什么是商業養老保險

時間：2025-01-07 19:00:01 曉鳳社保

什么是商業養老保險

　　有些人除了基本的養老保險之外，還希望自己的老年生活可以享受更好的待遇，這時他們需要商業養老保險，那么什么是商業養老保險呢?下面為您解答什么是商業養老保險。

　　什么是商業養老保險?

　　商業養老保險是商業保險的一種，它以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規定支付養老金。目前商業保險中的年金保險、兩全保險、定期保險、終身保險都可以達到養老的目的，都屬于商業養老保險范疇。商業養老保險也可以當作一種強制儲蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時的過度消費。

　　商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養老保險的補充。

　　商業性養老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。

　　商業養老保險的領取時間

　　我國法定的退休年齡為女性55周歲，男性60周歲，社保養老金即是按照這兩個年齡段進行領取。相比之下，商業養老保險的領取時間則靈活得多，提供了領取時間的多種選擇，并且在沒有開始領取之前可以更改。年金領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段，也有更早或更晚的。

　　商業養老保險的領取方式

　　商業養老保險通常有定額、定時或一次性躉領三種方式。躉領是在約定領取時間，把所有的養老金一次性全部提走的方式。定額領取的方式和社保養老金相同，即在單位時間確定領取額度，直至將保險金全部領取完畢。社保養老金是以月為單位時間，而商業養老保險多以年為單位，如平安人壽的長青終身養老年金保險等，都采取按年給付的方式。定時，自然就是約定一個領取時間，根據養老保險金的總量確定領取的額度，例如確定要15年領取完畢養老金，那么保險公司將根據養老金總額，確定每年可以領取的具體額度。有些養老年金保險合同中有約定的時間，有些可以自由選擇領取的方式，中間亦可以更改。

　　商業養老保險的分類

　　商業養老保險分為四類：傳統型養老險、分紅型養老險、萬能型壽險、投資連結保險。萬能型壽險和投資連結保險的領取方式比較靈活，可根據自己的需要隨時提出申請，傳統型養老保險和分紅型養老保險通常有保證領取、終身領取或一次性躉領3種方式。

　　1、傳統型養老險

　　預定利率是確定的，一般在2.0%～2.4%，從什么時間開始領養老金，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的。但壽險產品預訂利率市場化邁出第一步后，未來養老險的利率漸漸更具吸引力。

　　優勢：回報固定。在出現零利率或者負利率的情況下，也不會影響養老金的回報利率。比如在20世紀90年代末期出售的一些養老產品，按照當時的利率設計的回報，回報率達到10%。

　　劣勢：很難抵御通脹的影響。因為購買的產品是固定利率的，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。

　　適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。

　　2、分紅型養老險

　　通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%～2.0%。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

　　優勢：收益與保險公司經營業績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。

　　劣勢：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。要挑選一家實力強，信譽好的保險公司來購買該類產品。

　　適合人群：理財比較保守，不愿意承擔風險，容易沖動消費，比較感性的投資人。

　　3、萬能型壽險

　　這一類型的產品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

　　優勢：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公布結算利率，目前大部分為5%～6%，按月結算，復利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化。

　　劣勢：存取靈活是優勢也是劣勢，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養老金。

　　適合人群：比較理性，堅持長期投資，自制能力強的投資人。

　　4、投資連結保險

　　也叫“基金的基金”，是一種長期投資的手段，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。

　　優勢：以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能收益很高。

　　劣勢：是保險產品中投資風險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調整，有可能損失較大。

　　適合人群：比較年輕，能承受一定的風險，堅持長期投資理念的投資人。

　　了解了什么是商業養老保險，小編提醒您，社會保險是國家強制性的社會保障，是一種社會政策，國家通過法律手段來強制推行。而商業養老保險則與之不同，商業養老保險作為基本養老保險的一種補充方式，個人可以按照自己的意愿選擇投保與否。

　　商業養老保險形式如何？

　　商業養老保險其實是兼有生死兩全保險和年金保險特色的一種特殊形式。

　　保險公司和購買養老保險的人通常會約定一個開始領取養老金的時間，在這個時間之前，被保險人死亡或全殘，保險公司按合同約定給付保險金。

　　同時，雙方會約定一個養老金領取結束的時間，在這個期限之內死亡(或全殘)的，一般也會給付身故保險金；過了這個期限，被保險人仍然生存時，保險公司還要依合同約定給付滿期保險金。

　　中意人壽最近也新推出了一款名為“祥裕行年金保險(分紅型)”的養老產品，通過上海豐盛保險代理公司代理銷售。該款保險投保時可以根據退休后的需要和繳費能力確定投保金額和養老金領取的時間，并可以在其后附加中意人壽非常有特色的各類健康和意外險產品。

　　商業養老保險收益如何？

　　“商業養老保險雖然運作穩健，保障性好，但會不會收益率偏低？”利用商業養老保險籌措退休生活金，不少人可能會有這樣的疑惑。

　　但隨著三個月前頒布的《國務院關于保險業改革發展的若干意見》(俗稱“國十條”)明確指出：“要不斷拓寬保險資金運用的渠道和范圍，鼓勵保險資金直接或間接投資資本市場，逐步提高投資比例；支持保險資金參股商業銀行；支持保險資金境外投資等”。整個保險業都在歡呼振奮，因為桎梏多年的保險資金終于能借此良機，獲得在資本市場上大展拳腳的機會。對于保險公司來說，這意味著未來保險資金收益增長的無限可能與公司利潤成長的美好預期。

　　所以在今后來說，隨著保險資金運用平臺的不斷擴展，以及投資證券市場的比例限制不斷被突破，包括今后可能進行的保險預定利率市場化，保險資金的收益率應該能夠有所提高，商業養老保險的收益水平也會走高。

　　商業養老保險適合誰買？

　　商業養老保險作為對社會養老保險的補充，一般來說，滿足下列條件的人士都適合購買商業養老保險：

　　首先年齡不宜太小或太大，一般在16~50周歲購買養老保險為好。16周歲說明他已經進入勞動年齡，可以有一份獨立的經濟收入。50歲以上投保則費率過高。雖然有些養老保險產品允許的投保年齡可能超過50周歲，但投保時年齡過大，需繳付的保險費也相應較高，對已接近退休年齡的投保人是不利的。當然，如果經濟能力許可的條件下，年齡較大也可以投保養老保險，此時可以考慮一次性繳費投保。

　　購買者應該有足夠的收入。在扣除需繳納的養老保險費用以后，你的收入必須能滿足你的日常生活需要。不能因為購買商業養老保險而使你的正常生活水平得不到滿足。

　　關于商業養老保險的常見問題

　　NO1：我國養老保險由哪些部分構成?

　　就目前來說，我國的養老保險主要由以下幾個部分組成的：一是基本養老保險。也就是通常我們所說的社保啦!主要目的在于保障廣大退休人員的晚年基本生活。二是企業年金。又稱企業補充養老保險。通俗地解釋一下：就是有一些企業自身經濟實力比較強，樂意在國家規定的實施政策和實施條件下為本企業職工所建立的一種輔助性的養老保險。三是個人儲蓄性養老保險。簡單來說，這是由職工自愿參加、自愿選擇經辦機構的一種補充保險形式。四是商業養老保險。也就是目前各大人壽保險公司所銷售的商業養老保險。

　　NO2：有必要規劃商業養老險嗎?

　　商業養老險的必要性可以從以下兩個方面來看：從政策上看，我國目前致力于推動商業養老保險逐步成為個人和家庭商業養老保障計劃的主要承擔者、企業發起的養老保障計劃的重要提供者、社會保險市場化運作的積極參與者，支持有條件的企業建立商業養老健康保障計劃，促使商業保險成為社會養老保障體系的重要支柱。

　　從養老保險構成上看，一方面，社會養老保險作為基礎保障，只能滿足個人基本生活需求。如果想在退休后過上更安穩的生活，個人還應該配置一些商業養老保險;另一方面，商業養老保險可以為個人和家庭提供個性化、差異化養老保障，滿足個人和家庭在風險保障、財富管理等方面需求。此外商業養老保險一般還可選擇相應的附加險或進行產品組合，從而規避重大和意外傷害帶來的風險。

　　NO3：目前有哪些創新型養老保險?

　　目前，我國商業養老保險正在不斷開發一些創新型產品，目前以“反向抵押養老保險”和“個人遞延型養老保險”為代表。

　　所謂反向抵押養老保險，主要是指將老年人可以將產權所有的房子抵押給金融機構，每月獲取養老金的“倒按揭”養老方式，老年人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。

　　而個人稅收遞延型養老保險，是指投保人在稅前列支保費，在領取保險金時再繳納個人所得稅。由于在購買保險和領取保險金的時候，投保人處于不同的生命階段，其邊際稅率有非常大的區別，對于投保人有一定的稅收優惠。從而能拉動個人購買養老險的需求，也是拉動內需的一個催化劑。而這些創新型商業養老保險也都將豐富商業養老保險產品。

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