不解。
華微笑了一下，“銀行存款是要交利息稅的，不用說咱們都知道。債券回購最大的優勢就是投資所得不用交利息稅。我來給你們算一筆賬。”
華從包內掏出紙筆，現場演算：“我們就以182天回購——也就是R182為例，比較債券回購與銀行存款的收益吧。比如我現在有10萬元的閑置資金，分別存銀行活期存款或者1年期定期存款，或者投資R182交易。
先看活期存款。目前,銀行活期存款年利率為0.72%，扣除20%的利息稅率，實際利率為0.72%×80%=0.576%，投資1年，10萬元的活期存款利息所得為……”
“576元。”結果已經由大家公認的“鐵算盤”報了出來。
“好的，再看存1年的定期存款。1年期定期存款利率為1.98%，考慮利息稅因素，實際利率為1.98%×80%=1.584%，存10萬元的1年期定期存款，利息所得是100000×1.584%=1584元。”
“最后，再看看R182操作的收益。”華接著說，“以20xx年7月30日這天的回購價格為例。182天期的國債回購價格是2.795，也就是說R182的年利率水平是2.795%。1年可以操作2次182天期的國債回購，每次的標準手續費是0.075%，一年的最終收益將是100000×（2.795%-0.075%×2）=2645元。比活期存款的576元多20xx元，比1年期定期存款的1584元多1061元。怎么樣？”望著大家聚精會神思索的表情，華覺得自己果真能幫老朋友們致富的話，該是多么大的成就感。
“那么回購價格一般都是這么高嗎？”有著兩年炒股經歷的鋼果然經驗豐富。
“嗬嗬，這可真是讓你問著了。前兩天我們剛做了一個關于債券回購的分析，結果我還記憶猶新。從上證市場R182的走勢看，從20xx年2月21日開始執行0.72%的活期存款利率以來，R182的市場價格一直徘徊在2.055至4.000之間，遠高于0.72的同期活期存款利率和1.89的半年期定期存款利率。也就是說，如果在此期間我們利用閑置資金操作R182，收益率將遠高于銀行同期活期存款利率和半年期的定期存款利率。”
參考指標
華接著說，“其實這涉及收益參考指標的問題。債券回購的參考指標就一個，叫做成本利率。當回購價格高于成本利率時，投資債券回購的收益就會比存銀行同期活期存款多。”
“那么什么是成本利率，又怎樣計算呢？”一個聲音迫不及待地問道。
“有公式可以算出來。只是公式比較復雜，回去給哥幾個發個郵件吧。還有沒有別的需要解釋的？”華呷了口茶。
“華，你剛才說債券回購到了雙方約定的時間，融出的資金和利息會自動回到自有賬戶，是肯定能回來嗎？安全嗎？”濤看來是聽得最聚精會神的。
“其實可以說債券回購的風險遠低于股票市場，這和債券回購的交易方式有關。在交易所操作國債回購時，采取一次成交、兩次清算的交易模式。也就是說某天操作國債回購后，等到回購交易到期時，投資者不需再一次委托，到時本金和利息會自動到賬，根本不用擔心資金拆出后不能按時回收的問題。”華講得很慢，用詞也在力求準確，周遭的人恍然大悟。
“華，太棒了，聽了你的這席話，看來今天是錦上添花了，以后兄弟我再遇到什么經濟難題時，就找你做咨詢了。”濤呵呵笑道。
幾天后，大伙的郵箱里都收到了華的E-mail：一個公式加一張表。
成本利率的計算公式如下：
成本利率=同期活期實際存款利率×（實際拆出天數/名義拆出天數）+（標準手續費率/名義拆出天數）×360。
其中，同期活期實際存款利率為同期活期存款利率扣除利息稅因素后的利率；
實際拆出天數為因節假日因素造成資金實際的占用天數；
名義拆出天數為債券回購品種全稱中的天數；
標準手續費率為交易所規定的券商收取的交易手續費費率，品種不同，手續費不同。
銀行存款 貨比三家時代將來臨
銀行活期存款明起按季結息，是利率市場化的重要動向
央行近日發布《中國人民銀行關于人民幣存貸款計結息問題的通知》，通知規定：從9月21日起，國內各銀行將執行新的人民幣存貸款計結息方式--活期由按年計結息改為按季度計結息；通知存款、協定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取這6種存款的計結息方式將由銀行自主選擇。只要不超過央行同期限檔次存款利率上限，計、結息規則由各銀行自己把握。這樣，實際上是變相抵提高了存貸款利率水平，也是老百姓存款的收益水平相對提高的積極信號。央行此舉目的在于繼放開存款利率下限和貸款利率上限后，進一步為推進利率市場化做準備。其背后的深層意義不可小視：一是，利率市場化進程不可逆轉，二是，市場發展和競爭的需要，央行開始給商業銀行越來越多的市場定價權利，為利率市場化鋪平了道路。
昨天，建行，工行決定從21日起，個人活期存款將按季結息，而其他6種存款：定期存款、通知存款、定活兩便、存本取息、零存整取和整存整取等將維持現行計結息做法不變，這也是國有銀行首次自行調整計結息的方式。據測算，按照新的規則結息，相當于活期存款利息每年多了3次“利滾利”的機會，扣除利息稅，10000元活期存款年本息由原來的10057.60元增加到10057.72元，增長0.12元。
商業銀行計息方式的進一步市場化給我們老百姓理財帶來什么？如果是相同數額、相同期限的存款，在不同銀行實際產生的利息收益將有差別。這將進一步提高和刺激我們的理財意識，我們選擇銀行理財的標準會發生很多變化，比如，不僅僅關注銀行的信譽，便利性，更重要的是，在不久的將來某一天，我們還可以與銀行討價還價了，當然，前提是銀行有更多的市場定價權，結息調整意義深遠，存款“貨比三家”時代有可能盡快來臨目前大陸銀行理財市場熱鬧非凡，但理財產品幾乎千篇一律，"千店一面"，同質化非常嚴重，最根本的原因是金融理財產品創新和研發的基礎條件--利率的市場化水平還不夠充分，利率差空間極小，缺少創新和理財操作空間，銀行理財中心要進行金融創新，給客戶，尤其是大客戶提供差異化、多樣化服務，必須在利率差異化方面做一些文章。雖然一些比較激進的金融機構在價格市場化上做了不少的變通做法，比如說,為了規避存款利率管制,各商業銀行便通過"有獎儲蓄"等手段變相地提高存款的實際利率來爭取更多的存款。或與一些大客戶私下簽訂協議存款利率，或通過其他途徑給大客戶讓利，還有一些銀行如果不能在利率上給大客戶優惠，就在信貸方面做出支持等。
實際上，銀行理財服務的競爭也必將經歷價格競爭階段，然后逐步轉向更深層次的服務質量和品牌競爭。如果利率市場化達到一定水平之后，利率不再像以前那樣單純由央行來統一制定了，各家商業銀行可以根據市場情況和自身的資金狀況，采用差別化經營策略，自主決定存貸款利率。這樣一來，銀行金融產品的花色品種多了，，客戶可以像購買其它商品那樣，通過"貨比三家"來挑選自己滿意的銀行和理財產品和服務。
另外一個方面，銀行理財服務很重要的一個手段和服務內容就是現金賬戶管理服務，就是在西方私人銀行里面的Cash Account Management服務，目前國內一些股份制商業銀行，例如招商銀行也推出了類似的理財服務--財富賬戶，但是，如果這種現金管理服務不能給一些大客戶提供優惠利率差異化服務，就很難將一個客戶的綜合現金資源整合在一個銀行或一個理財服務平臺上，更談不上后續的綜合理財服務內容，可見，理財服務差異化的實現前提是產品和服務差異化的定價策略，而利率市場化則是產品和服務差異化根本條件。
我們期待理財服務差異化時代即將來臨。
理財方案 篇10
1 貨幣兌換類似于定投基金
換匯是每個留學生都必須考慮的問題，到底是大量換匯好還是分批換匯好呢?受外幣匯率以及不同國家留學生政策的影響，出國留學的總費用也在不斷變化。如何根據外匯匯率的變動合理購匯、降低留學的成本也是不得不考慮的問題。其實這個問題有點類似于在投資上的定投基金，只不過投資基金是為了穩定收益，而定投外匯是為了穩定留學成本。如果要長期以一定量購進外匯，這就要求留學生持續關注外匯走勢，為自己的留學費用做預算。中國銀行太原某支行一負責人介紹，近年來人民幣的持續升值導致去美、英、澳、加等國的留學費用相對降低，這或許也是留學人數不斷攀升的原因之一，因為大家都覺得現在留學很劃算。
2 確保簽證存款應在一年前啟動
留學是件必須早早謀劃的事，特別是在資金方面。留學專家夏甜告訴記者，為留學預備的存款，不只是留學期間在國外的花費，部分國外學校在申請時就會要求留學生遞交一定的存款證明，通常對存款時間的要求為半年。如果沒有提前完成必要的資金準備，將會影響最終的留學，盡早做好資金規劃就顯得很有必要了。
在獲得錄取通知書之后，進入申請簽證的階段，存款證明對于簽證的通過至關重要。一般情況下，留學生需要提供6個月至1年的銀行存款證明資料，根據要求存入銀行，包括定期、活期儲蓄存款及憑證式國債。因此，夏甜建議，最好在申請簽證的一年前就啟動用于留學的存折，并且最好有多筆存入支出的記錄，而不是一次性幾十萬的大額存入。因為大規模的資金注入不免讓簽證官覺得刺眼，簽證的動機也顯得過于急躁。
3 留學決定倉促申請留學貸款過關
如果留學決定做得比較倉促，沒有足夠的存款時長或者數額不足，又該如何過關?可以通過辦理留學貸款的方式來彌補。留學專家夏甜介紹，一般來說，留學貸款的額度不能超過學校的報名費、一年內的學費、生活費及其他必需費用的等值人民幣總和，最高不超過50萬元人民幣，貸款的期限最長不超過6年。澳大利亞、新西蘭等國家都比較認可貸款證明，很多銀行也都推出了專門的出國留學貸款產品。夏甜提醒，如果要申請留學貸款，最好要從申請學校的時候就開始準備，這樣可以幫助留學生順利申辦簽證。
4 辦理雙幣信用卡免除兌換損失
現在不少銀行都推出了留學生雙幣信用卡，這種卡多以美元結算，還款方式上既可以用原幣還款免除貨幣兌換的損失，也可以讓家人在國內用人民幣還款。
這類信用卡大多有主副兩張卡，留學生持副卡在境外消費，父母在國內直接用主卡人民幣自動購匯還款，還可以設定附屬卡的.消費額度，每筆消費都有短信提醒。另外，留學生們在國外消費的賬單，銀行會每月按時寄回，這樣父母在家就可以了解孩子在國外的消費情況。需要提醒的是，在國外取現不劃算，銀行會按取款金額收取一定的手續費。
5 預設境外賬戶解決國外取現
留學生們還可以在境內預先開設一個海外賬戶，將留學期間所需要的學費、生活費等資金提前匯到這個賬戶，到境外激活一下就可以直接使用了。留學專家郭梅介紹。
這項業務主要是由境內銀行與海外分支機構合作，幫助留學生提前辦理境外銀行賬戶。一般來說，只要在出境前通過境內銀行向境外分支機構遞交開戶申請材料，海外行審核通過后，就會預先開設在境外銀行的賬戶。這種海外留學生賬戶沒有最低存款要求，也不會收取賬戶管理費。對于初次出國留學的學生是攜帶資金最好的辦法，可以免去初到國外人生地疏，再尋找銀行開戶的困擾。郭梅說。
6 外幣現金適量攜帶為妙
中國出入境管理局規定，中國公民出境最多攜帶1萬美元的等值外幣，并且只要超過5000美元，就要申領外幣攜帶證。帶過多的外幣現鈔也會有較大的遺失風險，現金數量大概在學費和生活費總和的10%左右比較合適。在很多留學機構的出國指南上都有這樣的提醒，建議留學生們，如果準備出國后才開賬戶，那就需要攜帶適量的現金以備過渡階段使用，因為賬戶往往需要兩到三周才能順利開通。
除了上述的匯款方式外，還有幾種即時匯款的渠道，例如西聯匯款、速匯金以及BTS。這些匯款方式可以在10分鐘左右的時間內到賬，匯款人在匯款時指定一個代理此項業務的取款點，取款人則可以根據密碼到指定取款點取款。
7 留學保險為留學多做一份保障
另外，辦理相關金融服務后，留學生們最好能夠購買留學保險。在美國做一個簡單的闌尾炎手術就需要3000多美金，比國內要高很多。所以保險必不可少，可以為留學期間的健康和財產多做一份保障。留學專家劉飛介紹，一般情況下醫療保險需要在就讀地購買;人身保險則可以在國內購買，這樣父母在國內與保險公司溝通也方便。在孩子出國前，家長需要梳理已購買的保險，例如長期的保終身的險種、分紅險以及投資類的保險需要繼續付下去。而短期的意外醫療、住院補貼、意外傷害等一次性的保險，可以退掉。因為這類保險一般保期是一年，而且對于國外發生的事件無法保障。劉飛介紹，有些學校在留學計劃中就為留學生提供了代購當地保險的服務，而有些國家在辦理留學簽證時就要求出國人員先行購買規定數額的保險。所以家長及留學生在辦理手續前，需要詳細了解目的地國家的簽證要求。
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