商業銀行調研報告
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商業銀行調研報告1
商業銀行操作風險主要源于內部管理不善、有章不循、違規操作、人為失誤、系統故障及外部事件等原因。此外，制度上的疏漏、道德風險、越權交易、內部人作案、外部不法分子欺詐等也經常引發操作風險。研究商業銀行操作風險的具體表現形式，對于做好防范工作具有重要的意義。
一、商業銀行操作風險的具體表現形式
（一）內控制度沒有得到有效執行。近年來，商業銀行對內部各部門、各崗位在操作流程等方面的規定是硬性的、可操作的和具體的，但缺乏必要的培訓和風險意識教育，風險防范意識薄弱，導致法制觀念不強，給正常業務經營帶來極大的風險。
（二）商業銀行內控制度落實不到位。基層商業銀行人員少、“兼崗”人員多，加之本身重業務經營，輕內部管理，結果使內控制度本來就缺乏的基層商業銀行，“兼崗”人員顧此失彼，不能很好地執行內控制度，缺乏應有的控制力、監督力、約束力，從內部遏止金融風險的發生。
（三）商業銀行對員工的思想教育相對薄弱。基層商業銀行普遍存在重業務發展，忽視對員工遵章守法及樹立正確的人生觀、價值觀等思想教育的現象，特別是對員工八小時以外的行為基本沒有監控。
（四）經營業務單一，收入少，機構只能減人增效，職工不能更好地安心工作。商業銀行改革的深化，對員工壓力不斷加大，加之個別機構績效激勵機制不盡完善，影響員工尤其是基層員工的積極性、認同感和歸屬感，也成為導致案件發生的一個原因。
（五）監督檢查制度不到位。抓落實，監督檢查是一個不可缺少的環節，可在實際工作中，一些商業銀行對業務規章制度和操作規程缺乏一套科學的、嚴密的、操作性強的日常檢查和評價標準，檢查不深不細，流于形式，敷衍了事，對存在明顯漏洞的業務操作也只是輕描淡寫地“告知”一下，沒有引起高度重視，從而使監督檢查流于形式，落實中存在的偏差和問題不易被及時發現和解決，給弄虛作假、蓄意犯罪者提供了機會。
（六）責任追究制度執行不夠嚴格。在發生案件的地區和部門，一些商業銀行對違規違紀行為的查處輕描淡寫，處罰時不痛不癢；在處理一般的案件時心慈手軟，從輕發落；處理大案要案時，不嚴查深挖，縮小處理范圍，對自己不利的就拖、頂、壓，從而大大削弱了制度的有效性和嚴肅性，一定程度上助長了違章操作的歪風。
二、防范和控制商業銀行操作風險的對策
（一）建立健全全方位的`操作風險防范體系。一是商業銀行基層網點要建立各職能部門、各崗位之間互動的監督體制，前后臺相互制約的互動體系，充分發揮事后監督崗位的作用，支行長及主管行長要定期、不定期進行換位檢查。二是形成對規章制度有檢查、有落實、有反饋的良性循環機制，強調員工自我約束力和自我控制能力。三是堅持制度和流程的嚴肅性。把風險防范全方位、多層次地滲透到單位的各個崗位和環節，充分發揮業務部門的能動性，以防范因操作不到位而引發的案件和差錯。
（二）充分利用現有人力資源，建立全方位操作風險監督體系。一是商業銀行要把內審部門作為一個具有獨立的、可操作的部門，充分發揮內審部門的作用，同時對內審部門也要實行事前、事中、事后全過程審計和交叉審計，實施合規性、責任性和風險性并舉的審計原則，對有問題和薄弱環節進行持續跟蹤檢查，努力將審計關口前移。二是審計部門要擺脫商業銀行內部人控制的局面，建立由一級分行行長直接控制的部門，全面扭轉現行實際的局面。三是對重要崗位和敏感部位的員工實行八小時以外行為的監管，最終形成銀行內部自律約束、再監督和外部監督多維立體的操作風險監督體系。
（三）加強思想道德教育，并引入獎罰并舉機制。要加強對員工業務技能的培訓，提高操作人員的業務能力、法律意識、制度觀念和道德水平，降低因人為因素或員工對政策、制度、法律不了解而引發的操作風險。在日常管理中積極倡導建立有力的風險控制文化，將本行的內部控制戰略和政策準確無誤地傳導到各個層次的每一位管理者和員工，使操作風險控制成為每一位員工日常工作中的首要目標。同時，要引進激勵機制，對全年安全無事故的員工要進行獎勵，對因工作失誤或造成損失的操作風險的員工要進行處，甚至重罰，以最大限度地調動廣大員工的工作積極性，把操作風險控制在最低點。
（四）建立經營與內部控制“兩條腿走路”的有效體制。首先，要加強內控體制建設，從內部管理入手，將環環相扣、監督制約的內控制度真正引入到商業銀行業務運作的全過程。其次，建立具有高度獨立性、權威性、管理嚴謹，工作規范的內控體制，以制度規范業務，約束人員。最后，將內控的“事后查處”改變為“事前防范”，防患于未然，一旦發現苗頭，立即采取措施化解風險。同時，通過加大查處力度增強員工自覺執行制度的自覺性，控制金融風險。
（五）嚴格責任追究制度，加大責任追查力度。銀行業金融機構在依法嚴懲犯罪當事人的同時，決不能放緩對其他相關責任人的處理。一是重點追究在內控制度執行過程中的失職、瀆職行為，追究有關領導人的責任。二是高度重視一般違規行為的蔓延，要從小處著手，大處著眼，警鐘長鳴，常抓不懈，要把隱患解決在萌芽狀態，防微杜漸，形成內控的威嚴防線。
商業銀行調研報告2
隨著我國對外開放和金融體制改革的不斷深入，國內各家商業銀行都在積極加快發展中間業務，中間業務無論從品種上、規模上都有了較大的發展。在為社會提供快捷、方便的金融服務的同時，也為銀行帶來了可觀的經濟效益。但是由于中間業務起步較晚，加上分業經營模式和重視程度不夠等因素，目前中間業務的發展還是存在很多不足之處。
1、對中間業務認識不到位，不能樹立正確觀念
目前，國內商業銀行由于受傳統銀行經營理論影響較深，在經營觀念上仍存在一定偏差，沒有對商業銀行中間業務進行準確定位。經營重點一直都放在負債，資產規模的擴張及資產質量的提高上，中間業務在我國銀行商業經營中長期處于從屬地位，從經營戰略上沒有把中間業務作為銀行三大支柱之一進行大力發展。現今各行為追求短期經營業績，普遍把中間業務作為吸收存款和爭攬客戶的一種手段，許多中間業務諸如代發工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業務成為多數銀行的無償服務。
2、中間業務品種少，規模小，產品層次低，創新能力不足
我國的金融業實行嚴格的分業經營，商業銀行的業務被限制在一個相當狹窄的范圍內，使銀行難以設計開發出跨領域、綜合性、多方位的中間業務產品，難以提高業務的集約水平和檔次，業務品種趨向同質性，層次較低，主要集中在日常操作簡單的結算，代理類等勞動密集型產品上，高科技，高收益的品種較少。初步統計，目前我國銀行的中間業務僅260余種，從開辦得較成功的品種來看，僅有信用卡業務。代收代付業務和票據貼現業務近年來發展較快，而保管箱服務、網上銀行、財務顧問、個人理財業務等的影響還比較有限，新型金融工具如貨幣利率互換、金融期貨與期權合約、遠期利率協議、外匯等在國內的'發展更是受到了限制。而在利用其經濟金融信息、技術和人才等軟件因素為客戶提供高質量和高層次的服務方面還比較欠缺。
而西方商業銀行中間業務范圍廣泛，種類繁多，尤其是實行混業經營以來，為滿足客戶各種需求，中間業務產品日新月異，層出不窮，憑借其在人才，技術，產品等優勢給客戶提供高技術含量，高附加值系列的金融產品，據統計，外資銀行所使用過的中間業務品種已達2萬種，使現代商業銀行成為名副其實的“金融百貨公司”。
從規模上看，近年國內銀行中間業務雖然發展較快，但由于沒有作為一項主業務來經營，中間業務在銀行的整個業務規模中占比例小，難以形成相應的規模效應。20xx年上半年，中國銀行集團中間業務凈收入為75.33億元，中間業務收入占比重為19%，同期中國工商銀行的中間業務收入為50.5億元，中間業務收入占比重為12.6%，中國建設銀行的中間業務收入為42.52億元，中間業務收入占比為14%。而西方商業銀行以中間業務收入為代表的非利息收入一般占總收入的25%以上，各大銀行甚至已超過了50%,如德國商業銀行60%以上的收入來自中間業務，美國各大銀行中間業務收入比重均在50%至80%之間，且呈上升趨勢。
3、運作不規范，缺乏完整系統的科學管理
目前，國內大多數商業銀行沒有專門機構對中間業務的開發，運作進行系統管理，缺乏長遠規劃，協調與配合。在運作中，大部分商業銀行僅限于下達中間業務完成計劃，而對如何加強中間業務發展的組織，提高發展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，使基層銀行在中間業務市場開拓中被動性強，難度大。
4、分業經營金融政策的制約
由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業，都是嚴格分開經營的，業務不能交叉，三個市場處于相對分隔狀態，三者都只能在各自行業內為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現增值。因此商業銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正代理客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理，所以，國內商業銀行的個人理財業務呈現“叫好不叫座”的局面。
5、高素質的專業人才欠缺，技術水平落后
商業銀行中間業務是集人才、技術、機構網絡、信息、資金和信譽于一體的知識密集型業務，中間業務的開拓和發展需要一大批知識面廣、業務能力強，實踐經驗豐富，勇于開拓、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備金融、法律、財會、稅收等專業知識的中高級人才，如理財顧問，要求對銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢都能比較全面的掌握，這些具有理論知識和操作技能的專業人才在我國金融界非常稀缺，從一定意義上講這已成為商業銀行拓展中間業務的“瓶頸”。另外，中間業務是一項集科學技術、電子智能和服務質量為一體的現代化金融服務業務，它的發展必須要有相應的“軟硬件”為依托，而我國商業銀行的中間業務技術服務手段則顯得比較落后，科技化程度低。盡管也建立了電子聯行、電子清算中心等支付結算系統，但系統覆蓋面有限，速度也有待提高。相比之下，西方商業銀行中間業務的服務手段科技化程度很高，軟硬件設備、支付應用系統及管理信息系統先進，網絡技術普及、發達，家庭銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行、網上銀行等服務應有盡有，大大降低了成本，改變了傳統銀行的經營方式。
6、法規與制度不完善
我國商業銀行中間業務起步于20世紀90年代中期，只到20xx年7月才出現第一個規范銀行中間業務的法規《商業銀行中間業務暫行規定》。法律法規上的滯后或空缺導致相關部門在很長時間內無法對中間業務進行有效的管理和監督，各家商業銀行拓展中間業務過程中缺乏十分詳細的、可遵循的行為和操作依據。
相關法律法規的不健全還突出表現在中間業務收費管理方面缺乏統一的標準。一方面，由于部分中間業務收費標準過低，導致銀行成本與收益倒掛，削弱了其盈利能力，甚至出現虧損，經濟效益不明顯顯然難以調動商業銀行中間業務創新的積極性；另一方面，由于無明確、統一的收費標準，部分商業銀行不計成本，免費甚至代客戶支付業務費用，進行無序競爭，影響了商業銀行中間業務的健康、快速和協調發展。
銀行自身制度建設滯后。直到現在，我國許多商業銀行還沒有建立專門從事中間業務管理的職能部門，創新中間業務發展的制度建設相對滯后，銀行自身制度上的滯后嚴重阻礙了中間業務的發展。由于國有商業銀行普遍沒有建立金融產品創新制度，導致銀行對市場的響應速度達不到市場的要求。同時，銀行自主性產品創新能力弱，產品創新多以模仿外資銀行或國內同業為主。、
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